双方父母均为个体职业者 工薪族小俩口理财方案(2)

　　2.目前宜分散投资，建立多元化的资产组合我们的资产几乎都以银行存款的形式存在，这种资产配置方式无疑是不合理的。目前由于通货膨胀，银行存款基本上是负利率，因此，宜将存款分流。考虑到2005年买房(假设是年底买房吧)，因此宜为明年买房预留相当部分存款作为首付。从现在到明年12月份我们的净收入为(3150-400)×20＋10000×2＝75000元，再加上我本人到明年年底会有25000+600X(12+8)=37000元的公积金积累，这两部分钱加起来是110000元多，已经足以满足购买350000元房子的最低首付和契税及装修要求。考虑到2 005年底买房需要支付16万用于首付和装修等费用(为什么需要支付这么多下面会讲到)，因此除去今明两年的110000元收入积累，宜从目前的100000元存款中拿出50000元用于支付首付。

　　3.2006年底买房，首付及其他支出190000元贷款月供在家庭收入中的占比直接决定了我未来的生活质量，一般而言，贷款月供不能超过家庭月收入的40%，但对于我的实际情况而言，我认为月供为收入的30%比较合适。我的家庭月收入为4000元，加上兼职收入和我自己的

住房公积金，月总收入在5500元左右，那么比较恰当的月供就为5500×30%＝1650元左右。因此，为保证我将来的生活质量，我在明年年底买房时需要支付350000-190000＝160000元的首付。另外，买房之后要考虑到

装修和契税大修金等问题，假设是现房马上装修，这一摊子需要支付的钱为40000元，那么在2006年底买房时需要支出的钱为160000＋40000＝200000元。

　　4.2006年底买房之后，我的家庭月收入为5500元左右(加上我本人的公积金)，减去月供1650元，保险400元，家庭消费支出1000元，那么我每个月的净收入为2500元左右，2006和2007两年的净收入就为60000元，因此，靠月收入积累就可以满足费用需要。2008年的要孩子计划并没有什么财务压力。

　　5.2008，孩子出生，家庭生活支出增加假设2008年底孩子出生，所需费用10000元，我2008年的净现金流入即足以满足这个资金要求。这一年中，我照样可按照每个月800元投资货币市场基金(年底赎回)，其他1700元投资于平衡基金。

　　6.2009年以后，准备孩子教育基金，追求更高生活目标。

　　到2009年年初，我的金融资产(不计保险)组合为：100000元股票型基金，80000元债券型基金或国债，60000元平衡型基金，50000元左右定期存款基金，30000元左右用作活期存款(应急金)。这样的投资组合应该可以实现6-8%的平均收益率。

　　2009年以后，我就开始为孩子的成长做教育基金谋划了，此时我们的工资收入应该有所增长，但有了孩子之后家庭支出也会有所增加，此时不要忘了为孩子准备以后的教育基金，准备教育基金的形式有很多种，我可以选择定时定额投资基金，也可以选择为孩子购买保险公司提供的针对孩子的保险(在孩子满18岁时支付基金的那种保险)。

　　当然，如果此时我们有了买车换房等更高的生活目标，我们还可以选择恰当的市场时机赎回所投资的开放式基金。对大多数人而言，买房都是最重要的决策，我们需要根据未来的还款能力确定所需要申请的贷款成数，不要让月供在未来给我们造成过大的压力。

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