网友专家大讨论：都市白领的消费育儿保险计划

　　来源：新浪“理财生活”网友论坛 　网友：exciter999

　　原贴：家庭收入27W(上海)

　　我和LP，都是74年生，今年31了。老婆刚刚怀孕，年底生孩子。　

　　我们都是外地来上海的，97年毕业，工程师，目前看来我正在处于上升期：去年税后 年收入17W，另外公司替我交公积金每年19000左右。老婆目前看工作还算稳定，去年税后收入10W，另外公司交公积金9000。　

　　目前我们在上海有房产两处，一处给自己住，目前价值150W，无贷款；一处明年交给丈母娘和老丈人住，目前价值130W，贷款剩余11W，每月还贷款1900；我还在沈阳刚买一套房子(因为弟弟刚在同一小区买了一套)，目前价值25W，无贷款，准备将来让爸妈搬到沈阳住(可能3年以后)。　

　　因为刚买一套房子，目前现金不多，10W左右，老婆年底要生孩子，明年年初可能两套房子都要装修，感觉压力会大一些。　

　　考虑到目前工作处在上升期，估计今明两年内工资能涨3W到20W左右。于是动了买车的念头，可是目前车市情况不好，尤其是上海要至少3W的牌照费，觉得不爽，就想等个一两年，反正车不是必须，我们两个上班要么有班车，要么很近。估计等孩子两岁左右再考虑也不迟。　

　　我们除了公司给办的保险以外，没有任何保险。　

　　就我们目前的情况，大家能给出什么理财的建议吗？多谢了。本人没什么经济头脑。　

    对了，忘记告诉大家，我们现在每月开支平均下来大约7500左右，包括还贷款。　

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    部分专家及网友提供的建议：

    无己无功（庄伟）（新浪理财特约专家，某大型创新试点券商部门负责人）建议：　

　　您的情况，属于典型成功白领，有稳定现金流收入，无负担；　

　　房子因为都是自住，并贷款较少，可不做调整；　

　　您的理财，考虑主要是两个方面，一个是意外保障，因为您本人和太太的收入，是整个家庭的经济支柱。如果出现意外，将来的家庭生活会出现较大问题。所以，应该考虑较高额度的意外、大病等保障类保险；单位有了报销，也无法抵御极端的意外；话不好听，但是我自己就会买那种自己完蛋了老婆女儿都生活无虞的保险。虽然这个险种一分钱都不返还；如您所说，投资型的就不要投了。不如自己投。二个是养老。国内目前的养老体系，受限与目前养老基金欠帐太多的现实限制，属于典型的“高覆盖、低保障”类型。如果指望退休金，您将来的生活就麻烦大了；得自己早做打算。建议您看看我的答疑贴，里面有关于养老规划的概述　

　　本贴作者exciter999回复：　

　　谢谢你的答复。的确，现在公司给我们办的报销还算是不错的。公司给我买的保险，我记得不是80万就是100万的，不知道算不算是高额度的保障类保险，我LP单位办的是40万的保险。　

　　关于养老问题，的确我们没有考虑很多。公司是给我们交了不少退休金，但是不知道将来能不能全额返还给我们。现在买养老保险，比如说买个退休后每个月给2000的，可是谁知道2、30年以后这2000块钱管不管用啊？　

    无己无功（庄伟）（新浪理财特约专家，某大型创新试点券商部门负责人）回复：　

　　算不算高额，标准是赔付金额能否在您的收入缺失的情况下维持家人的生活水准不变　

　　我的答疑贴链接请点击>>>　

    湘财证券公司诺亚财富管理中心（新浪理财特约专家团队）建议：　

　  从楼主的财务结构来看，是非常不合理的。

     以楼主目前的家庭收入，为何买房的时候不多贷一些款？一般而言，不动产的净值占到自己总资产的50%左右是比较合理的，而你的情况是达到95%以上。当然，可能楼主买房子的时候的房产价值约为现在的一半，甚至更低。就算以当时上海两套房子的市值100多万计算，这个财务比例也是偏高的。　

