《理财周刊》：三代同堂工薪家庭如何开源增收(4)

　　专家建议二：投资建议

　　肖先生希望广开财路，增加收入的想法是完全可以理解的。但他正在“投资一项小型的、收益较好的生意项目”与“进行金融性投资”两个方案之间犹豫不决。这两种开源方式各有优劣，以他的具体情况来看，我们认为还是选择金融投资比较切合实际。

　　做实体生意需要很多的前提条件。首先是资金问题。肖先生真正能用于开店的前期投入资金其实只有5、6万元左右(现有的12万元定期存款中有2万元要并入家庭应急金中，另应该准备4、5万元用于生意中的周转资金)，不论是自营，还是加盟一项生意，这点钱几乎是不可能的。如果要找合伙人，又将是一个艰难的过程。

　　另外，在进货渠道上肖先生似乎也看不出有什么特别的优势。以他和妻子目前从事的职业来看，他们应该不会具备特别的渠道

竞争力。而且，开店需要店员，或者是家人，或者是另外雇人。但无论是自己看店还是请人看店，销售员不仅仅是一个收银员的角色，还应该具备一定的零售行业从业或销售经验，肖的父母或妻子显然不具备这些条件。

　　因此，从寻找项目、投资资金、进货渠道、店堂人员配备等各个方面来看，肖先生目前经营一个实体生意的条件尚不成熟，不如再等几年看看。

　　金融投资方面，前文专家已经指点一二，这里再向肖先生具体介绍一下各个金融投资工具的特征。

股票投资的风险相对较大，但由于股市已经持续低迷了很长时间，股指继续向下的空间不会太大，时间不会太久，市场普遍看好未来股市。目前阶段入市，盈利的可能性还是比较大的。

　　相对于股票投资，外汇和黄金投资风险相对小一些，收益率也很可观。随着外汇存款利率水平不断走高，某些外汇结构性产品的预期年收益甚至高达10%以上。而黄金投资历来具有良好的保值和避险功能，去年年底国际黄金价格也走出一波漂亮的上升走势。

　　基金投资虽然具有一定的风险，但是相对直接投资股市来说仍然是比较安全的选择。而对每月的收入结余，也可采用定期定额投资的方法进行中长期投资，摊平投资成本。基金投资中要注意选择适当的基金管理公司和适合的基金品种。投资之前应对比不同基金公司的背景、管理水平、并考察他们所管理的基金的过往业绩，从中择优进行选择。

　　本刊记者 胡笑蓉

　　专家建议三：保险建议

　　肖潇夫妻已购买了最基本的终身寿险及意外险，也为儿子准备了教育金保险，基本保障较为完整，但肖潇夫妻的保额略有不足，而且均没有添加医疗附加险。

　　我们知道，保险是降低风险、减少损失的有效方法。一般来说，寿险保障额度应为其年收入的5-10倍为宜，而肖潇夫妇目前的寿险保障分别为6万元和5万元，保额略显不足，保费支出却并不算低(一年6000多元)。究其原因，主要是夫妇俩投保了费率较高的终身寿险产品。

　　为此，我们建议以定期寿险的形式来作为该家庭的保障补充，因为定期寿险这种形式能以较低的成本有效提高保障力度。至于具体的产品选择上，肖潇夫妻不妨了解一下国泰人寿最新推出的“顺意100定期寿险”，这款产品也是 2006新年伊始上海市场上第一款依据新生命表定价的寿险产品，价格比以前同类产品下降约3%-7%。额度选择上，每人至少再补充5万元。若有余力，收入较高的肖潇也可以将定期寿险的额度拉高到10万元。若感觉到经济紧张，也可以将原有的终身寿险产品作减额缴清处理，然后将定期寿险的额度稍微拉高一些。

　　另外，国泰人寿实行的是“一人买主险，全家享附约”的优惠投保政策。例如肖潇若购买上述推荐的“顺意100定期寿险”，不仅肖潇本人马上可以拥有添置医疗类附加险的权利，妻子和儿子也可以在同一张保单后附加他们需要的医疗险，真正做到“一张保单，三人同享”，有利于节约家庭总保费。

　　我们为肖潇家庭作了一张简单的保障调整建议表，见下表。从表格中可以看出，肖潇每月仅需多支出371.5元，就可给全家增加较充足的保障，可供参考。

　　总体说来，肖潇家庭以多元化的思路广开财富之源，规划完整的保障掌控开支之流，只要“攻”“守”兼备，顶梁柱定能撑起家庭未来的一片天！

　　国泰人寿保险有限公司 范莹

顺意100定期寿险			附加康健住院日额健康保险
保障内容（保额5万元）	每月保费（元）		保障内容（保额20元/日）	每月保费（元）
Ø         保险期间为20年 Ø         身故或第一级残疾保险金	肖潇	148	Ø         住院日额保险金 Ø         重症监护病房、烧烫伤病房保险金 Ø         术后疗养保险金 Ø         紧急医疗转送保险金	肖潇	74.8
	妻子	53.5		妻子	60.4
				儿子	34.8

 

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