沪上银行总动员 争抢优秀“小企业”

　　“要是没有银行的支持，我不会有今天的发展！”上海安信地板有限公司董事长卢伟光至今还记得，2002年年底，在几乎无抵押的情况下，交行上海分行贷了900万元给当时还是地板行业“小角色”的安信地板。几乎谁都没有预料到，靠着银行的贷款支持，安信地板在最近三年资产规模扩张了15倍，从创业初资金仅30万元的一家小企业，发展到在巴西、俄罗斯拥有原料森林，今年的销售额将达10个亿的地板行业的“大鳄”。

　　今年7月28日，中国银监会发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，银监会的政策指向非常清晰，要求国内银行改变惯有的“傍大款、垒大户、过独木桥”的贷款思路，去寻找、支持和培育“成长空间广阔、金融需求丰富、贷款总量需求巨大”的无数个像安信地板一样的小企业。

　　在

银监会的强力支持下，上海各银行迅速闻风而动。

　　工行小企业贷款“新政”

　　“今年1月份，上海分行成立了专门的中小企业贷款金融业务部，这不但在沪上四大国有银行是第一家，在工行系统内也是领先的。”工行上海分行中小企业贷款金融业务部总经理沈明昌告诉记者，现在已经到了大银行必须放下架子重视小企业的时候了。

　　目前，上海工行从分行到支行已经做到了上下一条线的中小企业信贷框架。除了专门的部门、营销人员、贷款品种、考核激励机制外，在制度和流程上也迈出了很大的步子。在贷款金额上，以前中小企业的流动资金贷款最高不超过500万元，最多不超过1年，现在改为最高可贷到500万元到3000万元，期限也延长到1至3年；在贷款流程上，500万元以下的贷款，支行不用上报分行审批；在贷款评分上，小企业在贷款数据采集、信息量上进行简化，力求快进快出。

　　“小企业贷款的风险比大企业高，但小企业贷款的利息收益也比大企业高。”据沈明昌介绍，为了鼓励小企业信贷员的积极性，上海工行在业绩考核上坚持“正向激励”为主，“我们杨浦支行有个负责小企业贷款的信贷员，仅今年第二季度就拿了2万元绩效奖金。”

　　该行的小企业贷款“新政”效果几乎立竿见影。到8月份，中小企业贷款比年初净增28个亿，而去年全年的贷款余额才24.4个亿。沈明昌很有信心地向记者表示，未来三年，上海工行的中小企业贷款余额计划是做到300亿元。

　　上海银行和上海农商行的“激进”

　　如果说大银行还稍带保守，在小企业贷款上不忘加上一个“中”（指中型企业：规模3000万元以上，5个亿以下）字，那么，上海银行和上海农商行等中小银行则属于“激进派”，他们旗帜鲜明地喊出了就是要做小型企业、微型企业“娘家人”的口号。

　　上海银行公司金融部总经理顾建忠告诉记者，上海银行小企业贷款的品种，囊括了小企业发展的各个阶段。从几万元一笔的个人“开业贷款”到上千万的“收购兼并专项贷款”一应俱全。上海永乐家电上海银行一手培养的“小巨人”，其在创业之初的资本不足100万元，现在授信额度已达到数亿元。

　　刚刚由上海农信社改制而成的上海农村商业银行也将小型和微型企业客户锁定为目标客户。上海农商行目前有小企业客户为15万户，占到全行基本账户开户总数的80％。特别是贷款金额在50万元以下的公司贷款客户数超过了2300户，贷款余额近4.4亿元，户均余额约19万元。

　　上海农商行行长助理吴国华告诉记者，上海农商行现在对微小企业贷款非常有兴趣，正在努力学习和借鉴国外的先进经验：“在孟加拉国，有银行专门贷款给近乎赤贫的乡村妇女，这在国内的银行几乎不可相象。但事实却是，这些贷款做得非常成功，不良率几乎为零。”

　　虎视眈眈的外资银行

　　当国内的银行在小企业贷款上刚刚觉醒的时候，外资银行则早就开始了排兵布阵。

　　渣打银行在中小企业贷款的“耕耘”相当具有代表性。渣打银行在中国的10家分行中，已有8家分行开展中小企业

理财业务。

　　与国内银行相比，渣打银行的许多做法更显它们的老辣。与国内大多数银行把中小企业归为公司客户不同，渣打银行的中小企业业务在个人银行业务之下；当国内银行在企业贷款上纷纷强调抵押与担保时，企业在渣打经过整体考核后，无需担保即可获得无抵押贷款；凭借其全球的网络，渣打更是把一些率先走出国门的中小企业收入囊中。

　　渣打银行中国区个人银行总裁胡美霞表示，渣打中小企业业务在中国是未来重要的新的利润增长点。渣打在中小企业的业务上，不单单是发放贷款，更强调的是资金管理、结算、企业理财、电子银行等全方位的金融服务。

　　而另一家外资银行在中国的成功则证明中小企业贷款不但可以做，而且完全可以做好。大股东为泰国正大集团和德国复兴信贷银行的德富泰银行是一家中小型的外资银行。2001年，该行在中国的不良贷款曾高达30.3％。“我们在2002年果断实施战略转行，放弃其他业务，只作中小企业信贷服务。到现在我们一共做了56家的企业客户，发放贷款资金1.2亿元，到今年我们的不良贷款率为零。”德富泰银行的行长MichaelAsekew告诉记者。对于国内不少银行在中小企业贷款品种强调贷款时必须具备抵押与担保。胡美霞认为，担保的费用往往会占到企业贷款成本的1％到3％，这加重了企业的贷款成本。单纯依赖担保公司还容易造成企业与银行脱节，使银行不能深入了解贷款企业。“中小企业贷款的关键是银行建立起自己的信贷评分模型与风险控制体系，而不是依靠担保公司和抵押品。”

　　作者：早报记者 毛明江