大起大落倒爷心寒 6000万资产如何福荫后半生(2)

　　此外，他需要为60多岁的父母准备一笔长期养老费用，预计在200万元；儿子日常的教育费用已经包括在家庭年支出中，只需要额外准备一笔留学费用。

　　但在他隐退生意场之后，他们家依靠工作或实业投资的现金流入将为零，因此必须寻找到现金流入的渠道，比如利息收入、金融投资收入、房租收入等。

　　根据连凯的财务、知识结构、经历和性格，几位理财师分别提出了理财建议，记者进行了综合整理。

    保险为先

　　首先用活期存款或

货币市场基金的方式准备一笔家庭应急金，数额相当于家庭3个月的生活费用，也就是从目前的银行账户中单独列出一笔30万元的款项，选择活期存款方式或买入货币市场基金(目前为T+1，流动性比活期存款稍稍差一点，年收益率稳定在2.0%~2.1%，免税)。根据连凯家庭情况，建议还是选择传统的活期存款方式，更为适宜。当然，若有学习金融知识的意向，也可以拿出一部分现金，由货币市场基金来管理。

　　尽快为家庭成员，尤其是家庭支柱连凯安排好保险。对于拥有两辆私家车的连凯来说，汽车保险已经不陌生，但他至今没能为自己和家人购买过人身保险，这是比较大的问题。

　　对于身家6000万元的连凯来说，首先是为自己选择高额的意外险或定期寿险，来防范将来可能发生的意外伤害事件或病故事件。由于连凯年收入不均衡，而且今后的收入也相当不明朗，因此，一般的以年收入来计算人身保额的方法不适用于他，用年度保费占家庭年收入的比例法来计算也不合适。以他的财富来论，这类没有现金价值的保障险种保额以不超过1000万元为宜，再附加意外医疗等产品，需要年缴保费在10万~30万元。这是考虑到保险公司的承保能力和风险控制力度，同时也是考虑到保费支出的难度。

　　目前市场上已经有1000多万元的高额保单，但想要申请到这么高额的保单，需要相当详细的财务状况证明、身体状况证明等，手续比较复杂，因此不妨申请800万至900万元的保额，万一发生不幸，这笔保险金也足够维持家人八九年的生活。

　　除了这两类没有储蓄功能的保障产品(主要为家人着想)，连凯应该为自己和太太着想，投保一些有现金价值的险种，比如养老保险。因为连凯夫妇今后的收入不确定，而目前积累的财富较多，完全可以采用趸缴的方式，为自己和妻子购买较高额度的养老产品(以分红型为佳)，到了55岁、60岁，每年可以从保险公司领回一份保险金，提升自己的晚年生活品质。当然，也可以用万能保险来替代传统的养老险种。这笔趸缴保费支出需要在近期特别预留出来，做好保险计划后一次性缴纳给保险公司，50万~100万元都可以接受。对于没有社会保障的连凯夫妇来说，利用商业保险为自己养老做准备是很有必要的。

　　至于医疗保险等，由于支出额度不会很高，连凯家庭完全可以自己承担，也可以选择一些保险产品来转嫁风险。

    钱生钱

　　在除去近期需要的160万元左右(30万元家庭备用金、30万元的首年高额意外险保障费用以及100万元趸交型养老保险费用)之后，剩余的5000多万元家庭现金资产就需要充分滚动起来，为连凯家庭“钱生钱”了。由于连凯家庭缺乏金融投资知识，因此不建议投资个股票，而是建议采用各类

理财产品。

　　同时，对于这样一个未来几乎没有现金流入的家庭而言，利用组合来分散金融投资风险是非常必要的，而且应该持有长期投资的心态。

　　可以拿出1000万元购买股票型或指数型基金，长期来看可以到达5%~8%的年收益，但由于受市场行情影响非常大，这笔投资每年的收益不会很稳定，当年可能为负数，也可能较高获利，属于风险较大的投资，投资这一项目目的在于获取长期的较高收益。

　　同时拿出3000万元投资短债基金。今年推出的短债基金投资标的都是三年以内到期的债券产品，收益稳定在2.3%~2.8%之间，以2.5%计算，此项投资每年投资回报可以稳定流入75万元。

　　拿出1000万元投资国债，而且是5~7年期的交易所国债。交易所国债虽然类似股票，可以低吸高抛获利，但它仍然每年可以有稳定回报，那就是交易所国债仍然会每年按照票面利率支付利息。这样做的好处是，每年可以获得3%以上的中期债券票面利率收入，也就是30万元以上的国债利息收入。同时，也可以等待国债交易价格上涨的好机会，将国债抛出，赚取差价收入，然后进行第二轮投资。

　　剩余的350万元资产可以在北京等大城市，以全额付款的形式投资几套小面积房产，不是为了获取差价收益，而是通过长期的租赁每个月获得稳定的现金流。按照4%的年回报率计算，350万元的房产出租收益每个月可以有1万多元租金收入。因为前面三项投资计划的收入大多是年度性的流入，缺少月度性的收入，这一项房产投资收入，可以弥补以上不足。

　　经过以上安排之后，连凯家庭每年的稳定收入有120万元左右，足够应付100万元的家庭支出需求。同时，老年之后还有不低的商业养老金可以每月领取。而那千万元的股票型、指数型基金投资收益，则可以长期积累起来，供儿子将来留学、结婚或创业使用，也可以补贴家庭医疗费用支出和养老费用。家庭保障部分，则不论是意外还是平安生活，都已经为家人做好了可行的、妥当的准备。

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