离异单身人群的理财技法：降低风险 意在养老

　　文/本刊记者 陈婷

　　典型人物：葛盈，44岁，今年初离异，现为某外资企业助理副总经理

　　生活状态：目前和女儿一起生活，恢复单身后自己买了一套新房，最近还打算换辆新车，工作比较忙碌，有时出差

　　理财手法：每月收入稳定，开支常常凭个人喜好

　　离异单身族理财守则：

    1、离婚时在财产分割等事项上要保持头脑清醒；

　　2、让个人资产保值增值，但要选择低风险的产品，为养老做准备；

　　3、为自己做好充分的保险保障，如有余力可为孩子买一定的保险

　　根据上海2000年第五次人口普查数据显示，35至49岁是婚姻容易发生变故的年龄段，特别是40至44岁间是婚姻关系最不稳定的时期，这阶段离婚人数占总离婚人数的24.33%。

　　在离婚率不断攀升情况下，许多在婚姻中的人纷纷恢复单身。现年44岁的葛盈也在今年年初与丈夫办理了离婚手续，彻底挣脱了婚姻的“牢笼”。

　　性格不合 吃尽婚姻的苦

　　葛盈与丈夫是大学同窗，大二开始建立恋爱关系，在同学老师眼里是典型的“金童玉女”。1985年大学毕业后，丈夫申请了去德国

留学，虽然葛盈非常希望与他携手赴欧，但因为葛的成绩太优异，学校不愿意“放”她走，她只能留在本校攻读研究生。

　　研究生毕业后，葛盈参加了工作，但心却总挂在仍在德国深造的爱人，于是年轻的她依然辞职前往德国探亲，之后在德国依靠一些朋友和老师的帮助，申请到了攻读博士的机会。两个人终于得以在德国相聚。1992年被派回中国负责一家德资企业在中国合资企业的筹备工作，丈夫随同回国，并在另一家企业工作。1993年，孩子在上海出生。葛盈一家三口与在她父母同住，孩子主要由葛的父母照顾(丈夫父母家在东北)。

　　可是，随着中国市场的开放和竞争的日趋激烈，葛盈和丈夫的工作都变得越来越忙，终日不断的会议、出差、应酬，夫妻俩沟通的时间越来越少，有时甚至好几天见不上面。孩子的教育问题也成了他们的矛盾对象，彼此都责怪对方没有尽力照料孩子，可是谁都不愿意放弃自己的事业和追求。随着孩子渐渐长大，他们又购置了一套新房，和父母分开住。

　　“这中间关于选房子和

装修的问题，我们又闹了别扭，两个人都太坚持主见，没有人愿意让一点，也许是因为我们的性格使然，也许是因为我们已经在各自的公司习惯了担当决策者的角色。后来，关于孩子的教育和照料问题也让我们吵了好几次，他还是有些大男子主义的，认为照顾孩子主要是我的责任，但我觉得怎么可以那样理解，难道我的工作比他轻松么？包括其它很多事情都是那样。我们明显感觉到彼此之间感情已淡，更没有当初在德国时互相扶助的感觉，大概真的是应验了‘相爱容易相处难’那句老话。”一声叹息，表达了葛盈的无奈。

　　“也许未婚的年轻人很难理解，两个相爱的人，怎么可能因为性格不合会导致离婚？其实，婚姻就是这样，生活在一起很容易有摩擦，会有不同意见。若两个人都要强，最后只能彼此伤害。而双方的感情一旦受伤后，想要恢复元气，是很难很难的。”葛盈没有谈及自己和丈夫的其它感情纠葛，她只是以自己的切身体会，告诫现在的年轻人，结婚前一定要不要忽视双方性格是否能融合的问题。

　　“婚姻中的契合度是婚姻质量的保证，我有时候在想，如果我们两个人不是都那么要强，也许这段婚姻之路会一直走下去。只可惜，我们俩都不愿意为彼此牺牲，所以最后只好放弃。”不过，虽然两人意图分手已经有七八年，但为了女儿的健康成长，还是拖到了女儿上初中之后。

　　恢复单身 一个人也精彩

　　“不知是因为年龄的缘故，还是婚姻生活中的灰色和压抑，这几年我明显觉得自己比同龄人显老，有时候对下属也容易发脾气。但是办理完离婚手续的那一刻，我的心情真的轻松了很多，感觉终于解放了。”恢复单身的她，气色好了很多，心情也开朗了很多。

　　“从此不必担心出差时间太长，不必担心和男性客户应酬得比较晚，可以一个人看书查资料到很晚没人会烦，总之是觉得自由了很多。而且，我有父母和女儿，有忙碌的工作，还来不及考虑孤单的问题。”

