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市民理财规划精选案例:夫妇年入12万理财方案


http://finance.sina.com.cn 2005年08月05日 18:41 新浪财经

  重要提示:本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供,方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础,在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证,凡因市场不利变化等因素导致的损失,“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。  

  一、客户当前财务状况介绍及技术分析

  刘先生夫妇年收入共12万,孩子10岁,教育年支出0.2万,现全家年医疗费用支出1,000元,每年生活费用支出55,000元,除社会医疗保险、少儿医疗保险之外,无任何其他保险。拥有固定资产自用房现值50万,银行存款现值1万,年利息收益率3%,开放式基金投资12万元,收益率预计6%,。具体资产情况如下:

  个人资产负债表

日期:                                                            

资产

金额(人民币元)

负债

金额(人民币元)

现金与现金等价物

 

活期存款

10,000

定期存款

 

现金与现金等价物小计

 

其它金融资产

开放式基金

120,000

其它金融资产小计

 

个人资产

房屋不动产

500,000

其它个人资产

 

负债总计

0

个人资产小计

 

净资产

630,000

资产总计

630,000

负债与净资产总计

630,000

  个人现金流量表

日期;                                                     

收入

金额(元)

比例(%)

支出

金额(元)

比例(%)

工资

120,000

94%

医疗费用

1,000

1.72%

奖金和津贴

 

 

教育费用

2,000

3.45%

基金分红

7,200

6%

生活费用

55,000

94.83%

经常收入小计

127,200

100%

经常性支出小计

58,000

100%

收入总计

127,200

 

支出总计

58,000

 

结余

69,200

 

 

 

 

  财务指标表

结余比例=结余/税后收入

0.54

投资与净资产比率=投资资产/净资产

0.19

清偿比率=净资产/总资产

1

负债比率=负债总额/总资产

0

即付比率=流动资产/负债总额

――

负债收入比率=负债本息/税后收入

0

流动性比率=流动性资产/每月支出

2.19

  根据结合财务指标表的数据,本案例的财务状况整体有两个显著的特点:流动性比率较低;家庭备用金不充足;家庭保障完善,投资收益单一且不稳定。

  另外,客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、三年后将增加孩子的教育支出,以及对夫妻双方父母的支出预算。

  从而,我们建议因整个家庭财务流动性缺乏安全保证;对于意外事件发生的保障措施弱;流动的闲置资金少,所以应有合理的资产优化配置方案,以增加流动资金比率,提高投资收益率,扩大投资收入。

  二、策略与建议

  本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整,达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构,实现保值和增值,同时完善三口之家的综合保险计划。

  1、现金规划建议

  每个家庭都要准备足够的备用金,主要是用来应付诸如暂时性失业,突发事故等意外的情况而引发的现金需求。无充足的家庭备用金储备,会令家庭财务安全系数降低,建议增加结余比例。夫妇工作都很稳定,每年的节余比率达到0.54,因此建议以月支出的3倍金额作为家庭准备金,以活期存款的方式存入银行随时取用。1个月的家庭月支出作为流动资金,以银行活期存款的方式来持有,以支付日常的生活开销;家庭月支出的 4倍作为预防性金额,以货币市场基金的方式持有,以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。

  2、建立家庭保障计划

  目前除孩子有少儿医疗险外,夫妇双方没有任何商业保险。从收入结构上看,夫妻双方工资收入占家庭年收入的94%,也就是说,一旦发生意外致使身故或失能,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。一般来讲,家庭保险保障,虽然有社会医疗保险做保障,但仍建议增加夫妻双方购买一些保险产品,以为家庭提供全面的保障。具体建议如下:

  家庭保障计划一览表

序号

家庭成员

年龄

年收入

保障内容

年存保险费

交费期限

总保障额度或总给付金额

家庭总保障额度

1

刘先生

41

50000

医疗健康

9900

20年

200000健康+100000身故金

2680000

意外保障

200

每年

940000

2

妻子

40

70000

医疗健康

8700

20年

200000健康+100000身故金

意外保障

200

每年

940000

3

孩子

10

 

医疗健康

2800

20年

200000健康至70岁返还全部保险费

合计

 

 

120000

 

21800

 

 

  备注:现有子女教育保障年存保险费2000元,结余69000元

  3、资产增值计划

  您是一位稳健的投资者,偏好基金投资。投资基金由基金管理人管理和运用资金,从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资,以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说,投资开放式基金是简单而有效的途径。长期投资根据自己的风险承受能力做适当的选择即可;

  4、遗产管理规划建议:

  因夫妻双方年龄以近中年,建议提前做好遗产管理规划,以令子女受益更多。

  三、理财效果预测

  增加备用金储备,建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入,家庭保障会更完善更安全;投资股票、基金、债券,期货交易,外汇,结合经济环境部分的分析,股票市场虽步入低谷,但必会繁荣,绩优股和价值被低估的股票,相应的基金必然会带来客观的资本利得收入,外汇如日元等亚洲板币种会由于人民币升值也会带来收入。这样个人现金流量表更加稳健。

  通过现金余额的增加,会使客户偿还短期债务的能力增大;金融资产的多样性会降低只有48%的股票所造成的风险,而且会在一定程度上提高收益率。这样在负债没有增加的前提下,资产负债表结构会合理化,净资产额会得到有效的提高。

  从总体来看,因个人现金流量表更加得到稳定,资产负债表的结构更加合理,客户财务状况必然会更加稳健。


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