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二、多元投资
张女士现有370000元银行存款，数目较大、且投资品种单一。如果按照上面的设想，将170000元用于提前归还住房贷款，那么还有200000元的存款可以加以利用，进行投资。张女士和她的先生年龄都在30岁至35岁之间，正处于家庭成长期，应采取积极的投资策略。但考虑到张女士夫妇对证券投资一无所知，加之目前股票市场的不确定性，所以不建议张女士
把资金投入到一个自己完全陌生的领域里，从而减小不可控的投资风险。
目前金融市场上对于张女士这样的投资者来说，证券投资基金、信托、人民币理财产品、国债等相关产品可以作为选择品种。其中，某些信托产品的收益率可以达到5%左右，但缺点是一旦购买，若想提前支取基本是不可能的，建议用50000元购买该类产品；证券投资基金一般分为三大类：股票型投资基金、平衡型投资基金、货币型(或保本型)投资基金等等。
由于目前中国境内的证券投资基金受各种因素的影响，各家基金公司的业绩并不是十分理想，但从长远来看，基金公司业绩的波动是正常的，平均收益率也会稳定在5%-10%之间。因此作为长期投资来说，证券投资基金也是相对安全和稳定的投资目标。当然，这里也存在选择的问题。目前上市的数十个基金品种业绩是参差不齐的，从以往的经营业绩分析，湘财、大成、博时旗下的系列基金产品较为不错，尤其是湘财旗下的股票型基金，在去年股票市场非常低迷的状态下仍然取得了较好的成绩。建议张女士可用50000元购买股票型基金，50000元购买平衡型基金，剩余的100000元存款可用于购买货币型基金、国债、债券及部分银行存款。
三、成长基金
现在，家长们普遍都有这样的共识：花在孩子身上的钱越来越多了。有调查结果表明，一个家庭为养育一个孩子所支付的直接成本高达49万元。而1986年北京市0-16岁孩子的家庭养育成本仅为1.7万元，1995年0-16岁孩子则约12万元。
因此，从现在开始，张女士就应该为孩子的教育及抚养费用做出相关的计划。如果张女士每月拿出500元投资于年收益率为5%的理财产品，那么按照复利计算，到孩子18岁上大学时就可以拿到15万元左右，足以支付大学的各项费用。而18岁以前的生活和学习费用则可以从每年的投资收益及平时的工资中列支。另外，张女士夫妇双方的父母虽在近期内不需要照顾，但为了应付突发事件给家庭带来的影响，平时应注意留足备用金，这部分资金可以在平时的工资收入中划拨，专门投资于流动性高的理财产品。如国债、基金、银行存款等，以便在有突发事件发生时能及时的支取。
四、调整保险结构
目前，张女士夫妇除了有社会医疗保险外，还购买了大病、意外、住院、分红保险，他们能有这种意识是十分好的。但他们并没有购买养老保险，这是他们在保险组合中的一个欠缺，应及时购买。另外，分红型保险不知是什么时候购买的，如果是在利率较低的时候买的，建议在不损失本金的情况下将保险退掉，因为这种分红保险的保障很低或干脆没有，收益率又不高，因此建议退保，更换为养老保险。否则的话会造成保险费用的过度增加，从而加大生活压力。如果以后再为孩子购买保险，那么保险费将超过月收入的20%，这么大的负担是没有必要的。因此建议尽快调整保险险种的合理配置，以期达到保障和成本之间的平衡。
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