银行放软身段 小企业贷款顺了

　　审批加速、动产抵押、联合担保、综合授信，上海各大商业银行响应银监局号召所出台的种种新政策，有望把小企业贷款过去所面临的诸多瓶颈各个突破。当然，让所有政策发挥作用的前提是，建立一个由政府参与的融资体系，不让小企业贷款流于形式。

　　文 本刊记者/佟琳

　　让创业者欣喜的是，上海银监局近期在解决小企业贷款困境的问题上上大动干戈。

　　业内人士笑言，在小企业贷款的问题上，银监局已经不再是一个政策的制定者和监督者，它直接冲到了营销第一线，在最近下发的《银行开展小企业贷款指导意见》里，银监会甚至帮银行设计了营销人员激励措施，提倡“银行开展小企业贷款业务实行客户经理制，在具体管理中，实行“四只眼睛”原则，每两位客户经理共管一批客户”，而且让信贷人员的收入与绩效指标挂钩，“上不封顶”。

　　在此鼓励下，多家

商业银行的小企业贷款细则第一时间出台，而且新细则在过去的多个贷款瓶颈问题上都有突破。

　　传统瓶颈：审批难

　　贷款现状：银行门难进，提出申请后三个月才有答复

　　新业务亮点：小企业贷款独立审批，三天内予以批复

　　此次

银监会发展小企业贷款的一大亮点，是《意见》专门把小企业作为贷款指导对象。小企业将脱离中型企业，单独成立自己的贷款体系。

　　在通常的思维里，人们习惯把小企业贷款和中型企业贷款合并在一起称为中小企业贷款。这就事实上造成有许多打着中小企业名义设计的业务产品只对中型企业开放，一些小企业、个体户或者个人创业者贷款无门。而从信贷管理角度看，中型企业贷款管理比较接近于大型企业，小企业贷款管理有其特殊的规律和要求。《意见》明确指出，小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户，并明确小企业的划分标准参照原国家经贸委、国家统计局以及国有资产管理部门的有关规定执行。

　　华夏银行针对不同行业为小企业划定的标准是：工业企业从业人员在300人以下，销售额在3000万元以下；住宿业和餐饮业企业的从业人员在400人以下，销售额在3000万元以下；而零售业企业的规模更小，是从业人员在100人以下，销售额在1000万元以下。

　　这样做的主要目的是根据小企业贷款业务特点，突破银行传统的信贷管理，从而简化程序提高效率。华夏银行同时做出服务效率承诺，对小企业融资开辟专用审批通道，在申请资料全部符合要求的前提下，三天内予以批复。而在过去，小企业贷款混在中型企业和大企业的贷款审批里，走同样的审批程序，手续复杂而且缓慢。

　　工商银行上海分行的小企业贷款同样进行的风风火火。在该行专门成立的中小企业金融部里，营销和审批都集中在一个部门进行，以缩短审批时间。据工商银行上海分行中小企业金融业务部总经理沈明昌介绍，该行正在尝试把流动资金贷款和项目贷款合并在一起操作，以后小企业的项目贷款走流动资金贷款的流程，但管理要按项目贷款管理以控制风险。如今，一笔小企业贷款从最初审批到最后发放贷款，所需要的期限大概在两周左右。

　　民生银行上海分行近期针对中小企业主推出的“一桶金”业务更是迅速，该行宣称，客户在将个人房产抵押给银行并获得“一桶金”授信之后，最快1到2个工作日即可拿到贷款，而手续更是简便，获得授信在支用贷款时，仅需要填写一张申请表，就可以完成全部手续。

　　传统瓶颈：“房产”抵押

　　贷款现状：贷款局限于不动产抵押和存单质押

　　新业务亮点：动产抵押

　　小毛经营一家酒类商贸企业，业务的迅猛发展却使他陷入了资金瓶颈。由于是合伙企业，小毛和同伴都不愿意把自己名下的房产拿出来抵押，于是申请贷款毫无头绪。最后他找到了广东发展银行上海分行，利用自己手中经销的酒换回了上千万元的贷款，等到资金周转过来之后，短短三个月，他就把钱还上，酒也顺利提出来销售出去。

