市民理财规划精选案例：夫妇年入近7万理财方案

　　重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。

　　一、客户当前财务状况介绍及技术分析

　　客户财务情况简介：吴先生夫妇年收入6.94万，拥有现在总价值为64万的住房和出租房。具体资产情况如下：

　　个人资产负债表

日期： 客户姓名：
资产	金额（人民币元）	负债	金额（人民币元）
现金与现金等价物		长期负债
活期存款	15000	房屋贷款
现金与现金等价物小计	15000	中期负债
其它金融资产		教育贷款
信托	120000	消费贷款
人寿保险	100000	中期负债小计
基金	20000	信用卡透支
其它金融资产小计	240000	应纳税款
个人资产		短期负债小计
房屋不动产	640000
其它个人资产		负债总计	0
个人资产小计	640000	净资产	895000
资产总计	895000	负债与净资产总计	895000

　　个人现金流量表

日期；                                                      客户姓名：
收入	金额（元）	百分比（％）	支出	金额（元）		百分比（％）
经常性收入			经常性支出
工资	93400	80%	膳食费用	23000		40%
租金收入	20000	17%	通讯及交通费用	7000		12%
人寿保险收益	4000	3%	子女教育费用	2500		4%
			人寿和其它保险	21500		36%
经常收入小计	117400	100%	经常性支出小计	54000		92%
			非经常性支出
收入总计	117400	100%	旅游费用		5000		8%
支出总计	59000		非经常性支出小计		5000		8%
结余	58400		支出总计		59000		100%

    财务指标表

结余比例＝结余/税后收入	0.50
投资与净资产比率＝投资资产/净资产	0.27
清偿比率＝净资产/总资产	1
负债比率＝负债总额/总资产	0.00
即付比率＝流动资产/负债总额	很大
负债收入比率＝负债本息/税后收入	0.00
流动性比率＝流动性资产/每月支出	3.3

　　

    从您提供的财务状况来看，您的家庭是一个中等收入的家庭，但对于您这样年龄的人来讲有一个显著的优点即是零负债，这样清偿比率、负债比率、即付比率、负债收入比率都达到了比较理想的指标。从结余比率来看，49.74%确实比较高一点，应该将结余的部分资金找到较理想的安全投资途径，从而使资产达到保值增值的目的。

　　二、策略与建议

　　本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。

　　1.现金调整。

　　每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。但是，如果把过多的现金用来作为预防性金额，则您就会丧失多余的现金用来投资所可能获得的收益。虽然从收入结构看，您的家庭每年固定收入近934,000元，另外还有房屋租金收入20000元以及人寿保险收益4000元，而一般性支出不到590,000元，有584,000元节余，每年现金净流量充足。但是考虑到您夫妇两人现在的年龄，可能需要一部分资金作为应对突发事故或者疾病支出。

　　2.资产增值计划。

　　如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用20%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余80%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足您自己的风险偏好要求。

　　3、家庭保障规划

　　家庭保障计划一览表

序号	家庭成员	年龄	年收入	保障内容	年存保险费	交费期限		总保障额度或总给付金额	家庭总保障额度
1	吴 先 生	60	55000	意外保障	200	每年		940000	2180000
				医疗健康	4900		5年	100000
2	太 太	55	14400	意外保障	200	每年		940000
				医疗健康	3800	20年		200000
3	儿 子	20			9100			2180000
合计			69400

　　五、理财效果预测

　　投资基金、外汇、股票市场会带来客观的资本利得收入。这样个人资产负债表的资产有效地得到了增加，即在收入来源在多样化的同时，收入也提高了。另外现金余额的合理分配，个人现金流量表中收入的来源更加多样化，资产负债表的金融资产结构更加合理、安全，客户财务状况必然会更加优化，在应对突发性事件时更加有准备，随机性风险能够很好地进行处理和分散。