　　话说回来，以楼主现在的情况来看，车确实可以慢些买，而保障方面嘛，由于夫妻两人单位都不错，给两人的保障也不错，目前确实也可以暂时忽略保险。　

　　楼主应当将重点放在财富的积累上，毕竟两套房子的装修少则15万，多的可能要花费30万。等到楼主的财务结构趋向合理后，理财方案再作调整。　

    网友Timmy0309建议：　

　　每年买保险1到2万，其中重点关注重大医疗和养老，意外险用附加险。　

　　你的孩子的教育问题，你应该考虑了。　

　　上海房市的黄金期已经过去了。　

　　买5万货币型基金，从现在开始每年买3万开放式基金，什么公司，什么类型的　　我这里不作重点。要是买国债，要买记账式国债，因为到期收益率和流动性都比凭证式好，记住！　

　　你的公积金怕是用不上了，你的现金太少，你这样的家庭还是要留几万备用吧。　

　　其他的以后再说，有空可以详聊！　

　　本文作者exciter999

    我听别人说，不应该把保险作为盈利的方式。应该更多的看重他的保障功能。　

　　在目前公司给办了各种报销的情况下，是不是保险没有必要了呢？　

　　本文作者exciter999　

　　我觉得你的回帖毕竟讲究实际。　

　　家庭未来的打算？没什么，好好过日子了，为孩子尽量创造好的条件。　

　　现金的确是少了一些，要不是最近加息了，我也不会一次性付款买房了。钱很重要，可是孝敬老人也是我们两个人共同的想法。反正将来那两套房子还是我们的，就是不知道那时候还能值多少钱了。　

　　关于孩子的费用，我初步打算是平均每个月3000。不知道在上海够不够。　

　　关于国债，从来没有买过，也不知道在哪里买，应该买多少？　

　　希望多听听你的见解。　

　　网友cankk建议：　

　　不是单位可以报销就不要保障了，毕竟单位不是永久不变的。既然你买过保险，要看是什么保障，是否足够，品种是否对路，而且每个人的情况都是不断变化的，我想具体情况还要具体分析。　

　　本文作者exciter999：　

　　我倒是从来没有买过什么保险，就是觉得是否有买保险的必要。　

　　很多人都在说要买保险，可是我一直在想，对于我们而言，有什么很强的理由支持买保险呢？　同样，对于那些单位里已经办理了各种保险的人，为什么还要再去买几份保险呢？难道可以重复报销？(我们单位报销医药费的时候要上交各种医药发票的，没有了原始发票，怎么向其他保险公司报销？)　

　　本人对保险一直存在很多疑问，请行家们多多指点！　

　　本文作者exciter999：　

    我2000年进股市的钱缩水将近75%，你说我还能再进股市吗？　

　　什么时候中国的上市企业恢复诚信了，我在进股市。我经常看上海财经频道的《财经郎闲评》，觉得他说的很有道理：在一个没有诚信的环境下，老百姓只能是输家！　

　　我现在只希望我那几万块钱能连本带息还给我　

　　网友popoyuwei建议：

    保险没有必要。可以考虑投资基金、债券、股市。看了你的情况，我认为再买保险没有太大的必要。你的保障程度已经是比较好的了。　

　　现在最为重要的是让你的钱能够增值，可以投资于货币基金和债券市场，股市中一些大盘绩优股，收益也是相对稳定的，还有可转债，建议可以适当考虑一下。　

　　网友truthn反对：　

　　楼主对保险认知是有误区的：首先你都不知道单位买的什么保障，而且这个单位是不是你要一辈子呆的单位，如果你途中离开，这份保障是不是你的都搞不清。　

　　单位买的一般是意外和健康的团险，当然也有寿险，团险的最大特征是当雇员离开单位后，你就失去了原来的保障。　

　　对于医疗保险，当然不能重复报销，以防止被保险人获益，但对于寿险，则是给付型保险，也就是说万一被保人出事，无论他买了多少份寿险都有得赔，即使一生安乐，公司买的和个人拥有的在养老金的领取上或者满期金给付上都没有冲突，买多少拿多少。　

　　保险其实是一种让人心安的保障，就像我们安的防盗门一样，花了那么多钱安一个门未必就有用，被盗的概率毕竟没那么高，但如果没有它，一是我们睡不着觉，二是如果真有小偷我们的风险就大了。团险其实掌握的雇主手上，如果我们家防盗门的钥匙在老板手上，我们能心安吗？　

　　依楼主的状况，我真心建议你认认真真地思考一下家庭保障计划，公司有，那是公司给你的福利，但自己的未来还是让自己规划才心安，不是吗？　

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