银行擅自调高透支金额 超限额部分谁来买单

　　明明只申请了1万元的最高透支限额，刷卡竟可刷到1.1万元，银行为争业务擅自调高信用卡透支额度，且不主动对持卡人公布。信用卡如被盗用，超限额部分谁来买单？

　　同时，调高透支额度并非免费午餐。部分银行对透支超限额收取两项额外费用，一是超限额费，按超限额金额的一定比例收取，最高不超过5%；二是不享受免息期，即时逐日计利息。

　　本报讯 (记者 孟果) 国庆期间刘女士持信用卡到某商城购物，回家后习惯性地拿出消费单据算账，结果发现一天下来这张卡刷了1.1万元。但这张信用卡明明只申请批准了1万元的信用额度。刘女士对银行自动调高她的透支额度的“好意”并不领情：“无端端多担了1000元的风险，信用卡如被人盗用，超限额部分谁来买单？”

　　未得持卡人同意

　　银行擅自调高透支金额

　　对刘女士的质疑，发卡行客服人员答复说，银行之所以允许信用卡超限额透支，主要出于帮助持卡人处理临时突发事件的考虑。按照这家银行规定，只要超额部分在信用额度的10%以内，银行都不会止付，刘女士可刷卡金额实际是1.1万元。

　　而一位曾在多家银行信用卡部门任过职的专业人士表示，允许“碌爆卡”的肯定不止一家银行，持卡人可超额透支多少，是由银行根据持卡人的信用状况内部掌握的，除非持卡人查询，否则一般不对持卡人公布。超额比例大概控制在信用额度的10%~20%。

　　并非免费午餐

　　超限额透支要收费

　　据悉，各家银行对持卡人透支超过限额部分收取两项额外费用，一是超限额费，按超限额金额的一定比例收取，最高不超过5%；二是不享受免息期，即时逐日计利息。

　　按规定，刘女士必须为自己超限额交易的1000元付出50元的手续费。刘女士对此深感不满：“如果银行能够在信用卡到达上限的时候通知我，我宁愿去ATM取款。”刘女士质疑，银行“故意”不通知持卡人已“碌爆卡”，也不止付，目的就是为了创收。

　　发卡行则认为此项收费并无不妥，因为上述收费和计息办法均符合现行

银行卡管理办法规定，收费的标准在营业网点和网站都有公布，如有调整，在每个月的对账单上也会标明。

　　银行擅调额度

　　持卡人风险陡增

　　听完银行解释，持卡人刘女士的心变得沉重了，不仅仅因为那5%的超限额手续费，更重要的是，原来银行可在未征得她同意的情况下，就擅自提高其信用卡透支限额。如果被人盗用了信用卡，她就面临着要为这张卡多掏1000元的风险。

　　更让人不安的是，擅自大幅调高持卡人的信用额度，也开始成为银行争抢客户、提高刷卡量的惯用手法。银行业一位不愿透露姓名的知情人士透露，个别银行竟在一年之内三次提高持卡人的信用额度，每次增加幅度高达30%以上。

　　以某持卡人去年底申请的额度为1.5万元的信用卡为例，至今其信用额度已被调整为2.5万元。而如此大幅提高持卡人的透支额度，银行只需要一个短信告知持卡人即可生效，根本没有征得持卡人确认同意，信用卡资金安全隐患之大可想而知。

　　律师说法：

　　被超额盗用应由银行买单

　　银行未经持卡人同意擅自提高信用卡透支限额，万一被人盗用,超额部分风险谁来买单？广东某律师事务所陈哓波律师表示，银行和持卡人的合约如果没有对超限额用卡有明确规定，则视为双方无约定。另外，除非银行在信用卡章程中已注明，以发短信形式通知持卡人调高信用额度视为持卡人已确认调整，否则发短信只是银行向持卡人“要约”，持卡人没有正式确认也视为无约定。超出双方约定限额的资金损失，应由银行来承担。

　　但在实际案例中，银行常会以持卡人保管信用卡不善为由，要求由持卡人承担资金损失的责任。专业人士提醒持卡人，除认真阅读银行每月寄的账单中的最新信息外，每隔一段时间就要致电银行确认自己当时的信用额度，另外还可以向银行申请超限额透支的电话或短信提醒，以避免不必要的损失和额外支出。