海归女士有存款无工作 吃老本如何理财弥补花销

　　理财案例：5个月前留学归来的王女士至今没有工作，无收入，无保险，只有到期存款100万，现在33岁的她与父母同住，每年要为父母付各种费用接近1万元，另外，王女士自己现在的月花销约6000元，希望以后找到的工作应不低于每月2000~3000元，如果找到收入3000元的工作，那么花销的赤字每月也得3000元。

　　王女士现在对理财非常渴望，准备拿出80万元存款通过多元化的投资弥补每年的花 销，并询问如何理财能在2年内将存款增长20%。

　　

理财师：王健(工商银行辽宁省分行沈河支行)

　　理财分析：从王女士的资产、消费和收支状况来看，该家庭支出适中，年收支相抵后节余是负值，如何弥补这部分财务赤字呢？如果要实现王女士的理财目标，就必须对其目前的家庭资产结构进行调整，建立投资组合，优化资产配置，才能真正有效地实现理财计划。

　　理财建议：根据王女士的具体情况，建议采用2441稳健型投资理财法对家庭资金进行重新分配，使其资产稳健增值。

　　2———以2/11的比例投向高度灵活、风险适中、较高收益的指数型开放式基金。

　　4———以4/11的比例投向高度灵活、中低风险可控、中高收益可期变现容易的投资品种，又以投资伞型开放式基金为佳，可以方便在

股票型基金与债券型基金中转换并节省费用。

　　4———以4/11的比例投向安全可靠、保证收益或收益适中、低风险的投资品种。如银行存款、国债、货币型基金、人民币理财等。建议现金及活期存款保留2万元作为家庭应急基金；购买5万元货币市场基金(其最大的好处是存取无手续费，预期年收益高于一年期银行存款利息，还免利息率)，可以很好地照顾到未来的

购车、购房等计划而又超过银行储蓄的收益，最大限度地利用了资金；余下的钱做其他投资。

　　1———以1/11的比例购买适当的保障型保险，确保理财组合平衡及家庭财务安全。如：综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险等。由于你全家均没有购买商业保险，因此除购买上面极具灵活性的投资型万能寿险外，建议购买纯保障型品种，确保家庭财务安全。

　　以上的组合基本能达到一个保守型攻守平衡的优化投资结构。总年平均收益估计约7%~10%，长期坚持下来，购车费用支出、未来子女教育基金、退休养老等费用基本上可以得到有效的解决。

　　本报记者 龚文武