重庆创新中小企业信用评价体系

　　从企业四处筹钱到银行主动贷款

　　中小企业信用风险一直是制约企业融资和发展的重要障碍，因此商业银行对中小企业往往不“感冒”。针对此类问题，重庆一些金融机构与区县政府部门携手，在激励、约束和风险分担机制的共同作用下，通过建立中小企业信用信息征集与评价系统，促进中小企业信用建设。记者调查发现，这个制度不仅解决了中小企业融资难问题，而且使不少商业银行 改变了“惜贷”的做法，越来越多的企业步入了“信用提高－银行主动贷款”的良性循环。

　　这套中小企业信用信息征集与评价系统，首先是由国家开发银行重庆市分行倡导建立的，其运作过程是：市、区县政府主管部门构建机构化融资平台，孵化企业信用，受理和组织民主评议、管理项目；市、区县中小企业信用担保机构提供担保；开发银行重庆分行批发式审批贷款；中小金融机构受托办理贷款发放和结算的一种融资模式。其中，中小企业信用信息征集与评价系统是这种模式的关键部分。

　　据开发银行重庆市分行行长吴德礼介绍，中小企业信用信息征集与评价系统依托的是中小企业信用促进会。企业进入信用促进会，向专管办提出贷款申请，专管办将对企业上报的数据和财务报告进行落实和

审计，出具初评报告。之后，在微机中随机抽调八到十名专业人士的评议员对企业进行综合评估，如果平均分数在70分以下，示为不通过。最后，专管办对通过的企业写出建议意见后上报开发银行审批。

　　吴德礼说，中小企业进入信用促进会是将企业所有信息，包括高级主管人事档案、资产状况等资料用13个表样进行记录。随着企业申请贷款次数的增多，企业的信用等级也将不断提高。同时，为保证信息的真实性，专管办和担保中心以及企业之间相互监督，一旦发现有虚报，等级将自动降级。

　　记者在采访中发现，通过进入促进会并申请到贷款的很多中小企业，由原来到各家银行四处筹钱，变为了银行主动上门。

　　重庆万达机电设备实业有限公司成立于1998年，主要生产各种重型汽车的零配件。2002年涉足生产中型汽车领域后，生产规模迅速扩大，得到国外很多公司的技术支持。但由于没有固定资产做抵押，向多家

商业银行贷款都没有成功，公司面临流动资金短缺的困境。去年，企业进入重庆市九龙坡区中小企业信用促进会，在政府的信用担保下，公司向开发银行申请了50万元贷款。

　　公司总经理李强说，商业银行考虑到企业的风险和申请的金额，是很难贷到款的，即使审批通过，手续也十分烦琐。现在商业银行主动找我们贷款，以前合作过的金融机构也承诺增加贷款额度。企业进入信用体系后，不光得到是资金，更多的是提高了企业的诚信度。

　　重庆市诗仙太白集团是万州的骨干移民企业，该集团虽拥有一个好的产品，但由于投入不足，一直未能在市场竞争中取得更好的效益。在去年白酒销售黄金时节，又苦于流动资金不足，国家开发银行重庆分行及时提供3000万元贷款，使该企业在市场竞争中如鱼得水，仅在去年10月至11月就扩大生产，解决了100余人就业，良好的业绩也增加了企业在金融机构的诚信度。

　　“通过这样一个系统，发掘一批守信用的企业，来实现整个社会的诚实守信。”重庆市九龙坡区经济委员会副主任、促进会秘书长崔勇谈及这种中小企业信用评价体系时说。

　　崔勇说，要想让银行放心地贷款给中小企业，最好就是要增加中小企业的透明度，但发展阶段的中小企业往往在这方面比较薄弱，想贷款的企业拿不出银行要求的融资报告。在这种信息不对称的背景下，银行获得企业真实情况的成本较高，自然更愿意给大企业贷款。促进会刚成立时也面临了这样的问题，很多企业简单地认为只要参加便可以得到贷款，而且对必须上报的信息也不能理解，认为这是商业秘密。然而，一些企业看到其他企业通过征集和评价系统，向银行申请了贷款，并获得了良好的信用等级后，自己也逐渐加入到系统中来。目前，促进会共有企业82家，全部都是民营企业。

　　重庆市九龙坡区经委副主任杨建明告诉记者，目前全国各个部门也在搞信用体系建设，如工商、科技等系统。但这些信用系统都有一定局限性，主要是针对政府或某一方面搞建设。而中小企业信用体系如果推广下去，最终将带动一个地区的企业信用，完成整个市场的信用建设，解决中小企业贷款难问题。

　　作者：:王金涛 苏海萍

　　（来源：经济参考报）