　　“我们所能够接受的动产都是一些容易保管和变现的物品，包括钢材、酒类、手机等，服务对象也一般集中在商贸企业，他们可以用自己所经销的东西获得贷款。这些贷款的周期一般较短，大概在三个月到六个月之间。”广东发展银行上海分行动产监管中心王先生介绍。质押物在质押期内可循环流动，即在质押期限内质押物的总价值不低于确定的金额的前提下，可以广发银行认可的新质押物或保证金来置换原质押物，可采用以物换物和以保证金置换两种置换方式，有利于企业存货资产的资金周转。

　　在几乎所有银行推出的小企业贷款中，都主要通过三种方式：一是抵押，即通过不动产抵押的方式获得贷款，如华夏银行规定，可接受的抵押物为商铺、办公楼、非自住商品住房、厂房等，厂房的抵押率不超过45%，其他抵押房产的抵押率不超过65%。；二是质押，华夏银行可接受的质押物为银行、保险机构的股权、标准仓单、可变现的保险单，质押率不超过70%；三是担保。主要为政府背景的一些担保公司提供保函，如上海银行。

　　但现实的情况是，大多数需要申请贷款的小企业没有合适的房产或地产。“在我们所接触的客户中，90%的中小企业在申请贷款时遭到拒绝，被拒绝的主要原因是没有不动产抵押或者质押物。事实上，自从我们上海中小企业信息库成立一年来，我们甚至没有申请到一笔小企业贷款。”上海市小企业服务中心信息库致力于银行和中小企业的沟通，并力图帮助有潜力的中小企业从银行获得贷款，但其执行主任马海湧坦言，他们有些力不从心。

　　传统瓶颈：担保难

　　贷款现状：担保费用高，寻保无门

　　新业务亮点：尝试企业担保

　　入驻逸仙钢材市场的零售小企业在贷款方面要幸运的多。他们采取企业联保的形式，通过逸仙钢材市场与上海银行合作申请无抵押贷款，截至2005年6月底，上海银行累计为入驻企业提供贷款3.4亿元、签发银票22亿元。同样兴奋的还有上海银行，因为在这笔联保中，尚未发生一笔逾期或垫款，企业在上海银行的日均存款达4亿元以上。

　　这种在专业担保公司之上进行的企业担保是目前开展小企业贷款的创新方式。而在几年前，这种方式银行根本不敢涉足。银行敢放的贷款大多来自专业担保公司的担保，这也是企业贷款可用的第三种模式。在银行所认可的担保机构或者政府担保的前提下，银行还是愿意为企业放出贷款，但在小企业贷款的实践中，即使是这样的担保，获得贷款的比例相对较少，根据工商银行上海分行透出的数据，通过专业公司担保获得的中小企业贷款只占到了15%。

　　而且这种融资只能在银行认可的担保公司进行，从而大大限制了企业的选择空间。而融资成本过高也是担保业务难以开展的主要原因。工商银行上海分行企业金融部总经理沈明昌说，通过担保公司融资的成本一般在10%—11%。“这种融资成本给小企业带来巨大的财务压力，在一些竞争性行业，投资所得的利润率有的还达不到这样的水平。这就很可能给银行造成新的坏账。”小企业服务中心信息库执行主任马海湧说。

　　同样做出尝试的还有工商银行上海分行。某市政工程公司最近以一种特殊的方式取得了1000万元的企业贷款，它的上游企业某大型集团愿意为它提供担保，从而使得它在没有任何抵质押的前提下获得了这笔贷款。“它的企业财务报表未经审计，财务管理欠规范，很难满足传统的法人客户办理信贷业务的有关要求，但由于该企业销售经营业绩较好，我们利用一周左右的时间较快地完成了该企业的建信、评级、授信等各项工作，使该笔贷款得以顺利发放。”沈明昌坦言，这是他们尝试着发出的第一笔无抵质押、无担保公司的贷款，而这也正是他们业务创新的开始。

　　传统瓶颈：企业信用和个人信用分离

　　贷款现状：新企业评级低，企业贷款难申请

　　新业务亮点：小企业授信和个人授信相结合

　　章沁去年辞职注册了一家软件公司，如今新技术的引进需要大量流动资金。她找到了银行，但银行在对企业进行审核之后，表示她的企业评级太低，不符合小企业贷款条件，爱莫能助。章沁向记者咨询，她只有父母送给她的一套位于市中心的房产，不知能否解燃眉之急。

