五年家庭理财规划：目标为净资产翻番 (2)

　　“开源是富家之要”。家庭财富的增加，关键的因素是在广开财路上。开源分两块：

　　一块是努力工作，提高年收入水平。从我们家具体情况来看：两人大学毕业多年，夫人学历再次提升的可能性不大，况且事业单位学历上升后，收入提升有限。本人近期考虑读硕，但按目前证券行业的收入水平，即使拿下学位，年薪也不一定有增加。当然本人绝对不 是反对继续学习，“活到老，学到老”实为本人信奉的至理名言，只是用经济学的观点看，此时此类的学习投资收益比很低。因此，从本人的家庭理财角度来看，提高工作中的竞争力，以此来提高年收入只能作为家庭财富增加的重要一环，想依靠这方面实现净资产五年翻番只是“画饼充饥”罢了。

　　二是增加现有资产的盈利能力。这是本人家庭理财的重中之重。目前，家庭有不少有利条件，如无任何债务；夫人工作收入稳定；女儿读小学近五年不会有太多的支出；家庭成员均安排了适度的保险等等，这一切决定了家庭有一定的风险承受能力。

　　综合考虑国家宏观经济形势，特其是证券市场走势，本人的职业和专长，做出家庭五年理财规划：风险适度、可控，重点倾向股票，兼顾债券、基金，择机投资小

户型房户。主要做法：保持现有主要金融资产中股票15万，其它15万的格局不变，将每年工薪净收入分成两半，分别追加于股票投资和其它投资。

　　收益测算分为两种情况：

　　一种为相对有利的情况，主要是未来5年股票市场比过去三年差不多，或是较好，能够投资一套小户型用于出租。在这情况下，家庭股票资产目标年收益率20%，其它资产目标年收益率4%，证券市场较好的情况下，本人收入也较高，将每年家庭工资结余的8万投入基金与其它资产各4万。如上所述，未来五年家庭资产变化如下：(由于是规划，仅作粗略计算)

　　06年底股票资产= 15*1.2 +4 = 22万

　　07年底股票资产= 22*1.2 +4 = 30万

　　08年底股票资产= 30*1.2 +4 = 40万

　　09年底股票资产= 40*1.2 +4 = 52万

　　10年底股票资产= 52*1.2 +4 = 66万

　　其它资产=15*(1+0.04*5)+4*5=38万

　　家庭净资产合计：20+66+38=124万

　　第二种为相对不利的情况，主要是未来5年股票市场比过去三年还要差。也没有机会投资于小户型房产，在这种情况下，家庭股票资产目标年收益率10%，其它资产目标年收益率为3%。在证券市场不利的情况下，本人收入较低，每年家庭工资结余仅3万，投入基金与其它资产各1.5万。

　　06年底股票资产= 15*1.1 +1.5 = 18万

　　07年底股票资产= 18*1.1 +1.5 = 21万

　　08年底股票资产= 21*1.1 +1.5 = 25万

　　09年底股票资产= 25*1.1 +1.5 = 29万

　　10年底股票资产= 29*1.1 +1.5 = 33万

　　其它资产=15*(1+0.03*5)+1.5*5=25万

　　家庭净资产合计：20+33+25=78万

　　两种情况下的平均值为：(124+78)/2=101万 ，

　　由此看来五年家庭净资产翻番并非遥不可及。

　　“节约是持家之道”。这是家庭理财原则的第三条。节约既利国、又利家，在倡导可持续发展的今天，节约的经济意义与社会意义都无需多言。需要强调的是，作为受过良好教育的年轻家庭，我们很注意将采用绿色环保的高科技产品与强调节约更好地结合，如使用太阳能热水器，液晶显示器，节能灯具等等，具体的内容也很多，这里就不再展开。

　　我认为，优秀的家庭理财方案都是结合每个家庭的具体情况量身打造的。本人的五年家庭理财划，在做好家庭保障的基础上，统筹考虑了天时、地利、人和三方面：天时方面，中国证券市场长期限低迷，已具备中长期投资价值，可以肯定地说，未有五年中国最大的投资机会来自证券市场(此处不再展开，不然至少又要洋洋千言。一言以蔽之，当前股市相当于01年上海的房市。机会只会留给少数人)；地利方面，本人从事证券行业，具备较好的职业资源，具备从事证券投资的多种便利条件。人和，本人已建立一套比较科学的分析程序，树立了较强的投资信心，在近两年取得了良好的投资回报，得到家人信任，同时家庭金融资产投入股票市场控制在50%左右，操作时无需承受过大的心理压力。

　　最后与朋友们强调一点，在家庭理财规划的制定和实施过程中，我们千万不能忘记的是：投资理财只是手段，快乐幸福才是目的。

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