新婚理财指南 甜蜜过后理性打点新生活

　　新婚，意味着一种全新生活的开始，也是一个理财的新起点。

　　婚姻专家认为，理财技能在现代的婚姻生活中的重要性不可忽视，良好的经济基础也是美满婚姻生活的一个重要保障。

　　韩小姐 ：25岁，企业办公室工作人员，年薪4万，有基本医疗保障。

　　陈先生：28岁，机场技术人员，年薪5万，有基本医疗保障。

　　双方父母均有收入和医疗保障，无负担；有新房一套尚未装修；打算一两年后要孩子；两人目前共有存款10万，结婚双方父母亲友礼金10万。

　　新婚先还贷，买车当缓行

　　关于买房买车，理财专家曾昭逸给出了具体的支出建议。

　　考虑到目前利息较低，新一轮加息可能启动，因此我们建议最好用等额本金法还贷，以减少总支付的利息。同时，如果银行不对

　　买车从理财的角度而言，对陈先生夫妇是没有必要的。因为车钱一次性支出(更兼车价不断下调)不说，每月的养车费至少也要800多元，一般平均要有1000元，又是一笔不小支出，这好比在自己的钱袋上扎个眼，日日夜夜流不停。等有了孩子，真需要车以便生活再考虑买车。

　　纪念品注重增值保值

　　作为情感的象征，让新婚夫妇互赠的礼品除了艺术性外，更具有增值价值，对于婚后的家庭理财而言不啻为一个明智的选择。从韩小姐和陈先生的新婚财产状况看，韩小姐夫妇可用于投资的全部资金为10万元。由于古董、书画属于“不易变现”投资项目，所以按不易变现项目最多只能占总投资额的20%来算，韩小姐可用于购买艺术品的金额在2万元左右。

　　在目前的艺术品投资中，书画和瓷器是两个最热门的投资项目。而无论是从观赏性、艺术性，还是增值性上来考虑，它们都是最适合新婚夫妇选择的互赠礼品的对象。北京华辰拍卖有限公司瓷器杂项部的副经理张鼎立告诉记者，对于2万元的小额瓷器而言，韩小姐夫妇可选择目前在市场上拍卖行情较好，既具观赏性又适合摆放在新房中的拍品，如民国名家绘粉彩瓷器、晚清官窑瓷器或白玉雕件。

　　从书画的情况看，“华辰拍卖”的朱晓虹认为，对于名家名画来说，2万元的投资额偏低，很难买到真正的名家绘画作品，而作为一对新人结婚纪念品，赝品的出现显然是不合适的，所以建议韩小姐夫妇购买书法，这个价格买到民国或现代等时期的名家书法还是完全可以的。将瓷器、书法置于书房或卧室之中，艺术品的观赏价值与投资价值则同时显现了出来。

　　本报记者 陈娜

　　广发银行财富管理中心理财师王欢指出，从陈先生和韩小姐二人的状况看，按照支出先后顺序排序，他们目前主要的家庭理财目标包括：结婚仪式支出；装修新房，构建新家；生儿育女；赡养父母；子女教育资金和退休计划。

　　尽管他们有存款10万元，结婚和双方父母亲友礼金10万元，但他们面临较大的开支：婚礼支出约2万元；装修、装饰新家支出约10万元；剩余资金约8万元。

　　资金规划

　　针对陈先生和韩小姐的家庭目标，理财师王欢建议对其资金作出以下规划：

　　1、保留适当的应急金。家中一定要存留一笔相当于3至6个月家庭支出的“紧急资金”。这笔资金必须是现金，或是低风险且易于变现的理财产品，投资方式包括：活期存款和货币市场基金。在韩小姐怀孕和孩子1岁前，应增加应急资金数量，2万至3万是比较合适的。

　　2、分散投资，降低风险。在金融品种上要分散，对于陈先生和韩小姐这样没有太多时间和精力来理财的人来说，目前市场上的人民币理财、货币市场基金、股票型基金证券集合理财和风险较低的信托产品都是不错的选择，他们的风险由低到高依次为：人民币理财>货币市场基金>风险较低的信托产品(有较强的担保措施)>证券集合理财>股票型基金，将资金分散开来，选择三种左右的产品进行投资，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以互相抵消。