　　“而且，每个人任何时间其实都是一个人，即使是两个人在一起，心灵上仍然可能是一个人。就像婚姻后半程中的我，心里仍然了寂寞的。我想现在最重要的是好好经营自己的生活。”从那段不愉悦的婚姻生活中走出来的她，对于一个人是否会孤单寂寞已经有了自己的答案。

　　葛盈还自己买了一套新房，装修是完完全全按照自己的喜好来进行，带着女儿一起去宜家挑选母女俩各自喜欢的柜子和沙发，和妹妹一起去做SPA，拉上朋友去轻松购物。她的车子也打算换辆新的。总之，恢复单身的她，要把这些年来丢失的爱好统统找回来，做一个愉快的、彻底为自己而活的女人。

　　“也许我是个自私的人吧，你可以说我不够爱他，也不是一个传统意义上的好妻子。但我真的很希望自己的人生足够精彩，所以，我选择了放弃婚姻，走出了那个城堡，也就等于成全了我自己。”

　　社会学专家的报告已经指明，35至49岁是婚姻最容易发生变故的年龄段，葛盈只不过是那众多离异故事中的一员。虽然感情的是非，很难定夺，但对于属于自己一个人的后半辈子的人生，一定马虎不得，走错了任何一步，都会影响到离婚或丧偶者下半辈子的幸福。

　　面对突变保持清醒

　　对于离婚或是丧偶后，重新恢复单身的人们，常常因为面对突如其来的打击，慌了手脚，犯下不应该犯的错误。例如，很快地卖掉离婚后分得的资产(比如房产)，却没有考虑到市场的景气条件以及各种税费的问题；投资过于保守或过于大胆，却没有考虑自己的风险承受度。因此，面对人生的变局，首要的就是保持头脑清醒。

　　首先，一定要对所有资产做仔细的搜寻，比如丧偶方应详细检视配偶身故前的个人银行资产、所有保单、社会保险金状况等；而像葛盈这样的离异方则应在离婚财产分割后将自己名下的财产归纳和分类，做到心中有数。其次，对于自己今后的财产安排最好能事先立下遗嘱，遗嘱最好要经过公证的程序，避免在自己身故后，引起纷争。同时，离异或丧偶后必须审查自己名下保单的受益人，有必要时可进行变更。

　　总之，没有另一伴做“长期饭票”时，得想尽办法用现有的资产去寻求未来资产的保值增值，这才是保障自己下半生之道。

　　在感情方面，经历过婚姻挫折重回单身的中年人，也应保持理性，因为“受伤的心经不起第二次刀割”。

　　投资选择要保守

　　无论是何种原因恢复单身的中年人群，一般都已经有了一定的财富积累，于是会想到通过投资为将来独自养老做准备。

　　

理财专家多次告诉我们，在理财的世界里，年轻就是本钱，年轻人可以承受较高的投资风险，而年纪越大，承受风险的能力相对越低。中年单身理财很重要的一点，就是要清楚的了解自己风险承受程度。由于距离退休养老的时间较近，可供回转的时间不长，因此，理性的中年单身人群不宜在投资理财上“孤注一掷”，不宜有“博一把”的心态，而是要均衡自己的理财规划，投资品种主要应该选择风险较低的国债、货币市场基金、短债基金、指数基金等，最好不要参与个股投资。同时要记得及早投保，等到年纪更大时，即使不能过奢华的生活，至少有一定的保障。

　　单亲父母首要保自己

　　单身人群中，还有一类非常特殊的组成分子，就是离婚或丧偶后将子女留在自己身边照顾的单亲妈妈或单亲爸爸。有了孩子，当然和一般的单身贵族很不同，一切的考虑，都会以孩子为基本出发点。但这种朴素的想法未必正确。

　　对于一个单亲家庭，单亲爸爸或妈妈是这个小家庭最主要的经济来源，未成年子女的一切物质基础主要靠身旁的父母给予。因此，保住自己，才是对孩子的最大关爱和保障。

　　单亲父母除了和普通单亲贵族一样，保守投资，同时为自己投保医疗险、重大疾病险以及养老险之外。务必要替为成年子女考虑，投保一份以子女为受益人的足额寿险，预算不足的选择定期寿险，预算充足的也可以选择终身寿险，以防自己一旦发生不幸事故，孩子还能顺利成长。

　　在为自己做好充分保障之余，若有余力可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加“保费豁免”功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响保单效力。

　　此外，专家总是告诉我们“理财最重要的就是按部就班，理财要守纪律”。有了孩子的单亲族群，更要坚守这个原则，否则孩子就可能因父母不当的财务规划而受苦。而且，单亲父母应该努力培养孩子养成良好的理财观念和理财习惯，学会体贴父母的辛劳。

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