丁克家庭年收入20万的保险规划

　　编者按：目前上海的寿险公司已经超过20家，保险产品数百个，消费者面对众多的公司和产品往往不知所措。《每日经济新闻》保险理财热线开通以后，不少读者前来咨询。

　　为此，本报特别挑选具有代表性的个案，邀请不同保险公司的寿险顾问同台“打擂”，希望能够对消费者在购买保险时有所借鉴。

    “丁克”家庭年收入20万

　　张先生与妻子朱小姐去年年底新婚，张先生现年32岁，朱小姐27岁。两人决定婚后至少5年以内不考虑要孩子，体验“丁克”家庭（Doubleincomenokids）的生活方式。张先生为金融企业部门主管，年薪15万元；朱小姐在一家重点中学当老师，年收入5万元左右。两人目前有40万元房贷要在20年内还清；赡养老人方面，每月固定给双方老人的生活费2000元；计划在两年内购买一辆20万元的汽车；家庭其他固定支出每月4500元。

　　理财专家认为，“丁克”家庭打破了中国社会传统的“养儿防老”观念，不过，“丁克”家庭在财务上面临的最大问题是：如何解决退休之后收入锐减、医疗支出上升给晚年生活带来的风险？如何保障缺少子女赡养的风险？真正无忧无虑的的生活是应该依托在保障全面的基础上的，在收入高峰期为自己制定一份完善的养老和保障规划，是高质量生活不可缺少的前提。友邦保险方案：重点投保大病险

　　通过分析张先生家庭的收入和支出情况，可以看到这个“丁克”家庭每年有86000元的盈余。张先生家现在有两个比较大的隐患需要通过保险解决。

　　问题一：家庭有40万元的房贷需要还清，一旦在还款的过程中，家庭成员（特别是张先生）发生变故，大笔的房贷金额势必给另一位家庭成员带来非常大的经济负担；

　　问题二：随着生活节奏的加快，工作压力增大，重大疾病的发病率呈现出了越来越高的趋势，治疗费用也水涨船高。

　　建议张先生投保智尊宝终身寿险（万能型），年缴保费2万元，缴费至60岁，合计缴费56万元。基本保险金额设定为40万元。按照中等投资收益计算，60岁时该保险的个人账户价值可达91万元。

　　在缴费的28年中，张先生享有40万元的高额寿险保障。另外，在张先生退休时，91万元的账户价值可作为家庭的养老金支配。

　　此外，建议张先生和太太各自投保“守御神重大疾病保险”，基本保险金额20万元，合计年缴保费13740元，缴费20年，可得到27种、直到88岁的重大疾病保障。如果在保障期内身患重大疾病或者身故，保险公司就将赔付20万元保险金，如果在65岁前的缴费期内发生残废，则可豁免缴付保费。

　　另外，“守御神重大疾病保险”是一款还本型产品，如果被保险人至88岁未发生任何保险事故，保险公司将返还20万元的基本保险金额。

　　该方案年缴保费33740元。

   (齐川)安联大众方案：灵活理财，全方位保障

　　首先，作为家庭收入主要来源的张先生，是保障的主要对象。推荐给张先生的是兼备保障和投资双重功能的万能保险。

　　以“联众灵活理财终身寿险（万能型）”为例，张先生每年将2万元现金存入交费20年期的“灵活理财”万能寿险账户，可得到25万元的寿险保障以及相应的意外身故保险金。

　　如以账户中等收益率计算，张先生60岁退休的时候，每年至少可以领取3万元的养老保险金20年以上。

　　“灵活理财”保证前五年可免手续费领取个人账户中15%以内的金额,第六年起即可无手续费随时支取全部金额，该提前支取的功能有助于家庭的灵活理财。

　　作为金融企业部门主管的张先生，平时工作压力大，对身体健康的保障不容忽视。

　　建议张先生再附加一份10万元的重大疾病保险，一旦确诊身患重大疾病后即可获得保险金，保费支出为500元/年。

　　太太朱小姐是老师，建议她购买一份综合性的意外险，补充在意外风险方面的保障。建议投保年缴保费700元的安联大众综合个人意外伤害保险，可提供的保障包括：

　　10万元意外身故或残疾保障；如果是因交通事故引起的身故或残疾，可得到最高20万元赔付；

　　每次3000元的意外伤害医疗；50元/天的住院补贴和最高5000元/次的住院费用给付。

　　上述保险计划每年两人共需保费21200元，保险支出占家庭收入约10％，对于目前收入稳定的张先生夫妇来说，可轻松应对。(徐晴波)专家裁决：各有优劣难分伯仲

　　上述两家公司在制订方案时，不约而同地以目前市场热销的万能保险作为主打险种。相比传统寿险而言，万能寿险由于缴费灵活、保额保费可变、收益率略高于银行定存且可上下浮动等优势，也不失为负利率时代稳健理财的一种较好的方式。

　　所不同的是，安联大众制订的规划，照顾到了意外、医疗、住院补贴等方面，但妻子的重大疾病保险未涉及；而友邦保险则更注重大疾病保障，夫妻双方的保险金额分别高达20万元，但在意外和医疗津贴方面没有覆盖。

　　另外，由于友邦保险在规划中设计的重大疾病保险是返还型的，因此年缴保费显得偏高。

　　在实际投保过程中，消费者可根据自身实际情况以及社保、单位福利等综合因素，打造符合自己的家庭保险规划。

　　作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