沪上银行主动走近小老板

　　晨报记者李强

　　面对小企业、“小老板”的登门求“贷”，以往，多数沪上银行存在着“惜贷”情绪。近来，上述情况正在发生变化，越来越多的沪上银行开始主动接近“小老板”，从经营策略上，以更积极的态度应对小企业的融资需求。

　　主观上，上述变化部分来自于银行监管当局引领信贷之变的决心，在上海，当地银监局亲自督战各银行小企业贷款的制度创新；客观上，短期融资券等大企业直接融资管道的渐次开通，使银行意识到“傍大款、垒大户”等旧做法的危机……

　　尝试抛弃“典当”模式

　　今年7月28日，

银监会发布《开展小企业贷款业务指导意见》，建议各银行建立独立的小企业信贷营销、管理、风险预警等体系，在此基础上，设计推出一系列的服务品种，支持小企业和个人创业。上海银监局的专家强调，各行短期内应改变惯有的“典当”信贷模式。

　　针对小企业普遍缺少足值的、变现能力强的抵押物的现状，沪上银行开始有针对性地调整自己的经营策略。未来盈利能力、企业管理能力、市场前景等已成为银行对小企业信贷决策的依据。沪上最大信贷机构———工行在今年1月成立了专门的中小企业金融业务部，并建成了一套小企业信用风险评级体系，该体系以担保能力评价为主要内容，摒弃了以“抵押物”为放贷的先决条件的思路。目前，该行小企业担保贷款占到贷款总额15%。

　　此外，上海银行实行差异化信贷授权，形成一批小企业业务特色行；上海农商行、深发展等利用基层信贷员熟悉企业、对行业动态拿捏准确等特点，在信贷员层面展开专业操作，简化业务流程；交行上海分行将小企业客户评级分为10级，1—5级的企业，只要经理人信用记录良好，产品市场领先，就可能获得免担保贷款。

　　小企业须怀“坦诚”心态

　　“什么是（小企业贷款）最大的风险？不知道风险在哪儿才是最大的风险！”广发行上海分行副行长王安俊如是说。事实上，“典当”模式的形成，关键在于小企业贷款风险过高，银行缺少必要的控制手段。王安俊认为，小企业普遍存在经营状况不明、财务报表不清等信息不对称的现象，是银行最顾虑的。

　　“安信地板”董事长卢伟光至今还记得，安信地板初创时，没有固定厂房、设备乃至可抵押库存，但他在与银行交往中，将企业的经营状况、产品市场前景等信息开诚布公地与银行交流。2002年底，在几无抵押的情况下，交行上海分行贷款900万元给安信地板。之后，靠着银行的贷款支持，安信地板三年内资产规模扩张了15倍，如今，年销售额已达10亿元。交行青浦支行行长沈雁表示，“正因为银行对安信地板以及卢伟光知根知底，才愿意贷款给他。”

　　“第三方”平台有待健全

　　上海农商行行长助理吴国华说，在目前社会信用环境差、民间担保公司缺乏自律的情况下，银行只敢同中投保等有政府背景的担保机构合作。多数沪上银行认为，小企业融资环境的改善需要“第三方”平台搭建，重建担保体系是当务之急。

　　据了解，目前，上海有关方面计划借鉴“浙江经验”设立小企业贷款补偿基金，对

商业银行小企业新增贷款，给予一定比例的补偿。通过这种风险补偿机制，提高银行参与积极性。年底前，有关方案或办法有望起草并出台。此外，上海有关区县正与相关银行酝酿推出“信用区”，通过建立“区级政府性担保机构”或“联保贷款”平台，对小企业进行信贷支持。

　　不过，渣打银行中国区个人银行总裁胡美霞却认为，“中小企业贷款的关键是银行建立适当的信贷评分模型与风险控制体系，而不是依靠担保或抵押。”