市民理财规划精选案例：夫妇年入近5万理财方案

   重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。

　　一、客户当前财务状况介绍及技术分析

　　李夫妇年收入共45，600万，但目前李先生辞职在家。夫妇共同拥有固定资产自用房现值60万，银行存款现值10万。具体资产情况如下：

　　个人资产负债表

日期：
资产	金额（人民币元）	负债	金额（人民币元）
现金与现金等价物		长期负债
银行存款	100，000
现金与现金等价物小计		中期负债
个人资产		短期负债
房屋不动产	600,000
个人资产小计		负债总计	0
资产总计	700,000	负债与净资产总计	700,000

　　个人现金流量表

日期；
收入	金额（元）	百分比（％）	支出	金额（元）	百分比（％）
经常性收入			经常性支出
工资	45,600	97.22%	日常支出	25,000	78.12%
奖金和津贴			交通费用	3000	9.38%
租金收入	1300	0.28%	教育费用	3000	9.38%
收入总计	46,900	100%	人寿和其它保险	1000	3.12%
结余	14,900		支出总计	32,000	100%

　　财务指标表

结余比例＝结余/税后收入	0.33
投资与净资产比率＝投资资产/净资产	0.14
清偿比率＝净资产/总资产	1
负债比率＝负债总额/总资产	――
即付比率＝流动资产/负债总额	――
负债收入比率＝负债本息/税后收入	――
流动性比率＝流动性资产/每月支出	37.5

　　依据财务状况表数据显示，本家庭收入结余不充足，应保留较大的应急准备金保证家庭正常的现金流，但家庭资产流动性比率高达37.5%，如此高的流动性比率，会丧失多余的现金用来投资所可能获得的收益。还有家庭没有商业保险，保障不完善，建议增加家庭保险保障。

　　另外，此客户家庭主要投资方式为银行定期存款，收益偏低。建议增加投资渠道，使家庭的收入来源多样化的同时，实现家庭财产的快速增加。

　　二、策略与建议

　　本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善三口之家的综合保险计划。

　　1. 现金调整。每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。客户目前辞职在家，要留有数额相对较大的应急准备金，以保证家庭正常的现金流。但是，您的家庭资产的流动性比率高达37.5%，如此高的流动性比率，会丧失多余的现金用来投资所可能获得的收益。建议将家庭月支出的 6倍作为预防性金额，可以以银行活期存款的方式来持有准备金，以便随时取用。其余活期存款的部分资金，可以用来投资增值。

　　2. 建立综合家庭保障计划。您的家庭成员基本没有商业保险。妻子有单位的社会保险，但保障并不完善，保额偏低，整个家庭保费支出占两人年度总收入为3.12%。一般来讲，年度支出的保险费与家庭可支配现金收入的占比以10%至15%为宜。另一方面，您虽有租金收入，但是收入主要来源于还是两人的工作收入，占到家庭年收入的97.22%，家庭中一旦有成员发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。

　　家庭保障计划一览表

序号	家庭成员	年龄	年收入	保障内容	年存保险费	交费期限	总保障额度或总给付金额	家庭总保障额度
1	李先生	35	300000	医疗健康	7380	10年	60000健康＋30000身故金	2070000
				意外保障	200	每年	940000
2	太太	33	200000	医疗健康	2700	10年	100000
				意外保障	200	每年	940000
合计			45600		10480

　　备注：现有保险年保险费1000元,活期存款100000元

　　3. 资产增值计划。采取一些积极进取的策略进行理财，增加投资性收入，使家庭财产实现快速增加，并使家庭的收入来源多样化。

　　投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。您可以把银行存款的一部分资金用于基金投资，具体如下：

　　考虑到将来会有子女的各项费用支出，而且短期没有大额的资金需求，建议提高现有资金的投资的收益水平，80%以上的现有资金及年结余资金投资于股票基金，提高未来的生活保障水平；

　　三、理财效果预测

　　目前来看，您的家庭现金流量不够充足，但是基金投资也会带来客观的分红收入和资本利得收入。虽然在建立家庭保障计划时，我们建议增加人身意外伤害的保险可能会加大经常性支出，但从长远来看，会为个人增强全面的保障，这样个人现金流量表更加稳健。

　　金融资产的多样性会降低风险，提高收益率。您近期的购车计划，会使得资产负债表短期出现负债增加的现象，但是只要控制合理，不会影响整个的家庭财务安排。

　　由于个人现金流量表更加得到稳定，资产负债表的结构更加合理，客户财务状况必然会更加稳健。