我们家未来的理财计划：三口之家要买车买别墅(2)

　　(1)2007和2008年都要发生大笔支出，考虑到投资期限和投资成本，这两年的收入都不适合做投资，打算以银行存款(或货币市场基金)的形式存放。

　　(2)2004年，存款收益较低，目前市场时机较好，计划增加2万元购买债券型基金。

　　(3)2004至2006年距大笔支出的发生还有较长的时间，因此，这一期间的投资更应注重 收益，流动性是次要考虑。因此，在近期，15%计划用于银行存款，50%用于购买股票型基金或进入股市，35%购买债券型基金或国债。从2005年下半年开始至2006年，银行存款已超过5万元，可以50%的月可支配收入购买股票型基金或进入股市，50%购买债券型基金。

　　(4)2007年年底买房，首付50万，支付公积金20万，07年收入21万，视市场时机赎回债券型基金、支取存款共9万元。

　　(5)2008年年底

装修买车，费用30万，通过08年收入支付12万元，视市场时机赎回基金产品、支取存款共18万左右。

　　这样，截至2008年底，我家的各项可动资产余额大致为：

　　股票资产： 10×（1＋10%×4)＝14

　　初始基金资产： 6×（1＋8%×4)＝8

　　后续购买基金资产：21×2.5×50%×（1＋8%×2)＝30

　　存款：【9＋18】(为买房首付和买车装修支出)-【2＋21×1×35%＋21*1.5×50%】(此部分为赎回的债券型基金)＝2万

　　总计：54万元

　　4.2009——2017年的收入运用

　　从2009开始，我家将已经住进新房，并成为了有车一族，这一阶段我们的支出压力将要明显比以前增大：第一，平均每月要支付6500元左右的月供(扣除1000元的公积金后为5500元)；第二，每月将会有至少1500元左右的养车支出；第三，爷爷奶奶与我们住在一起，估计我家每月的支出将平均增加1000元左右。但同时，我们家庭的收入也有所增加，因为我们可以将原来的第二套房子出租赢得2000元左右的月租。总的看来，假设我们家的工资收入没有增长,这一阶段每个月的净收入为：2.15+0.2-0.4-0.55-0.15-0.1=1.15万元，也就是说每个月的可自由支配收入为1.15万元。

　　由于我们家有较高的月收入，这段时间的日子仍然是很丰盛的，此时最重要的事情也许就是要为大笔教育费用(如出国)做准备。

　　行动方案：

　　1.现有资产配置

　　由于存款收益率太低，打算将5万元存款中的2万购买债券型基金。

　　2.2005-2006年的收入运用

　　月净现金流入1.55万。截至2005年上半年，15%银行存款，50%购买股票型基金或进入股市，35%购买债券型基金或国债。从2005年下半年开始至2006年，银行存款已超过5万元，可以50%的月可支配收入购买股票型基金或进入股市，50%购买债券型基金。

　　3.2007年收入运用

　　月净现金流入1.75万，全部存入银行或购买货币市场基金，年底买房时提出21万元。

　　年底视市场时机赎回债券型基金和支取存款共9万元

　　4.2008年收入运用

　　月净现金流入1万，全部存入银行或购买货币市场基金，年底买车和装修时提出，并根据市场时机赎回基金或存款共18万元。

　　5.2009-2017年

　　月净现金流入1.15万，其中20%做存款，2009-2014年投入40%购买股票或股票型基金，40%购买债券型基金或同等收益产品；2015-2017投入30%购买股票型基金，50%购买债券型基金。2017年之后的收入20%做存款，80%购买债券类产品。

　　*部分数字为约数，没法做图表，繁琐之处见谅。

　　总之，理财是一个动态调整的过程，未来充满了不确定性，市场和投资收益是不可知的，大项支出发生的时间也是不可知的，所以我们家的理财计划只能是一个方向性的，在操作过程中还需要根据实际情况作出更好的调整。这也是为什么只能是说“理财计划”的原因。

　　虽然面临着很多不确定性，但是对自己家庭的未来尤其是3到5年的财务情况做一个规划还是非常可行的，也是非常有必要的。“凡事预则立，不预则废”。如同工作一样，没有计划的家庭生活也是可怕的。通过做一个大致的理财计划可以让我们家在既定的财务轨道上行走，从容避免生活中的大起大落。

　　希望我们都能树立起理财意识，逐步提高生活品质。 (洪开荣)

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