还完房贷如何设计养老金

　　黄先生家庭月收支表

　　收入项目 金额

　　工资19000

    支出项目 金额

    日常生活4000

　　外出就餐1000

　　汽车1500

　　保险费500

　　其他2000

　　合计19000合计9000

　　节余10000

　　家庭背景

　　黄先生32岁，工作稳定，税后年收入15万。单位有医疗和养老保险，且公司为他购买了100万的人身意外险。黄太太30岁，工作稳定，税后年收入5万加上每月可提取的2200元住房公积金，每年收入约7—8万，单位有医疗和养老保险，10万的人身意外险。另外，单位每年可以报销医疗费2000元，还可以为孩子报销1000元的医疗费。

　　2002年黄先生夫妇购入一套120平米住房，因为单位有补贴，只花了40万元，如果卖出的话，市场价格在60万—70万之间，加上

装修应该可以卖到80万左右。目前贷款刚刚还完。

　　另有捷达车一部，一次性付款。2004年儿子出生，买了6000元的平安万能寿险，每年保费6000元。买房的时候，家人给了2万，将于近期归还。前几年一直在还贷款，所以存款不多，目前家里存款7万左右，其中4万活期，3万定期。

　　目前黄先生家每月的开销在6000元以上，一般在7000—8000左右(月生活费:4000，外出就餐:1000元/月，油费:1200元/月，其他1000元—2000元)。黄先生考虑到将来虽然有单位的养老和医疗，但等到退休的时候，钱也没多少，夫妇想通过其它方式使得老年生活更有保障。

　　广发银行曹广

　　财务分析

　　黄先生年收入15万元，妻子收入8万元，两人合计收入23万元，平均每月收入1.9万元，生活比较富裕。目前只有2万元的负债，但最近可以归还，所以可以认为其负债率为零。

　　在保障方面，虽然黄先生夫妇的单位分别为他们购买了100万和10万元的意外伤害保险，同时也参加了社会养老和医疗保险。但保险品种仍显不足，需要适当地补充商业保险。

　　在投资方面，由于前几年的收入主要用于还房屋贷款，因此没有什么投资，闲钱大多为活期储蓄，投资品种比较单一，收益率也偏低，应调整投资策略。

　　

理财建议

　　合理开支积累财富

　　从上表中我们可以看出，黄先生家庭每月支出中有2000元其他支出，而这部分支出并没有明确的用途，属于不必要开支，因此建议将这2000元支出尽量压缩。压缩后每月节余就可以由原来的10000元增加到12000元。适当投资保值增值黄先生夫妇每月节余12000元，这样年节余就是144000元，可按照以下两种方式设计未来养老金。

　　方案一:拿出24000元做保险资金(家庭月收入的10％)，其余120000元，每月定期购买证券投资基金，按2:2:1的比例分别购买股票型基金、平衡型基金和货币型基金。

　　方案二:进行房产投资。用一到两年的储蓄资金做为首付，购买一套位于地铁或城铁附近的居所进行投资，开始可以出租的方式以租养贷，五年后房产若增值可考虑卖出。

　　需要提醒黄先生的是，目前的住房虽然市值70万元，比购买时增值30万元，原房子的装修费用在出售时，并不能按照原值计算，因为装修在

二手房交易时折价率会很高。

　　黄先生还有7万元银行存款，归还2万元债务后还有5万元，按照黄先生目前的生活费用，建议将这五万元存为通知存款作为紧急备用金。

　　增加保险防患未然黄先生夫妻单位均有社保基金，同时还为他们购买了意外伤害保险，但由于社保基金的保障比较低，商业保险的品种又很单一，所以必须购买商业医疗和养老保险作为补充。孩子现已购买了6000元的万能寿险，但孩子目前阶段还是应侧重医疗、意外和教育类保险，投保万能寿险的意义不大。