上周，本报“每经会”第三次主题活动———外汇理财解密，在古色古香的多伦路成功举行。香港广达理财集团董事总经理梁大年对海外富裕人士如何规划资产作了介绍，许多会员非常感兴趣。活动结束之后，意犹未尽的梁大年向《钱周刊》披露了他个人的“理财经”。
很多人认为，理财是一件私事。但梁大年却觉得，凡是有家庭责任感的人，不管年纪多大、财产多少，都可以通过理财体现对家人的关爱，理财是关系到家人福利、甚至是社会福利的公事。
梁大年从事金融理财业务已经有将近30年的经验。他从银行起步
，后来加入一家加拿大保险公司做代理人，并最终成为公司总经理。1999年，梁大年离开服务多年的保险公司，白手起家，创立了今天的香港广达理财集团。
理财分人生三阶段
从踏入社会起，梁大年就意识到，自己作为家庭的经济支柱，必须为家人提供足够的财务保障。年轻的时候，如果发生什么意外，父母可以得到经济补偿，不至于老来无所依靠。到了中年，更要为子女和妻子着想，因此保障要逐步加码。年事渐长的时候，要开始为自己将来的退休生活考虑，为了不给子女增加太多的负担，就要做好退休理财规划。直到这三个阶段的理财目标，通过合理的财务安排实现，才算是完成了最基本的理财任务。
3至5年买一份保单
梁大年刚开始工作时，就为自己买了人寿保险，当时的受益人是自己的父母。每隔3到5年，他就对自己的财务状况、收入水平做一次回顾，并在此基础上，调整保险额和保险条款。随着后来成家立业，他的保额也越来越高，保障的范围也越来越广。到目前为止，梁大年一共为自己购买了7张保单，最后一张是经理人险（KeenManager）。作为公司的核心人员，一旦他出现意外，可能会严重影响公司的运作。而经理人险就是对这种潜在的损失做补偿。他还特别提到，保额将在父母和公司之间平分，这充分体现了他的“理财家庭观”。
实际上，通过财务安排，还可以以30％的抵押比例从银行贷款缴纳保费，并获得高达千万美元金额的巨额保单。梁大年介绍，购买这种产品的客户，多半是为了遗产规划，也可以资助公益事业，回馈社会。受益人是家族基金或者信托机构，也可以是社会慈善机构。一旦被保险人出现意外，银行可以从保额中得到保费补偿，而受益的机构就得到剩余的大部分保额。这种产品在海外富裕人士当中很流行，也是一种有效利用财务杠杆盘活资产的理财安排。
养老、投资和消费 界限分明
早在7年前，梁大年就给自己制定了严格的退休安排计划—————定期定额买基金。这也是他的一个重要理财习惯：强制投资或储蓄。无论赚钱多少，每个月都要在收入中留出一部分节余，到一定时期之后，会达到一个理想的数字。
目前他购买的基金品种，包括欧美股票基金、药业股票基金、新兴市场基金等，风险并不算低。梁大年说，他计划在20年之后退休，所以现在还能承受一定的风险。到退休前15年，就将投资品种转移到较为稳健的品种上。这部分退休投资在他每月的收入中占12%。
收入的20%则是随机投资，可以是短线的股票买卖以及中长线的基金投资。其余的大部分收入则都用于消费。梁大年的业余爱好是开跑车。价值不菲的跑车几乎每两年都要换一部，旧车换新车，是一笔不小的开支。
但他觉得，投资与消费同样是生活中不可分割的两个部分。理财并不提倡节约，而是合理安排自己的财产。他现在已经通过保险为家人和公司防范了潜在的财务风险，自己的退休计划也有条不紊地进行，因此能够从容进行消费。
他还透露，过去5年各种投资平均每年有9%的回报，梁大年对这个水平感到很满意。
投资要懂得止损
尽管现在不涉足房产投资，梁大年对早年香港房产市场的过山车行情仍然记忆犹新。最多的时候，他同时拥有四套房产，有一套房子两年内升值了70%。但惨痛的是，一套已经供款1年半的房产，价格跌去了20%，他忍痛“割肉”，1年半的供款打了水漂，但值得庆幸的是，后来这套房产下跌的幅度远远不至于此。由此他也得到另一个宝贵的经验：要懂得止损。
不过，梁大年对上海的房地产前景却十分乐观。跑过世界多个地方之后，他认为上海的发展潜力很大，甚至有退休后在上海定居的想法。不过，内地目前的理财产品较少，却是目前的一个瓶颈。把海外先进的理财经验和产品设计理念介绍到内地，让更多人树立起“理财家庭观”，是梁大年进军上海的一个主要原因。
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