黄金周快乐理财功课篇：理财功课三步上路

　　“我早就有理财欲望了，但总是拖拖拖，不知道什么时候才能迈出第一步。”这样的话，听小裴说了不知多少遍。一面在央着我给她提点理财建议，一面继续懒惰着。

　　上周记者采访了一位理财高手，有句话他说得真对：“理财就不要偷懒，不要怕辛苦”。别看现在懒人理财遍地流行，但没有辛辛苦苦提前做个理财功课，提前把投资账户开好，提前把需要的银行卡关联起来……哪有后面舒舒服服在家动动鼠标就理财的呢？

　　别说自己没有时间。趁着“十一”长假7天，让酝酿已久的理财计划就此起步吧。

　　第1步 给原始凭证做个大扫除

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    一般来说，家庭的原始凭证分6大类。跟据各类凭证的特性，大家可参考如下表格。

　　小贴士：如果国庆期间无法全部完成这项浩大工程，不妨先从

银行卡和保单做起。

　　这样的场景在日常生活中经常会发生。如果我们能够建立一个合理的家庭理财计划，这类事情发生的概率无疑会大大降低。理财管家因各家庭情况而异，可简可繁，可粗可细，目的就是要能及时了解自己的家庭财务状况，让家庭财务状况持续健康发展，让家庭已有资产效益最大化。别以为生钱才是理财，做好家庭财务管理才是理财的首要功课呢！

　　场景一：银行柜面上，杨老伯拿着到期很长时间的国债凭证正在兑付。他叹息道：“我这国债可是排队抢购而来，由于忘了到期日，国债到期后不计付利息。同一天存的定期存款因到期后能自动转存，两者实得利息一比较，还是定期存款的利息来得高。”

　　场景二：陈先生在某银行办理了住房按揭贷款，而工资卡恰巧是另一家银行，他为每月还款在两家银行之间转钱这件事烦恼不已。有一次出差时间较长，一不小心就贷款逾期了，为了个人信用记录不受影响，陈先生四处打听奔波才得以解决。

　　场景三：小刘投保了汽车第三责任险，因保单周年日恰巧是春节长假，因过年前事多繁杂，所以想等年后再办理续保。不料就在保单刚过期那天就出险了，他在一次超车中将前面一辆高级轿车碰坏了，不得不自掏腰包买了一个大单。

　　第2步 为家庭财务做点健康检查

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    原始凭证整理完毕之后，再根据此分类统计、记账、制作相关报表、进行财务状况分析。评价个人或家庭财务健康水平虽不像企业那么复杂，但原理是一样：要求收支平衡、负债合理、资产组合得当。

　　家庭财务报表通常有三张基本表格要做，即家庭资产负债表、家庭收支损益表、家庭现金流量表。当然，最简单最直观最重要的一张表是家庭收支损益表，只要懂得收付记账就能制作了。在拟订财务报表之前，首先要摸清自己的家底。前面原始凭证已经给我们提供了家底清单，但纳入财务报表的只需其中最重要几项：房产市价、金融资产(现金、储蓄、

股票、国债、基金、保单现金价值等)、其他资产(贵重首饰、收藏品等)、收入与支出、借贷款。

　　财务健康的几个有用指标

　　偿付比率即净资产/总资产，用于衡量财务偿债能力的高低。理论上，偿付比率的变化范围在0到1之间，一般以0.5为适宜状态。如果该数值太低，遇到债务到期无力还贷时，家庭财务状况将面临资不抵债的结局。而如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用。

　　负债收入比率即负债/收入，用以说明家庭收入能不能满足债务支出。有理财专家认为，从财务安全角度看，负债收入比例在0.36左右最为合适。

　　流动资产比率即流动性资产(现金、活期存款、货币基金等)与每月支出的比值。比值大约为3，即家庭流动性资产可以满足3个月开支，这样的资产流动性是比较健康的。但比值超过3太多，就要考虑将流动资金用来获取更高收益了。

　　投资与净资产比率储蓄以外的其他金融资产占净资产的比例。如果这个数字能够保持0.5以上，基本能够保证家庭净资产有理想的增长率。

　　小贴士：财务分析也要因家庭情况不同而选择不同的方法，不必面面俱到，定期分析和特定事件分析相结合，财务分析比较专业，可与专业人士沟通，咨询。

　　第3步 择机选择理财规划方案

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　　财务健康体检完毕之后，需要结合家庭目前状况为自己设计适宜的

理财方案或投资计划。要不然，这理财功课还只是做了一半。切记，最主要的原则是流动性、效益性、安全性要符合本家庭的实际情况。

　　单身族功课要点：这一时期没有太大的家庭负担，但要为未来家庭积累资金。理财重点是要努力寻找一份高薪工作，有良好收入才有理财基础。

　　理财建议：先节财，然后考虑将积蓄的10%作为流动资金，20%用于储蓄，60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种，10%购买意外险等人寿保险。

　　夹心族功课要点：处于“上有老下有小”阶段的“夹心一族”，此时负担是最重的。家庭的最大开支是要用于子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可根据经验适当进行投资。购买保险应偏重于教育基金、自身保障等。

　　理财建议：优先考虑子女的教育规划，教育金的积累可通过投资基金、债券、教育保险、教育储蓄等方式达到。在有余钱的情况下，可以做一些资产增值的投资，留下10%作为流动资金，以备不时之需和特殊目标规划。

　　新婚族功课要点：刚刚建立自己的小家庭，虽然经济收入有所增加并趋于稳定，但财务压力会增大很多。比如每月房贷还款，用于提高生活质量的家庭建设费用等等。此阶段理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，再选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　理财建议：可将积累资金15%用于流动资金，50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险。

　　养老族理财重点：随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻。此时最适合积累财富，应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，不适宜选择高风险投资方式，应以稳健为主，保证身体和精神健康最重要。

　　理财建议：将可投资资本的50%用于定期储蓄、债券及保险，40%用于活期等流动资金，10%适当投资股票或股票基金。

　　小贴士：在制订方案之后，立即开始拾遗补缺的准备工作：如立即开通网上银行、电话银行等，这样以后通过电子渠道办理业务既便捷又不受时间和空间的限制；还有将已到期的存单、国债凭证及时办理转存；应缴的各项房贷按揭款、信用卡账单款、到期保费、各项代扣代缴项目及时转入扣款卡内；每月目标储蓄额可开通定期定额购买基金、滚金账户等被动方式进行积累。

    推荐两本理财书籍
　　
　　先给头脑来次理财风暴——《巴比伦富翁的理财课》

　　该书在西方畅销了近 80年，近年来一直在亚马逊网站销售排行榜上名列前茅。在所有以节俭、理财计划和个人财富为主题的励志著作中，它被公认为最伟大的一本书。该书的一个显著特点就是澄清了我们在理财致富方面长期模糊的观念和容易犯下的常识性错误，并通过寓言故事的形式给出了一套可以遵循和实践的至理原则以及具体方法。虽然该书操作性较弱，但理财的原理是相通的，看这本书类似于一次“头脑风暴”。
　　
　　实用技术了然于胸——《理财终生丛书》

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　　晨报记者 范恩洁 交行上海分行 王海蓉