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丁克家庭年收入20万的保险规划


http://finance.sina.com.cn 2005年06月13日 02:39 每日经济新闻

  编者按:目前上海的寿险公司已经超过20家,保险产品数百个,消费者面对众多的公司和产品往往不知所措。《每日经济新闻》保险理财热线开通以后,不少读者前来咨询。

  为此,本报特别挑选具有代表性的个案,邀请不同保险公司的寿险顾问同台“打擂”,希望能够对消费者在购买保险时有所借鉴。

    “丁克”家庭年收入20万

  张先生与妻子朱小姐去年年底新婚,张先生现年32岁,朱小姐27岁。两人决定婚后至少5年以内不考虑要孩子,体验“丁克”家庭(Doubleincomenokids)的生活方式。张先生为金融企业部门主管,年薪15万元;朱小姐在一家重点中学当老师,年收入5万元左右。两人目前有40万元房贷要在20年内还清;赡养老人方面,每月固定给双方老人的生活费2000元;计划在两年内购买一辆20万元的汽车;家庭其他固定支出每月4500元。

  理财专家认为,“丁克”家庭打破了中国社会传统的“养儿防老”观念,不过,“丁克”家庭在财务上面临的最大问题是:如何解决退休之后收入锐减、医疗支出上升给晚年生活带来的风险?如何保障缺少子女赡养的风险?真正无忧无虑的的生活是应该依托在保障全面的基础上的,在收入高峰期为自己制定一份完善的养老和保障规划,是高质量生活不可缺少的前提。友邦保险方案:重点投保大病险

  通过分析张先生家庭的收入和支出情况,可以看到这个“丁克”家庭每年有86000元的盈余。张先生家现在有两个比较大的隐患需要通过保险解决。

  问题一:家庭有40万元的房贷需要还清,一旦在还款的过程中,家庭成员(特别是张先生)发生变故,大笔的房贷金额势必给另一位家庭成员带来非常大的经济负担;

  问题二:随着生活节奏的加快,工作压力增大,重大疾病的发病率呈现出了越来越高的趋势,治疗费用也水涨船高。

  建议张先生投保智尊宝终身寿险(万能型),年缴保费2万元,缴费至60岁,合计缴费56万元。基本保险金额设定为40万元。按照中等投资收益计算,60岁时该保险的个人账户价值可达91万元。

  在缴费的28年中,张先生享有40万元的高额寿险保障。另外,在张先生退休时,91万元的账户价值可作为家庭的养老金支配。

  此外,建议张先生和太太各自投保“守御神重大疾病保险”,基本保险金额20万元,合计年缴保费13740元,缴费20年,可得到27种、直到88岁的重大疾病保障。如果在保障期内身患重大疾病或者身故,保险公司就将赔付20万元保险金,如果在65岁前的缴费期内发生残废,则可豁免缴付保费。

  另外,“守御神重大疾病保险”是一款还本型产品,如果被保险人至88岁未发生任何保险事故,保险公司将返还20万元的基本保险金额。

  该方案年缴保费33740元。

   (齐川)安联大众方案:灵活理财,全方位保障

  首先,作为家庭收入主要来源的张先生,是保障的主要对象。推荐给张先生的是兼备保障和投资双重功能的万能保险。

  以“联众灵活理财终身寿险(万能型)”为例,张先生每年将2万元现金存入交费20年期的“灵活理财”万能寿险账户,可得到25万元的寿险保障以及相应的意外身故保险金。

  如以账户中等收益率计算,张先生60岁退休的时候,每年至少可以领取3万元的养老保险金20年以上。

  “灵活理财”保证前五年可免手续费领取个人账户中15%以内的金额,第六年起即可无手续费随时支取全部金额,该提前支取的功能有助于家庭的灵活理财。

  作为金融企业部门主管的张先生,平时工作压力大,对身体健康的保障不容忽视。

  建议张先生再附加一份10万元的重大疾病保险,一旦确诊身患重大疾病后即可获得保险金,保费支出为500元/年。

  太太朱小姐是老师,建议她购买一份综合性的意外险,补充在意外风险方面的保障。建议投保年缴保费700元的安联大众综合个人意外伤害保险,可提供的保障包括:

  10万元意外身故或残疾保障;如果是因交通事故引起的身故或残疾,可得到最高20万元赔付;

  每次3000元的意外伤害医疗;50元/天的住院补贴和最高5000元/次的住院费用给付。

  上述保险计划每年两人共需保费21200元,保险支出占家庭收入约10%,对于目前收入稳定的张先生夫妇来说,可轻松应对。(徐晴波)专家裁决:各有优劣难分伯仲

  上述两家公司在制订方案时,不约而同地以目前市场热销的万能保险作为主打险种。相比传统寿险而言,万能寿险由于缴费灵活、保额保费可变、收益率略高于银行定存且可上下浮动等优势,也不失为负利率时代稳健理财的一种较好的方式。

  所不同的是,安联大众制订的规划,照顾到了意外、医疗、住院补贴等方面,但妻子的重大疾病保险未涉及;而友邦保险则更注重大疾病保障,夫妻双方的保险金额分别高达20万元,但在意外和医疗津贴方面没有覆盖。

  另外,由于友邦保险在规划中设计的重大疾病保险是返还型的,因此年缴保费显得偏高。

  在实际投保过程中,消费者可根据自身实际情况以及社保、单位福利等综合因素,打造符合自己的家庭保险规划。

  作者:保险主笔秦晓华 每日经济新闻


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