从现金流规划我们十一五的美好生活

　　jinhp7698

　　98年大学毕业终于留在了北京，虽然不是什么大型国企、豪华外企，什么世界500强，单位就那么50-60号人，但事逢国家改革开放的大好时机，各行各业都处于大发展的阶段，自己以小小身躯也总算挤入了相对收入比较好的通信行业，日子过得还算可以。头一两年默默工作，积累经验，自然收入平平，1000多块，勉强户口，基本花完没什么积蓄，幸好单位 有宿舍，没有租房的压力。2000年以后自己终于羽翼丰满，能够独立承担项目了，也就意味着不用再靠着可怜的基本工资过生活了。哈哈，大笔的项目提成在年底出现在工资单上，那叫一个惊喜啊，真的是躲在被窝里偷偷的乐了。总得算下来，一年的工程提成加工资有20 万了，但拿到手的却只有13、4万，那时候恨死收税的了，自己辛辛苦苦转的钱白白的交了人头税，比TMD黄世人还黑呢。郁闷啊，没办法，单位的白痴领导和会计看着你拿那么多钱早眼红了，才不会想着怎么给你合理避税呢。就这样钱包鼓了，腰杆也硬了，买呼机，换手机，置办运动装备，反正花钱还是比较自由的。剩下的钱存了一个10万的1年定期，未雨绸缪吗，谁知道这世道以后会怎样呢，还是留一手比较好。再说将来总的买房子的，迟早的事，虽然那时候大家都还没有买房的想法，总感觉离自己的距离还是比较远的。

　　01年市场不是太好，竞争越来越激烈，年终奖提成越来越少，总的也就5、6万，除掉自己的日常花费所剩不多。正好这年别人介绍了一个女朋友，也就是现在的老婆，还好有了精神寄托，不过的想象以后的生活了。

　　02年还是没什么好转，在原单位呆的时间长了，没什么新鲜感，干活也没精打采的，前途一片渺茫。原来比较好的同事、哥们相继出国了，我没那个本事，只好想想在北京换个工作、换个环境。

　　老天不负有心人，在我的努力下终于进入了现在的单位，一个大型的国有上市公司。不图别的，稳定压倒一切，工资一般3500元/月，年终奖差不多4万吧，福利还算不错有住房补贴2000元/月，

住房公积金1000*2月2000元，还有一定的交通补贴、劳保等等，总得算下来一年12、3万还是有的。但有一点，单位没有宿舍，须自己租房。没经验阿，从原单位出来，匆匆挑选了一个离公司比较近的1居室，月租1500，年租加上水电煤气差不多2万了。

　　算算自己工作4年来的所有积蓄，差不多14、5万了。仔细想想租房只能给人家送钱，还不如自己早点买房呢。终于下定决心，约上未来的老婆四处看房。在筹划了半年后，03年终于出手，置办了一套110平米的房产，总价57万，首付10万，贷款47万，终于成为了大负翁了，压力大啊。20 年，每月3000多块，还好住房补贴和公积金基本够用，但终归不保险阿，万一有什么变化呢，所以盘算着怎么多攒钱提前还款，解脱束缚自己的巨大枷锁。这一年老婆大人也踏上了工作岗位，独臂变成了双掌，虽说收入不高，差不多一年3万吧，但终归能够补贴家用了。

　　闲话少说，03、04年在压缩各项开支的情况下，在结婚后丈母娘和父母的赞助下，三次提前还款，使贷款余额终于只剩下了13万元，但我们的银行账户也只有区区几千块钱的余额，只能以备急用了。04年底，国家加大了房屋调控力度，提高了贷款利率，虽然幅度不高，但算算还是不值。跟父母商量，从他们那借了13万，一次性还清了贷款，拿回了抵押的房产证，落袋为安吗，总不能天天干活就为了给银行打工阿。细算下来，这两年还银行贷款7万多，其中光利息就差不多5万阿，真是黑阿。还好，翻过来想想，提前还款，为我们节约了16、7万的利息，真的很为自己的一系列英明决定而欢呼。

　　由于工作的关系，这两年学习了一些财务知识，联想到自己的未来生活，想要从具体的数字来规划一下未来的“十一五”的五年生活，仅供大家参考。

　　收入：每年的工资、奖金、补贴和劳保，加上老婆的工资总计差不多17、8万。

　　每年的支出主要包括：生活费用5.6万，其中两个人的日常生活开支2500元/月，衣物及家具添置800元/月，物业、暖气、水电煤气7100元/年，旅游费用1万元/年；

　　房屋贷款计划06年初还款13万；计划房屋加速折旧，10年折完，每年5.7万，等10年后就可以用这笔折旧款再次购房了；

装修及电器折旧，计划5年这完，每年2.8万，等5年后就可以用这笔折旧款重新装修了；车辆折旧，计划在资金容许的情况下，08年买车，15万的车5年加速折旧，每年3万，等5年后就可以用这笔折旧款换车了。顺便提一下，我们特别强调了折旧的概念，相当于强制储蓄，为以后的再次购置作资金准备。

　　修理及维护费用5千/年，08年有车后2.5万/年。我已上了投资型保险，每年保费1.5万，老婆属于公务员，基本不用保险。

　　另外，我们为了今后的医疗、失业和养老，特别设立了三个储备金帐户，每个帐户每年存入1万元，以备不时之需，以免后顾之忧。但由于04年要提前还款，05年要还借来的13万，所以此项计划暂时拖后，计划在06年开始执行。

　　以上所有的支出总计分别为04年26万，05年29万，06、07年19万，08年由于买车增长为24万。但其中包含折旧成本。

　　综上如果考虑折旧，我们04、05年的净收入约为-7万左右，而自由现金流(不考虑折旧)基本为正，也就是说04、05年我们还不能考虑折旧的费用，而且基本没有存款。

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