我们家未来的理财计划：三口之家要买车买别墅

http://finance.sina.com.cn 2005年11月30日 15:34 新浪财经

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　　我家是一个只有3口人的小家庭。父亲三十出头，年收入15万,母亲年收入8万，二人工作收入稳定，身体健康，均有医保、养老保险、社保和住房公积金；

　　现有住房2套，均100平米左右，贷款已还清，一套出租月入2K，一套自住；股票10余

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万，基金6万，存款5万，保险若干；目前月开支3-4K；

　　目标：因计划接乡下爷爷奶奶同住，想于3-5年内供市郊别墅一套，或复式200平方米以上，估计房价100万，有公积金15万，10年还清贷款，另需购中级车一辆15万。

　　由于我们家具有较强的经济实力，资产分布比较多元化，难得的是已经具备了较好的理财意识。以下是对我家的理财计划所做的分析，供您参考。

　　基本情况分析：

　　1.现有资产：

　　动产：存款5万、股票10万、基金6万、保险若干、公积金15万。

　　不动产：房产100万(两套房产均按50万价值算)。

　　2.未来现金资产收支：

　　2005—2008：平均月收入2.15万，其中房屋1出租月收入0.2万，工资收入1.95万；月生活支出0.4万，月净收入为1.75万元；

　　2009—2017：保守估计工资收入与前面持平，平均月工资收入1.95万，2009年起房屋1和房屋2出租月收入共0.4万，月收入合计2.35万；支出上，月基本生活支出0.4万，爷爷奶奶接过来，月支出增加0.2万，买车后月支出增加0.15万，月供若干(见后面的分析)

　　3.理财目标

　　(1)　　2007年底购买价值100万元的郊区期房

别墅一套，申请10年按揭贷款，房屋2008年装修入住，装修费用15万元；

　　(2)2008年购买价格为15万元的汽车一辆；(买房与买车时间不在同一年度，一是因为房屋很可能为期房，二是在不同的年度有助于缓解时间压力和财务压力，毕竟买房和买车都需要做慎重的选择)

　　现在我们家可以确定用于支付首付的部分是：

　　(1)全部公积金资产20万。公积金资产几乎不增值，计划全部用于首付。父亲在三十出头便能在2004年有15万的公积金，可见公积金较高，假设父母亲工作时间平均为10年，则平均每年提取的公积金为1.5万，这样到2007年年末可用于支付首付的公积金应为15＋1.5×3.5＝20万元。

　　(2)2007年的全部收入21万。估计2007年一年内的净收入(约1.75×12=21万)由于投资成本和投资期限的问题，年收益率肯定低于5%，这部分资金可以用于支付首付。

　　(3)截至2006年底全部动产余额(包括股票、基金、存款)的15%，计11万。我家在2005-2006年间将约有30%的资产的年收益率是低于5%的，其中包括15%的银行存款。除去为满足流动性需要而必须有的15%银行存款，则2006年底的动产中将有15%的资产年收益率低于5%，这15%的资产也应用于支付首付。这一部分的金额＝15%×【现有资产21万(10＋6＋5)＋2004至2006年的净收入52万(1.75×12×2.5)】＝11万。

　　综上，我们家在2007年底买房时支付首付约50万(20+21+11)，申请50万银行贷款。

　　下面，再来看看应选择何种还款方式。

　　通过理财工具计算可以得出，贷款50万等额本金还款的首期还款额为6300元，这笔在所有还款年度中最高的月供在2008年的月收入中占比多少呢？2008年我家尚未搬进新家的时候净收入最少(此时还没有将第二套房屋出租)，为1.75万，6300元的还款额占比还不到40%，可见，这样的贷款成数和还款方式是比较合适的。

　　2.2008年装修买车：钱从何来？

　　2008年有两笔大额支出：收房装修与买车，这两笔支出共计30万元，都是通过现金支出，没有贷款。2008年的净收入为(1.75-0.75)×12＝12万元，因此2008年度有近18万的资金缺口，需要以前年度的资金补足。

　　银行存款比例按15%计算，则我家在2006年末可有约11万银行存款，保留5万作为机动支出，则2006年底可拿出6万存款投资债券产品或补足买车装修费用。这样，还有约8万元的资金缺口，由于此前收益率低于5%的资产已基本上用于支付首付，因此此时赎回预期收益率在5%-8%的基金产品约8万元，这部分基金产品在我家的投资组合中应该是占最大部分，基本上都是债券型基金。

　　3.2005-2008年该如何运用可支配净收入

　　这段时间的可支配收入运用要同时注意流动性和增值性，在投资组合中，银行存款应占15%左右的比例，并随着资产的增加最终稳定在5万元左右。

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