案例资料：30岁的柳先生是浙江人，绝大多数时间都在上海经营建材生意。柳先生平时生意繁忙，经常出差。每次做飞机都要为自己买一份航空意外险，以求平安。
在上海，非本地居民的柳先生在看病方面始终是自己的一块心病，因为没有医保，每次看病的费用都要自己全部承担。柳先生决定为自己投保一份综合医疗保险。
柳先生是家里主要的经济来源，但生意的收入不太稳定，好的月份一个月就有几万进账，坏的时候一个月也可能没有一分钱利润产生。目前他个人在保险方面的预算是每年15000元，主要希望在医疗和意外方面
有所加强。
海康保险方案：终身医疗+万能寿险
柳先生正值“三十而立”，是家庭的主要经济来源，但收入不太稳定。因此，避险方面的投资对于柳先生来说，是非常必要的。柳先生应从以下三方面考虑自身的保险计划：
首先，柳先生的经济活动能力直接决定着整个家庭的生活品质与经济状况，万一他遭遇风险，必然导致家庭财务状况陷入危机。因此，柳先生优先需要满足的是自身生命价值的保障需求（生命价值指一旦因伤残、疾病或年老而失去收入能力后，仍需要承担的生活费用、抚养和赡养责任总额），在做保险计划时首先应确定较高额度的寿险保额。
其次，医疗健康问题是这一年龄段人士应重点关注的问题，加之柳先生在上海没有社会医保，因此医疗健康保障更显得迫在眉睫。
第三，由于柳先生的生意风险系数较高，收入不稳，这更需要在事业投资与生活理财方面进行科学、合理的规划。
下表中的计划以保障、医疗为主，兼顾客户的投资理财和养老，每年缴纳保费15142元。
保险合同生效后，客户一旦全残或身故，即可获得65万元的保障金；若因意外全残或身故，即可获得85万元的保障金。
15万元的终身医疗保险账户，可有效填补柳先生因没有社会医保而带来的医疗保险空白，如果用不完账户中的费用，账户余额将返还给客户。
至于万能寿险，则是为客户建立一个复利滚存的个人账户，将账户作为保值增值的投资手段，可以在发生重大疾病时作为大病医疗账户，也可以作为自己未来的养老金账户；同时，根据不同阶段的人生责任和风险需求，亦可自主调整生命价值的保障额度。
(陈雅玉)
太平人寿方案：累计保额百万以上
柳先生为家庭的主要经济支柱，属“一级风险对象”，必须拥有足够的保障，以化解可能发生意外给家庭带来的困境。建议投保意外保险、医疗保险、重大疾病保险，累计保额应该在100万元以上。保险组合达到“大病、小病后顾无忧，门诊、住院全面呵护”之效。
意外保障迫在眉睫。鉴于柳先生经常出差、乘飞机的工作性质，意外风险较高。建议投保40万元的一般综合意外保险＋40万元的公共交通意外伤害保险，意外险保额合计80万元，同时配以1万元/次的意外医疗保险。
医疗保险当务之急。紧张的工作、竞争的压力，加之柳先生没有任何的社会保险，使其不断地从自己的“健康银行”里提前支取未来，所以解决医疗保障问题乃当务之急。建议购买住院医疗保险保额10万元/年，住院津贴保险保额200元/天（全年最长180天），每三年一次的门诊津贴、直至终身（无任生病与否，保证给付门诊津贴：60周岁前每三年5000元、60周岁后每三年10000元，身故保障金或百岁祝寿金10万元）。
重疾保障必不可少。很多人往往会存在“50岁前用身体赚钱，50岁后用钱买健康”的误区，忽视和透支自己的健康。实际上重大疾病保险是每个人保险组合中非常重要的部分，因为重大疾病一旦发生，如果没有合理的保险保障，除了要承受疾病的痛苦外，还要忍受经济的困窘。建议投保20万元的“福禄双至重大疾病保险”，该款产品的最大特点在于保额不断递增，以防通货膨胀可能带来贬值风险。同时，“生命关爱保险金”的保险责任，对于约定的25种重大疾病之外的任何终末期疾病，均有保障功能；且针对发病率极高的心血管疾病，为冠状动脉成形术额外提供10%基本保险金额的特种疾病津贴。除此之外还有20万元的身故保障金或百岁祝寿金。
养老保障灵活自主。上述组合最灵活的特点是，客户可以自主转换养老金。从65周岁开始，若柳先生身体健康，或经济遇到困难，他可以根据自身的需要，在65周岁以后的任何年龄段，随时将上述产品转换成养老金领取。
(黄宜平)
点评：生意人别忘避险投资
来上海经商的柳先生因考虑医疗费用想到了商业保险，最终被提醒应做好“避险投资”，其实是补上了一课。人们现在提及保险，往往会说：“把钱交给保险公司投资，还不如我自己投资。”类似柳先生这样的经商者抱有这样的想法更加普遍。
《每日经济新闻》钱周刊曾经报道过一位靠炒期货发家的王先生，最多时资产达到百万元，但随着一次行情暴跌，不仅这些资产全部蒸发，反而负债10万元，房贷、孩子的教育以及日常消费都成了问题。
其实，这位王先生如果能在“春风得意”时拿出部分资金做避险投资———通过商业保险和一些低风险债券、基金来转移风险，何致于日后如此狼狈。比如通过医疗保险储备医疗基金，通过教育金保险储备孩子的教育经费，万能寿险建立稳健的理财账户。
再看这次两家保险公司为柳先生设计的方案，在注重保障的同时也考虑到了资金的流动性，海康保险是通过万能寿险建立了流动的资金账户，而太平人寿的组合则可以在年老转为养老金时加以提取，这是比较明显的特色。
作者：保险主笔 秦晓华 每日经济新闻
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