中国借钱风气 不利于建立现代信用

    香港《亚洲时报》

　　尽管中国目前还是以现金支付为主，但是中国对“信用体系”的呼声越来越高。

　　由于意识到了中国金融市场的巨大潜力，美洲银行和苏格兰皇家银行等国际知名银行在过去的一年中向中国的银行投资了超过200亿美元。

　　一个瓶颈仍然限制着中国银行业的发展——在中国没有像美国那样的信用机构。信用机构收集、整理、发布借贷者的信用情况。世界银行和国际货币基金组织均极力推动这类机构以保证健康的银行体系和稳定的消费者借贷环境。信用机构收集到的消费者信用的历史信息，可以帮助发放贷款的银行对贷款作出评估，帮助银行做出正确决策。

　　信用数据报告对商业机构和消费者都有好处，首先，历史数据是消费者行为的可靠缩影，可以为客观决策提供基础。第二，如果消费者在过去支付的历史中保持了好的记录，那么他可以得到更多的信用贷款。

　　文化阻力

　　由于缺少精确的信用数据，中国的银行历来不重视风险管理。银行无法正确地掌握客户信息，经常造成不良信贷。

　　渣打银行中国区负责人苏米·海尔说：“像中国这样发展下去是很危险的，在向顾客贷款之前，应有一个相关的机构，为银行提供居民的信用数据。然后我们才能做出是否给客户贷款的正确决定。”

　　从文化角度来看，过去在中国，向别人借钱被认为是一件很丢人的事情，借钱意味着一个人没有能力维持生活。结果，中国消费者倾向于使用非正式渠道——家庭或朋友获取资金。这样无法留下记录，使得评估个人信用更加困难。随着

中国经济向纵深发展，这一长期文化障碍需要谨慎地加以铲除。

　　在技术方面，中国很多银行一直都没有和国家信用机构联网，特别是一些支行。在建立健全相关数据系统上，还需要针对这问题投入大量资金。另外，很多银行职员，在高科技的银行工作中，还不适应，甚至无法掌握基本的操作方法。

　　中国将建立国家信用局

　　中国

人民银行征信管理局副局长万存知最近表示，中国正在计划建立一个国家信用局以满足银行业的要求。新的国家信用局将汇总保险、税收、贷款、资产和犯罪记录等信息，还包括消费者的个人信息——学术背景和法庭判决等。一个将所有信用信息联网的国家的消费者信用信息局将在2005年或2006年启动。

　　目前，上海有全国最好的消费者信用数据库，上海信用信息有限公司负责收集数据信息。美国花旗银行最近也在向上海市政府申请能够查询该数据库，该数据库已经拥有370万消费者的信息记录。不过，目前多数内资和外资银行还只能依靠移动电话的缴费记录作为消费者信息的主要来源。

　　今年6月，中国成立了国家信用标准化集团，计划到2008年建成标准化的信用信息体系。而且，人民银行正与美国专家密切合作，筹备国家信用管理局。

　　信用信息不健全会对迅猛发展的经济带来灾难性的后果。为了避免这种灾难的发生，中国银行和政府银行业官员最好向其他的银行学习，像一些亚洲的中心银行和西方国家的银行，学习一些信用信息和风险投资的经营管理经验。