　　在民生银行上海分行那里，章沁的咨询得到了肯定的答复。该行新近推出的“一桶金”业务，就允许小企业主以自然人名义申请经营贷款、通过个人贷款的方式向小企业提供融资服务。而华夏银行上海分行的华夏卡个人自助贷款也有同样的功效。其规定，对单一借款人，个人综合消费贷款(包括出国消费贷款)授信额度最高不超过100万元，个体工商户借款授信额度最高不超过300万元，自助贷款起贷金额为2000元。贷款期限最长不超过1年。贷款分为半年、一年两个期限档次。贷款实行按季结算，到期还本的还款方式。

　　在中国银行上海分行，凡是符合一定贷款条件、能够提供中国银行认可的担保方式的个人、个体工商户、个人独资企业等均可申请投资经营贷款，可以贷到最高700万元，最长5年的款项，其中项目投资贷款就突出了创业投资的特点，客户可按月或按季偿还本息；而个人短期周转贷款适合客户短期的周转资金需求，体现了助业经营的特点，优质客户还可在一次核定的授信额度内，循环使用贷款。

　　在章沁的问题里，涉及到企业评级。企业评级是银行发放贷款的通行程序。银行以自己的一套评级体系，根据企业的财务状况、生产规模等来评价企业的还款能力，从而得出他们可以获得贷款的额度，而AAA、AA、BBB是发放贷款的最低标准。

　　现实的情况是，大多小企业、私营企业或者个体创业者并没有这么正规的财务观念，他们甚至没有一张像样的财务报表，会计、出纳也是家人为之，根本不可能达到银行的评级标准。如此，他们被毫不留情地拒之门外。

　　好在，银行已经认识到，由于小企业大多为个体或私营企业，因此企业和个人就不可避免地联系在一起。在具体的贷款实践中，大多小企业主就采取了利用个人房产或财产来进行抵质押获得贷款的做法。

　　以个人名义申请小企业贷款，把个人信用增加到企业信用中去，解了小企业贷款的燃眉之急。来自上海资信有限公司个人征信部的消息说，该公司正在着手将中小企业法人代表的信用与个人信用结合起来做征信评估，其理由是中小企业的法人代表的信用与其个人信用有着很强的关联性。同时上海银行等一些银行在内部开展对中小企业的信用评级时，也把中小企业法人代表信用与其个人信用置于一个高度统一的评估体系中。

　　更值得期待的是，从中型、大型企业抽身出来的小企业贷款越来越多和个人贷款融合在一起，其贷款期限、还款方式也有望获得突破。《意见》规定小企业贷款可以“视需要，可采取分期定额、分期利随本清、灵活地附加必要宽限期(期内只付息不还本)等还款方式，灵活地满足小企业借款人需求”。而采用融资授信的方式获得的贷款正在朝这个方向努力，客户在通过银行最高额抵押方式一次办理抵押手续后，在授信期间可以充分利用该业务品种随借随还的特点，合理地安排用款计划，从而有效降低利息支出。而采取最高额抵押，客户只需支付一次抵押费用，因此在相关费用上可节省不少。

　　担心小企业贷款仍流于形式

　　尽管吸引小企业贷款的招数多多，但仍有业内人士担心，这些招数在实际操作中可能流于形式，真正体现到小企业身上的利益并不是很大。

　　一位不愿意透露姓名的银行支行行长告诉记者，“大家都知道小企业贷款市场大，而且也的确有这么多措施出台，但真正是否放款，怎样放款，我们还在观望。”毕竟，小企业尤其是创业型企业在未来经营过程中有许多未知风险，银行一旦放开贷款条件，所带来的风险谁也无法回避。

　　而政府的参与在整个小企业贷款融资体系中起到关键作用。据悉，在浙江，已经建立小企业贷款补偿基金，对商业银行小企业新增贷款，政府给予一定比例的补偿，目前上海各大商业银行已经在向政府提议建立此种鼓励模式。同时，上海银行还建议，建立市区两级担保机构的补充机制，允许一定比例坏账，各区对担保机构的考核应“算大帐”，即担保贷款为所在区创造的税收和就业机会，而不仅仅考虑单一的代偿指标。