年薪40万依旧没房没车 两高一低型人如何理好财

　　案例：李冀是”两高一低”型人物的代表，高收入、高消费、低存款。

　　李冀今年27岁，研究生毕业后从事销售工作，业绩出色，薪水尚可。最低时，月收入2万元左右；最高时有近5万元，年净收入已达30万元－40万元。可他至今无房无车，存款只有区区8万元，还是最近半年好不容易攒下来的。

　　李冀开始工作时，是个“月光族”。他说，两三万元的收入看起来不少，其实在销售圈子里，一不留神就花光了：请客户吃饭，一顿饭四五百元稀松平常；有时去卡拉OK，一两千元也常有；每月手机费起码一千元，出门从来不坐公车，每月打车钱也要一千多元。销售讲究”门面”，买衣服主要是正装，又是名牌，最差的也要一千多元。房租三千元，自己从不做饭。个性又有点贪玩，市面上的时尚新品、几千元的MP3、SONY的手持游戏机、上万元的新型笔记本电脑，几乎想到就买。有空的时候，李冀还经常出去旅游。

　　年纪渐长，李冀慢慢开始让自己养成储蓄的习惯。他在银行办了1年期1万元的零存整取储蓄，每月拿到工资后先存进1万元，余钱放在活期账户。由于月均收入不会少于2万元，所以，除了这1万元的零存整取外，他的活期账户里还有了几万余元。半年以后，李冀就有了8万元存款。

　　李冀是一个爱车的人，想先买车代步。他看中的车至少要25万，加上牌照等费用至少30万。至于房子，他不想向银行借几十万元的负债，觉得这样会”束手束脚”，最好少负债，甚至一次性付款。父母表示可以资助李冀三十万元，不需要付利息，但李冀又觉得对不起父母。

　　现在，李冀感到有点烦。他只对消费在行，可对理财投资却一窍不通。他想尽快把收入转化成财富，可是却找不到门路，希望寻求专家帮助。

　　方案一：控制支出，争取年收益率7％

　　李先生理财首先应有效控制地支出，然后注重增值。

　　李先生的资产负债情况比较简单，拥有8万元的资产，无负债。按李先生年净收入35万元来计算，他的月均收入约3万元，他前半年每月支出约1.7万元（月均收入×6个月－6个月存款／6个月＝（3×6－8）／6），每月1万元零存整取，活期帐户节余每月3000元左右。

　　显然，控制高额消费支出将有利于李先生积累资金、更好地安排其财务计划。

　　他的短期财务目标是购房、购车，长期目标是退休计划。

　　建议李先生缩减不必要的开支，将支出控制在1万元，每月增加7000元结余。退休以后的开支按目前的60％计算，每月6000元。假设李先生60岁退休，预期寿命为85岁，其退休后总共需要262.5万元。从目前开始投资，按照3％的投资收益率，每月需要投资3888元。同时考虑到李先生的保险需求，建议李先生将该部分资金投资个人养老年金保险，每月结余＝30000－10000－3888＝16112元。

　　关于买房，建议李先生选择20年期的住房贷款。假设李先生计划购买100万元左右的房子，公积金贷款比例20％，向父母借款30万元，则需要商业贷款50万元，每月还款仍可控制在5000元以下。另外，根据现金结余情况，建议李先生推迟购车计划。

　　由于李先生有较高收入，目前又无家庭负担，风险承受能力较强。建议李先生将结余资金投资于较高收益的产品组合。通过特定的组合来规避风险，达到较高的预期收益。（详见下图附表，资产配置建议，年平均收益率7％）

　　点评：李冀只需要稍微手紧一点，每月就能多出1万元结余，”烦恼”在是如何控制自己。他首先应做一个理智的消费者，有了节余才有条件做投资者。强制储蓄是一个好办法，但月供基金的做法也许更好，因为基金的收益率往往比存款高，而且变现灵活。李冀还不明白复利的作用，其实基金、国债的收益是细水常流型的，暴利只能让自己暴露在过高的风险中。

　　（张晓华　工行上海市分行理财师）

　　方案二：“理才”与理财并重

　　李先生这样的情况，在刚工作不久的年轻人中比较普遍。他们虽然收入较高，但经济基础较弱，个人去向和职业选择尚未稳定，缺乏投资理财知识和实践操作经验。这一时期的个人理财规划应考虑以下几个方面：

　　一是以”理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；二是采取以积累为主的理财策略，尽快培养科学理财习惯，节支与保值投资并举，在收入相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金作好准备；三是努力掌握投资理财知识，培养投资意识、锻炼理财能力。

　　目前李先生从事销售工作，业绩出色。他如果有出国再深造的计划，就先要安排这笔留学费用，如果没有，就可以考虑购房购车。从一般人的社会生活需求层次来看，其理财目标总体上可依次定位为：解决住房问题（购房或租房）、实现自我价值提升（如进修深造），再考虑进行资本投资以及进一步提高生活质量。

　　李先生尽快采用分账管理方式加强收支的控制，借助每月收支状况表分析支出情况，调整消费习惯，实现资金的基本积累。

　　根据上述确定的理财目标，建议李先生先购房，在资金充裕的情况下再考虑购车。李先生必须学会约束非理性消费行为，在月存1万元的基础上，再增加金额，零存整取存入银行。

　　购房，按目前李先生的存款，付首付都不够，除非父母的赞助，购房不想负债的想法也不太现实，他还是应该借助银行贷款实现购房目标。每个月还款对他来说也是一种强制储蓄行为。

　　点评：如果你不善理财，至少先理理”才”吧。把钱花在买知识上面，起码不会亏本。李冀的父母尽管愿意资助他买房，但既然李冀自己挣得不少，与其一边大手大脚，一边却用父母的养老钱买房子，还不如独立一点，索性都用银行贷款，还贷也是一种变相储蓄。这样做还能累积自己的信用点数。现在银行非常看重贷款人的信用，全国个人信用体系也正在逐步建立，信用度高的人，今后在生活中能获得更多回报。（鲁玲　建行上海市分行理财师）　

作者：理财主笔刘念

　　李冀资产配置建议表