《理财周刊》：三代同堂工薪家庭如何开源增收(3)

专家建议一：资产配置建议

　　一、家庭财务状况分析

　　A.收支情况分析：

　　肖先生夫妇年度收入总计为：81200元。其中主动性收入(工资收入)79200元，被动性收入(投资收入)2000元。肖先生夫妇家庭年度总支出为66000元，其中消费支出为58800元，债务支出为7200元。

　　家庭支出占家庭收入的比例为81.3%。可以看出肖先生家庭结余资产较为有限。但夫妇两人和小孩均有保险保障，保障安排较为合理。

　　该家庭目前仅有银行存款，投资收益仅占总收入的2.5%，比例过低，应想方设法增加这一比重。

　　B.家庭资产情况分析

　　肖先生家庭总资产60万元，其中投资资产15万元，使用资产45万元。投资资产占家庭总资产比重25%，投资资产比重不高。同时25%的投资资产带来的投资收益仅占家庭总收入的2.5%，投资回报率过低，影响家庭资产的累计速度。

　　肖先生家庭负债为5万元。资产负债比例=5/60=8.33% 远低于50%的安全线，负债压力不大。

　　从上面的资产负债分析中我们看到，肖先生家庭的资产负债的安排还是比较合理的。

　　C.家庭

理财计划分析

　　肖先生目前最迫切的理财目标是要增加收入。1、肖先生想在白天的工作之余，再找一份工作或做一份兼职，以增加自己的收入；2、或根据现有的经济能力，投资一项小型的、收益较好的生意项目；3、或进行金融性的投资。

　　就肖先生的现状来看，虽然是一名普通的工程技术人员，但不管怎样总拥有一定的技术能力，如果能找到兼职工作将是一个不错的选择。但如果肖先生自身的知识和业务水平有所提高，找一份收入更高的工作会是更理想的选择；至于想通过投资好的生意项目来增加财富，会是比较难。一则肖先生可投资的资金有限，二则项目挑选的难度很大，一旦投资失利，将影响家庭的财务安全；最为有效的办法还是进行金融投资。现在市场上金融产品、金融工具很多，肖先生完全可以根据自己的风险承受能力，在不同的投资产品之间进行选择。

　　二、家庭理财建议：

　　1、预留家庭应急金。肖先生夫妇上有老人，下有小孩。充足的家庭备用金是必不可少的。对肖先生家庭来说备用金大约需要3万元左右。这部分钱最好买一些货币市场基金，既保持良好的流动性，又能获取比银行活期存款高的利息收入。

　　2、大胆进行金融投资。12万元银行定期存款中的2万元用于补充家庭应急金，其余10万元可以用于积极的投资，增加投资收益。如果肖先生有自主投资的兴趣，并且有一定的投资知识的话，完全可以在股票、外汇、黄金等投资产品中进行选择。如果肖先生自身没有什么投资经验，那么投资开放式基金也是不错的选择。肖先生可考虑在这部分定期存款到期后逐步转向投资股票型或偏股型基金，借助专家理财提升投资回报。

　　3、适当降低孩子的教育支出。对于一个家庭来说，超越自己的能力去实行高消费是不恰当的。在孩子的教育消费上，也是同样的道理。肖先生夫妻俩不希望孩子“输在起跑线上”，因此不惜每月花费1000元让儿子上了一个条件很不错的幼儿园。但对于他们这个每月收入仅为6100元的五口之家来说，拿出1000元花在三岁的孩子身上并不是很理性的行为。建议肖家不妨费点心思，寻找一个口碑较好的公立幼儿园，按照目前的行情，这样的小班生每月总开销应在五六百元左右。在今后小孩成长的环境中，肖先生也应该特别注意不要与其他家庭盲目攀比，更不应该培养孩子的攀比心态。孩子并不一定要在贵族学校才能长大成材。

　　建行上海市分行财富管理中心 徐杨

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