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文/陆 培
据中国女企业家协会女企业家研究咨询中报告显示：“资金不足问题是女性创业最大的困难。”
资金、市场和场地是女性创业普遍遇到的困难，不同的女性群体都把资金缺乏作为创
业困难的第一个难题。58.5%的女大学生认为资金是制约自己创业最重要的因素；女性知识分子在三类人群中经济基础最好，但仍然有45.7%的女性知识分子将资金限制列为创业的第一困难。
现在的商业银行信贷担保制度设置条件较高，对女性尤其是失业下岗女性限制较大。同时，多数女性群体并没有销售关系和背景，对市场的适应能力较差，被调查者中不少计划创业者正是因为考虑到她们产品的销售和市场因素，而放弃了创业。就地区而言，江苏、浙江等沿海地区资金较充足、融资渠道相对通畅，还仍有一半以上企业家认为资金不足是创业的最大困难。
调查显示，我国中小企业女企业家创业资金有5个来源：个人储蓄、银行贷款、家人朋友集资、政府支持、遗产继承。其中个人储蓄、银行贷款、家人朋友集资，是创业资金的主要来源，政府支持占28.9%，遗产继承占2.2%。
民营企业贷款难，缺乏融资渠道，中小企业投融资体制与政策尚需完善，这三方面是创业资金不足的主要原因。
目前，许多中小企业已步入规范、快速发展的轨道，一些企业在完成原始积累后正面临第二次创业；还有大量起点高、技术含量大的高科技企业正处于创业时期，这些企业对资金的需求也进入更迫切的阶段。如果融资难的问题得不到很好解决，不仅会影响中小企业的发展，而且会进一步加剧正式金融体系之外的融资活动，从而影响整个经济体制的健康运行。
从企业方面说，中小企业的经营风险比较大，前景不确定性因素较多，信用流失且信用水平相对低一些，可抵押的资产较少，财务的透明度较低，使得银行对中小企业的贷款条件较严，放款较少；从银行方面，商业银行本身有加强规避风险的管理要求，推行授信制度以及资信评估制度等，都偏好大中企业，相对而言，中小企业得到的资金就少，结果中小企业信贷问题无形中就成为一根“鸡肋”。
面对资金不足的困难，中国的女性创业者该如何应对？有关人士认为，中国女企业家要为融资和贷款创造良好的内部条件，努力建立现代企业制度，转换经营机制，完善法人治理结构；注意发展各类中介为中小企业提供理财、技术咨询、人才培训等配套服务，提高中小企业的综合素质。
同时，还要充分利用政府完善中小企业金融支持体系的良好环境气候，提升中小企业的融资能力。对企业来说，要想得到资金的支持，关键是企业经营的科技导向及产品的科技含量。女企业家构思企业发展战略时，应有科技意识、环保意识和国际视野，视条件逐步实现产品的升级，开拓海外市常陈守玉则认为，中小企业要拓展更多的融资渠道，关键是要仔细研究自身的优势、国家的优惠政策，以及资金、资本市场的最新发展，以便充分利用各种资金、解决发展中的资金瓶颈问题。
促进女性就业，可以探索建立女性创业发展的专项基金、贷款担保基金，形成专门针对女性企业的融资支持体系，为女性创业提供经济保证。
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