住经济适用房开中档轿车 30岁男人谋划提前退休

　　来源：新浪“理财生活”网友论坛 　网友：30岁的未来困惑

　　原贴：百万目标如何达成 　

    专家您好：

　　我在北京。我有一个愿望，在45岁的时候退休，做一个汽车俱乐部(半公益)，组织会员自驾车旅游探险，作为组成部分，要有一个小型汽车装饰和进行简单修理的机构，一个在 郊外的汽车主题公园等。估计总投入在200万左右。

　　我现在30岁，希望在45岁之前可以做到这些，同时，为了给孩子一个未来的保障，最好可以有3套房产，1套郊区较大的房子(可以实现三代同堂)，市内有两套住房投资出租。

　　未来15年希望的目标

　　1、现金部分：200万；

　　2、房屋：郊区较大住房，大约100万左右；

　　我目前的情况是

　　1、已婚，孩子刚出生4个月，双方老人的日常负担不是很重；

　　2、已有两套住房，一为经济适用房自住，商业贷款25万，20年，已经还款4年，每月1700元；另一个为商住两用的精装公寓，商业贷款58万，30年，刚开始还款，每月3300元，今年入住，入住后可以出租，本人意向为租给公司，不用添置家具，每月租金应该在5000元左右；有中档家用车一辆，贷款，还有2年还款，每月为1700元；

　　3、收入方面：本人年收入税后(加公积金、奖金等)约为18万；妻子年收入税后(全部)约为7万；收入应该还有上升的空间；

　　4、支出方面：每年车贷、房贷(含准备出租的投资房屋)为8万；养车约为2万；我和妻子的养老险为1万2；双方老人1万；生活等各项支出5万；

　　5、年度可使用资金：5万；

　　6、目前储蓄：10万；

　　投资意向

　　1、保值、稳妥、高收益可以兼顾；

　　2、投资类型不限；

　　请问专家：我这样的情况，为了达成我的15年后的目标，现阶段应该进行什么样的投资？谢谢！

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　　殷哲先生（新浪理财特约专家，湘财证券公司诺亚财富中心负责人）建议：

　　根据您目前的财务情况，我们先来整理一下年度收支情况。

　　到今年年底，您可以有15万的可投资资金；

　　假设从明年开始，那套商住两用的精装公寓顺利出租，租金每月5000元，假设收入的增加弥补了利率提高而造成的每月还款额的增加。

　　年度总收入：31万

　　工资收入：25万

　　租金收入：6万

　　年度总支出：17.2万

　　房贷、车贷：8万

　　养车费用：2万

　　保险支出：1.2万

　　生活费用：5万

　　赡养老人：1万

　　年度结余：13.8万

　　根据上面的测算，您每年把这笔相对固定的年度结余去进行投资，每年投资回报率只要在5.1%以上，您就可以在15年后达到200万现金+100万住房的目标。那么关键就看您怎么来进行投资了。

　　大家都知道分散投资来降低投资风险的道理，关键是怎么分散投资，同时也需要和自己的投资期限与目标投资收益率结合起来考虑问题。建议您可以分阶段调整组合投资策略来实现理财目标：

　　前5年，是尽量追求高投资回报率的时期，建议70%的资产用于定期定额投资开放式基金，要选择那些业绩优良、公司实力强的基金公司，具体品种可以选择指数基金、行业类股票基金、平衡型基金各一种。另外30%的资产用于投资期限为中长期的固定收益产品，二至五年均可，可以选择国债、转债等相对稳健类产品。这样的投资组合，要达到5%以上的收益率应该不是很难。

　　随后的5年，由于资产已经积累到一定基础，应该调整投资结构，适当降低风险投资产品的比重。建议50%投资于开放式基金，另外50%投资于固定收益产品，其中可以加入信托产品的选择。

　　最后的5年，投资于开放式基金的比重应当继续降低，占总投资的30%为宜，而在投资固定收益类产品时，投资产品的期限也应当越来越短，尽量以1至2年为主。投资风格也应该以稳健为主。

　　当然，在具体选择投资产品的时候，还要根据当时的情况不断调整投资策略，建议定期咨询专业的理财顾问，当然考察理财机构的实力也是相当重要的。

　　无己无功先生（庄伟）（新浪理财特约专家，某大型创新券商营业部总经理）建议：

    我关心的倒不是您怎么达到理财目标，而是您的目标本身

　　如果根据您的现状，和您目前定义的目标，殷哲先生给您的建议已经比较专业了；30岁有您目前的状况，已经是非常不错的现状；

　　但我建议，您重新考虑一下您的目标，就是汽车俱乐部的事情。

　　据我所知，类似的俱乐部，现金流相当不稳定。而且，往往在前期，因为需要持续宣传，可能会有较大亏损；甚至在极端的情况下，很有可能变成让你陷进去不能自拔的泥潭；

　　基本上，类似的俱乐部不能产生稳定的现金流。

　　所以，在你45岁，职业生涯顶峰已过，日后的岁月需要更多稳定的时候，您把您辛苦积攒的财产反而投入一个未来不可知的领域，相当不智；违反理财的基本原则；

　　要在45岁的时候投入200万去做这个俱乐部，个人认为，起码要有700万流动资产，才可以做；即便这200万赔光了，后半生的生活质量也不会下降；

　　按您目前的每年结余，15年做到700万，我没办法，呵呵

　　所以，如果俱乐部是您终极的梦想，您更多需要考虑的，不是理财，而是自己的职业生涯规划。建议您去看看《富爸爸穷爸爸》

　　此前的方案中，也没有考虑您和家人的养老、医疗保障；您目前的家庭状况，您是家庭的主要收入来源；养老可以暂不考虑，但意外保障类的保险，您应该多买一点。我自己买的，就是一种一旦本人over，孩子和太太能够维持生活保障的东西；虽然不吉祥，但踏实；分红、投资类的保险就不必考虑了。不如自己做。

    网友IP:162.105.*建议：

　　我觉得你现在的财务状况不是很好，贷款太多了，是不是受到了那个中国老太太和外国老太太买房故事的影响？

　　咱们年龄差不多，我觉得我们这一代就是生育高峰的开始，以后年轻人越来越多，竞争压力越来越大，我觉得还是减少贷款，增加一些资金积累为好，谁也不好说经济会不会一直好下去。毕竟你的贷款都是几十年的长期贷款。

　　我建议：只买一套房，就是用来住的，不要管别人怎么说房子有多高的投资价值。投资房子只能算是收益很一般。卖掉一套，收回一些资金。 积极投资股票、基金，还有可以投资一些小企业。看你的情况应该是工作了很多年了，有一定的人脉资源的，我觉得找合适的合作者作企业是不错的选择。 现在孩子是很花钱的，可不像我们小时候那样，每天疯跑，生活成本很低。而且父母差不多都退休了，干了几十年革命工作，身体普遍不是很好，医疗费也是要考虑的。可以适当买一些保险。 我的原则是手中有粮，心里不慌。适当投资，创业为重。

    网友xiehui000236建议：

　　我人个觉得你应该先行还贷款。

　　你的还款压力现阶段看上去没什么问题，但是隐性危险很大，比如：失业、公司不稳定、国家再度提高利率、打仗、意外事故（虽然都是不好听的事情，但是你说的15年中谁能担保不会发生以上我说的事情）。最好的是把一套房子和车的贷款先还清，这样从长远的来的说你只要供一套房产，即使有以上的事情发生你也能通过其他途径来补充。

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