　　3、多种期限相互补充，使收益最大化。将30%的资金用于1年内的短期投资，投资方向可以考虑货币市场基金和银行人民币理财产品；40%的资金用于期限在3年内的中期投资，投资方向可以考虑担保措施较强的信托产品和证券集合理财；30%的资金用于长期投资，以期获得更高收益，可以考虑股票型基金。

　　4、尽早开始储蓄计划，享受复利带来的收益。举个例子来说，甲乙两人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年。在20年后，如果以年均5%的投资回报率计算，甲可以拿到大概616550元，而乙只可以拿到569020元。两人相差47530元，这远远高于两人相差一年的储蓄额18000元。因此，尽早开始储蓄选择定期定额投资于基金是比较明智的做法。

　　理财建议

　　广发行理财师王欢为这对新婚夫妇给出的理财建议是：

　　首先，建议陈先生拿出2万元-3万元作为对人力资本的投资，提高自己挣钱的能力。一般来说，一个人拥有的物质财富的数量与他的教育程度密切相关，对于像陈先生这样一个技术人员来说，要想使自己的技能跟得上时代就必须不断学习，在学习上的花一些时间和金钱并不是奢侈，而是改善现有收入的基本支出。

　　其次，建议陈先生和韩小姐使用信用卡作为主要的支付手段，因为信用卡也是一种不错的理财工具。运用信用卡理财，可从两方面下手：一是便于记账，由于信用卡每月账单会逐笔列出消费日期、商店与金额，有的甚至列出品项，这些资料累积一段时间，加以归纳、整理与分析，即可从账单分析中自己可以看出每项支出的必要性有多大，这在无形中会为减少日后不必要的花费而提供参考；二是充分利用信用卡的免息还款期，把握好还款期，充分利用银行给你的无息贷款，可以在使资金获得更高收益的同时建立个人信用。

　　本报记者 周扬

　　就新婚夫妇而言，由于在不久的未来面临的支出还会比较多，可优先考虑前四种保险，并尽可能选择支出较少、保障较高的险种；在经济能力许可的条件下再考虑保障较低、交费较多的投资型险种和养老险。

　　确定夫妻双方的保险金额也比较重要，因为每个家庭成员经济收入不一样，以及在家庭中扮演的角色不一样导致每个家庭成员的保险需求也是不一样的。

　　投保分析 陈先生

　　夫妇属于工薪阶层，家庭年收入9万元，储蓄20万元，近期即将投入10万元装修新房和添置家具电器等；另外10万元将为一两年后出世的孩子准备。目前双方仅有基本医疗保障，按月平均消费水平3000元，承担公积金贷款月还1200元，一两年后孩子出生又要给家庭带来1000元/月支出。

　　根据这些基本数据计算，陈先生目前的保险需求缺口为823800元，60岁之前保险需求均在60-80万元之间；韩女士目前的保险需求为442600元，60岁之前保险需求均在40万-50万元之间。

　　投保计划

　　根据这样的需求分析，陈先生夫妇无论任何一方发生风险，家庭财务均会出现数十万的赤字，对家庭财务都会带来难以承受的影响，而保险作为一个独特的理财工具，能很好的抵御风险对家庭财务造成的冲击，使家庭财务实现稳健平衡。(设计方案如下表所示)

　　以上两个方案均函括了重大疾病、住院、意外、死亡、残疾等各种风险对家庭的财务冲击，陈先生的保障寿险最高达到90万，韩女士的保障寿险最高达到40万，夫妻均拥有20万的重大疾病保障和200元/天的住院津贴保障，同时拥有10万的意外险保障。而年交保费两人合计为6744.48元，不到家庭年收入的10%，经济上不构成负担，很好地分散了家庭财务风险。

　　在做完以上保险计划的安排之后，陈先生夫妇完全可以放心的将家庭剩余资金作一些适当的投资，以积累家庭财富迎接未来小宝宝的出生！

　　中美大都会人寿保险有限公司寿险规划师谢伟

　　投资建议

　　投资方面，曾昭逸建议夫妇俩适当投资一些基金，股票型和货币型基金各50%，因为目前市场除非有大变局，否则风险是可以承受的。选择基金的时候最好考虑比较稳定收益的产品。

　　如果想购买国债，最好选择记账式国债，购买凭记式国债的意义不大。由于面临加息的风险，购买国债最好选择一两年期的短期国债。

　　此前火热的人民币理财产品最近冷了下来，建议考虑外汇的组合产品。

　　本报记者 庄士冠