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委托人资料
“我是一名家庭主妇，今年30岁，月收入4000元。爱人33岁，月收入6000元。我们计划二年内要孩子，双方父母有退休工资及医保，3-5年内不需太大支出。我今年停薪留职在家休息，一年内不打算工作。但今年有往年短期投资收益进账，收入应不低于10万元。家中有存款37万元，房贷月供2200元、还余20年未还，无贷款新购经济型汽车一辆，目前我和丈夫
购有大病、意外、住院、分红等储蓄保险，年支出额为18000元，都有社会医保(非北京)。月支出有物业费、水电费、取暖费等1900元。
我对证券、理财一无所知，只是觉得存钱并不划算。想投资一些项目，但因有负债和保险支出，又不敢投入太大，且资金有限。我想知道我的家庭财产情况是否存在问题？我需要注意的是什么？我很想去一些银行咨询一下应该如何进行家庭理财，但又不知找哪个部门。”
理财分析
广东发展银行理财策划师 曹广
张女士今年30岁，丈夫33岁，两人月收入10000元，属于小康之家。他们的年龄都还不算大，根据两人的年龄推算，其父母的年龄应在五十至六十岁之间，身体状况应还较好。同时，双方父母都有医疗保险和退休工资，所以在医疗费用和日常的赡养费用方面无需太多的支出。张女士今年停薪留职，这意味着每月四千元的工资收入将损失掉，但由于有短期投资收益的回补，预计年总收入不少于10万元，这与原12万元的年收入相差不多。目前的家庭开支主要有以下几个方面：家庭日常开支、房屋贷款和保险费的支付。这部分占到了家庭月收入的50%多，属于正常范围。
张女士家庭收入的主要来源是工资收入，收入来源较为简单，支出方面房屋贷款和家庭开支都处于合理的范围之内，只是保险费的支出稍微高了一点，占到了家庭月收入的15%，而一般情况下，保险费的支出比例应控制在10%左右。另外，目前张女士投保的险种虽然种类丰富，但仍存在不合理的地方，需要进行调整。
在资产负债方面，通过上表可以看出张女士的家庭负债比例为68%，属于合理范围之内。从家庭资产分布来看，金融类资产只有银行存款一项，过于单一，同时，投资性资产为0，影响了整体资金收益率。流动资产和固定资产各占总资产的近一半，比较合理。但由于流动资产的流动速率过低，影响了资产的增值。
理财建议
一、提前还贷
张女士现在每个月要还住房贷款2200元，还有20年还清，这样计算下来，20年后总共还款528000元。按经验推算，张女士的房屋贷款本金部分应还有30余万元。也就是说20年下来，房屋贷款的利息占到了总还款额的30%以上。另外，由于我国目前进入了加息周期，这就意味着以后需要支付的利息会更多。因此，建议张女士用银行存款中的部分资金提前归还所欠房屋贷款。可以拿出170000元提前归还房屋贷款，这样张女士所欠贷款的本金部分就可以减少一半，同时再将还贷期限缩短至10年，这样张女士在月供款基本不变的情况下，就可以提前10年还清贷款。
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