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家庭资产负债表
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资产状况 |
负债状况 |
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银行存款 |
30,000元 |
商业贷款（剩余本金） |
370,000元 |
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货币市场基金 |
20,000元 |
个人借款 |
0 |
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房地产(自用) |
1,200,000元 |
信用卡未付款 |
0 |
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资产合计 |
1,250,000元 |
负债合计 |
370,000元 |
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净资产 |
880,000元 |
周先生拥有令人羡慕的职业和不错的薪金收入，林小姐虽然目前仍然在校就读，但不久之后即将毕业，并可能凭借博士这一极高学历而获得较好的工作机会。总体来看，年轻和高学历这两大优势使得家庭当前创造现金流的能力很强。支出方面，相对于二人目前的收入情况和沪上平均的生活水平，该家庭在日常生活开支方面是比较节约的。支出构成中，目前每月800元的约会费用在婚后是否继续，就要视新家庭的理财态度而定了。阿甘建议仍然留出部分预算，在婚后继续目前的部分约会活动，以增加生活情趣。毕竟，理财的最终目标是为了让金钱更好的为我们的生活服务。
虽然在父母的帮助下小家庭已经实现了在上海买房的梦想，但经过仔细分析，以周先生目前7000元的月薪，负担3200元的按揭支出，负债收入比率达到了45.71%（通常合理上限为40%）。且15年的按揭期间中，家庭实际的利息支出将达到176000元，还未考虑未来中国可能进一步提高按揭贷款利率的情况。若不是周先生还有其他福利和年终奖的收入，则这样的负债水平的确是不够安全和合理的。中国社科院最近的一项统计显示，北京、上海两大城市的居民，家庭整体负债率已经超过了欧美家庭。在国外，年轻人虽然也选择贷款买房、买车，但都按“有多少收入，买多大房子和多少钱的车”的原则消费，免得使自己背上沉重的债务。但现在中国年青人买房、买车通常是“一步到位”，主要是源于大部分人对未来比较乐观的预期。象周先生和林小姐这样，虽然有充分的理由憧憬一个美好的未来，但如果经济大环境或者所从事的行业发生较大的波动，则隐藏的债务风险将可能对家庭的财务状况构成威胁。所以，林小姐希望去较为稳定的政府机关或事业单位就职的想法是非常正确的，可以分散家庭的收入波动风险。并且，明年林小姐博士毕业以后，若能取得预期的薪资水平，则整个家庭的负债收入比率将降低到20%以下，抵抗风险的能力将大大增强。
资产负债方面，现时家庭的资产负债率是29.6%，在安全的范围内。房地产类资产占总资产的96%，构成了家庭资产的最大份额。而与此形成对比的是，投资资产（包括货币市场基金和银行储蓄）占净资产的比例太低，仅为5.68%，显示家庭财富的增殖能力较差。通常，较好的情况是这一比例超过50%。但年轻人往往各类开销较大，但也应该努力提高净资产中投资资产的数量。现有住房虽然由购买时的80万窜升至120万的市值，但主要是为了自己居住的目的，不能计入投资资产的范畴。
由于目前较高的债务支出，家庭每年节余现金33000元，仅占家庭年总收入的23.24%。要想逐步积累财富，为未来的子女教育和其他家庭目标积累资金，就必须在女方开始工作后进一步控制家庭的日常开支，做好预算工作，将节余的资金投入到开放式基金等金融资产中。选择不同的基金类别，构建基金投资组合，进行每月定期定额的投入，养成良好的投资理财习惯。而周先生不定期获得的过节费、年终奖等也应该进行同样的基金投资，将家庭的财务资源充分的管理和利用起来。现有的货币市场基金和银行储蓄可作为应急资金而继续保留。
理财目标方面，假设林小姐工作后能获得8万的年薪（目前的学校生活补助和父母补助将同时消失），则新的家庭年度收支节余将上升到10万元左右，明年年底时家庭的金融资产约能达到15万的水平。若购买10万左右的经济型轿车，则周先生上班的问题将得到解决，购车后会新增加大约1000元/每月的汽车费用。总体来看，在强大现金流入的支持下，整个购车行为对家庭在3年后养育小孩的影响不大。
保险方面，由于3200元的月供水平对周先生或林小姐个人的稳定收入水平来说都构成一定的负担，且在林小姐未工作前周先生将是家庭的经济顶梁柱，所以建议夫妇都购买人寿保险，将未偿还的债务纳入到保险金的覆盖中。购买寿险时，注意周先生的保额应较林小姐为高。另外，健康和意外保险也应该考虑进来，可以确保处在家庭形成期二人的创富行动没有后顾之忧。
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