看似潇洒实则担忧前景女IT项目经理谨慎理财

http://finance.sina.com.cn 2005年04月27日 06:58 新浪财经

　　来源：新浪“理财生活”网友论坛　网友：卓玛姐姐

　　原贴：单身妈妈，如何生活的有滋有味？　

　　先介绍一下个人情况哈！

　　而立之年的女人，两年前离婚，有一个小孩归前夫抚养，现读幼儿园。就职于看似无比风光实苦不堪言的IT行业，做一个项目经理，月薪8,500元。

　　月日常开销：

　　孩子的抚养费、学费、医疗费：1,000元；

　　吃、生活用品900元(因为是一个人，所以常吃现成的)；

　　服装：300元；

　　美容护肤、化妆品：500元；

　　水电、煤气、管理费、宽带：500元；

　　交通：200元；

　　交际：300元(主要是请朋友吃饭、泡吧)；

　　小狗：100元(按家里人的话说，人都养不活还养狗！)；

　　其他：500元(不确定的花销，比如说是买书、碟、给孩子、朋友、家人的礼物、看病等)；

　　以上共计：4,300元。

　　其他每年还需支出的费用：

　　商业保险：4,500元(20万元意外，意外医疗1.5万元、住院6,000元、手术3,000元，10万元终身重大疾病)；

　　旅游：10,000元；

　　孝敬父母：3,000元；

　　共计：17,500元，折算到每个月为1,460元，这样我每个月平均的支出为5,760元，结余2740元定期买货币基金；

　　市区有一套住房价值40万元，去年咬着牙还清了贷款，但因是自住，生不了财；

　　开放式基金10万元；

　　货币基金10万元，主要考虑是变现方便，提前一个工作日赎回即可；

　　现金没有，因为有信用卡；

　　公司买了社保，但数额少得可怜，不做考虑。

　　朋友们都觉得我活得潇洒，但心中的难处和担忧只有自己知道。

　　IT是一个年轻人的行业，放眼望去身边大都是20多岁的年轻人，我是好在有一张嫩脸，才能混于其中。可扪心自问，年岁渐长，精力、反应力都不如以往，那我在这个行当还能做多久？孩子明年读小学，按照学费分摊的协议，这方面的支出也将水涨船高。幸好父母的情况较好，有足够的退休工资和免费医疗，需要儿女的只是精神层面的关怀。

　　照理说我的收入在这个大城市里也不算低了，可总是对将来的生活有着强烈的不安全感。细细想来是因为我觉得家庭在抵御风险方面远优于个人，常常假设，万一我出意外死了，保险金和房子也够父母和孩子用了；但最不幸的是如果我因疾病、意外丧失了工作、生活的能力，那以后的生活怎么办？！退一步说，就算是暂时的失业或是预期薪水下降也会立马威胁到我的生活。为了能在这个行业顺利地混下去，只有努力工作；最近工作压力较大，竟然开始失眠！！！

　　话扯远了，说说我的期望吧！

　　希望再工作15年，之后就可以休息--旅游、四处走走、做些自己喜欢的事、搞点民俗研究什么的。生活不求奢侈，但更不能窘迫，大家来帮我分析分析，我这个愿望能达到吗？要达到该如何组合现有的资产(我接受的是中、低风险的投资)？另外我的保险买的合适吗？

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部分网友评论与建议

　　网友无已无功建议：

　　收入、费用余地不大，关键是投资回报。综合分析，您肯定不愿意为了将来牺牲现在的生活质量，所以，在收入没有质变的情况下，每月的结余2400元左右恐怕没有太大变化。这样，您的后半生其实更多取决于每月2400元的投资回报。

　　其实，任何投资，长期来看，风险跟收益总是正比；无风险的投资，就是国债。高于国债收益的投资，理论上必然存在风险。其高于国债部分的收益，就是风险溢价。您得想清楚；但是可以用别的东东“换回”高收益：如果要5%以上年收益，一定要拿两样东西来换：要么用风险换；要么用流动性换，做一个稍长期的组合。

　　像另一位朋友所说，15年后要拿到168万元，以每月2400元的投资，是基本不可能的。办法有3：１、提高投入。2、延长退休年限。3、提高投资收益。

　　对于养老的钱，强烈推荐基金定投。全称开放式基金定期定额投入计划。我们可以不做股票，不做波段，不管大盘。在目前市场已经日趋规范的状况下，中国经济成长的引擎已经启动的状况下，精选基金，组合分散风险，定期投入，15-20年内，拿到8%（仅仅相当于每年的gdp增长）的年均收益是完全现实的。前提是：坚持。无论股市涨跌，不看短期收益，选准优秀基金。

　　虽然开放式基金确实有风险，但只要选准治理结构良好、稳定的基金公司，可以流动性换风险保障的。拿20年，gdp增长平均数一定可以拿得到。首次投入10万，以后每年投入5万，20年累积投入本金110万，假设8%年收益，可得250万左右。15年，可得150万左右。如果改为每年投入3万，则15年得100万。20年得168万。您可以编个excel表格简单算一下。

　　另外，一定要用信用卡不可以用贷记卡。我们是这么推荐：充分利用信用卡的免息期，一般为15-50天。凡事刷卡，还可以中奖。工资一发立马买货币基金。到还款期前两天赎回相应数额货币基金，转到卡上，自动扣款。这样，消费赚别人的免息，还有积分抽奖。自己的钱拿去生息。一年周转下来，多赚的利息可以资助个失学儿童：）

　　再有，对于养老的钱，因为不需要流动性，债券、货币基金都不如股票型基金定投。其实对于很多人，并没有认真考虑过基金的风险－－中国历史上，股票型基金最多亏损都没有到过20%，而且都是暂时的。只要选准基金，长期持有，这个风险可以被时间抵消。而且也并不是承担不起。

　　这里面有个误区，大家都认为养老的钱不应该投基金之类的风险工具。其实正因为养老的钱不要求流动性可以长期持有，可以用时间换风险，才最应该投存在短期风险的东西，用时间抵御波动，而且也有较高收益。

网友orchimike建议：

　　1，取消信用卡，用贷记卡。可以有效控制透支带来的利息支出。

　　2，基金买太多了。买5万开放式，5万货币基金就好。

　　3，基金腾出来的钱，可以去购买记帐式国债，收益在3%-4%之间。而且是免税的。

　　4，每月存200，作为孩子的教育储蓄，可以有免税的2万元。

　　5，找人帮忙买社保和医保（比商业保险赔得多，而且交上15年就可以有10几万住院补贴，也不需要什么理赔程序）。

　　6，每月结余建议，如果你熟悉附近的房地产市场，可以买个便宜的二手房改房出租，给了首期，然后就可以坐着收租了。每月能够除去供款有个几百盈利就好。

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