被评为良好的两个方案：富裕单身女士理财大PK(3)

　　“剩余货币资金的安排，5万元人民币存入银行作为日常生活开支的备用金；10万元人民币购买货币基金作为应急用款；60万元人民币做养老基金，购买各类基金长期投资，股票基金占50%，混合型基金占30%，债券基金占20%。”——存款与货币基金都是现金管理的工具，客户年支出不到8万，却以15万做为生活支出，过于保守。总额还可以减少，且，货币基金与存款的比例也可以再做斟酌。养老基金全部用于基金投资个人过于机械，现在理财师言必称基金，实际上还可以考虑国债、信托、集合理财、股票等，具体根据个人的预期收益 与风险偏好制订。

　　“为了防范意外的医疗开支，李晶晶应购买一份

医疗保险。此外，李晶晶也可购买一份养老险作为今后养老费用的补贴。”——实际上保险应该是理财方案的重中之重，可惜这里就过于简单了。首先是要完善客户的社会保险，其次才考虑商业保险。寿险、医疗险、意外险都要考虑的，保费支出大致在收入的5%-10%区间。

　　本方案遗憾的是没有考虑外汇产品的理财。

　　(2)对工行上海市分行理财师杨婕的方案的分析

　　“时尚品牌销售总监的职业背景，可以说是李晶晶创业的良好基础，完全可以依靠这一经历来打拼自己的一片天地。当然李晶晶也可考虑寻找合伙人共同创业，以。”——就创业的操作来说，本人此建议较上一方案更有现实性，毕竟可以降低风险、减轻压力。可能的话，可以现有的房产、汽车算做投资，盘活个人资产，同时再争取抵押贷款。

　　“目前李晶晶手中的几套房产中，老家房子的回报率过低，一个月700元的租金，折合成年收益率仅3.4%左右。建议其售出，投资回报率更高的领域。”——过于机械了，房产的回报除了租金收入，还有房产增殖的收益，应该考虑当地近几年房产发展趋势再考虑出售还是再加大投资的建议。

　　“鉴于李晶晶目前的资产状况，建议提前还清另一套25万元小房子的贷款，年底交房后可以考虑自住”——同意。

　　“建议晶晶考虑购买重大疾病险和养老险。以保障为主，而不要过分在意收益”——保障才是发展的前提，保险对李小姐尤其欠缺，急需补充。保障为主，而不要过分在意收益却值得商榷，保险产品要多方面从费用支出、保险功能做比较，收益不是目的，但也要注意的，毕竟机会成本是存在的。

　　“李晶晶目前金融资产投资手段单一，几乎全部做银行存款收益率偏低。考虑到要进行创业，建议可将资产作如下配置：现金、存款、货币基金40%，收益率为2%；固定收益、债券40%，收益率5%；股票、基金20%，收益率12%；加权收益5.2%。对于外汇资产，李晶晶在购买固定收益型的外汇产品之外，也可尝试一下‘外汇宝’业务。”——此方案较上一方案更为粗糙，只是简单套用投资比例，没有顾及客户现金收支特点，外汇投资可以补充境外机构的基金与结构性理财。

　　第三部分：总结与评分

　　两个理财方案的亮点是结合客户的财产特点、人生经历与职业生涯来制定理财规划，具有了个性化特点与可操作性可能。同时都关注到客户保障功能的欠缺，以及资产的实际收益特点与长远发展，制订的方案还是合理的。如果再全面顾及生活发展，预先考虑婚姻、家庭、教育等支出特点，则方案更能满足个性需求，当然这需要客户更多的信息。

　　在为创业做理财规划的时候，最好能给客户提供税收筹划的建议，如将房产、车置入公司，即能盘活资产，又能合理避税。部分

理财产品的节税效应等，这样规划才全面而实际。

　　在谈及保险时，两方案都过于简单化了；具体的投资，都有机械化的倾向。可见一个好的理财方案是建立在全面的知识、充分的阅历与个性的服务上的。

　　相比较而言，第一个理财方案在理财品种的投向上较为具体，考虑到客户的资金使用需要，而后一个方案笼统，实践性差。

    评分，前者80，后者75。

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