成都商报理财俱乐部下月登场

　　

四川新闻网-成都商报讯

　　今天，小算盘给大家带来了新一期《财富管家》，这里我要特别向大家透露一个好消息，市民期待已久的理财俱乐部下月将和大家正式见面！

　　亲爱的读者朋友，如果你有理财方面的疑难问题，可以发送电子邮件至cdsblc@vip.1 63.com或寄信与我们联系。小算盘将竭尽所能为你排忧解难，请记住我们始终不变的那句话:“小算盘打得精，商报带你去淘金”。

　　理财俱乐部·产品播报厅

　　近日，太平人寿四川分公司开始在川销售其酝酿已久的“卓越人生”保障计划。由于该计划的最低保额为100万元，且上不封顶，被业界称为“天价保单”、“富人险”。

　　其实，早在半年多以前，泰康人寿就率先在川抛出了“富人险”保障计划，加上太平洋财险四川分公司的“经营管理人员意外伤害综合险”，一时间，有钱人成了保险公司新的热门目标。

　　目标人群：白领成功人士

　　记者发现，这些保障计划不约而同将目标客户锁定在了成功人士———年薪至少10万元以上，在企业担任管理要职或老总。

　　这些客户的市场价值在哪里？保险公司的解释是，一方面这类人群有足够的经济实力，有实力支付每年数万甚至数十万元的保费；另一方面，这些成功人士平时对健康状况较为忽略，成为了健康上的“弱势群体”。

　　保障范围：重在保障健康

　　据保险公司方面反映，这类客户在选择险种时，首先考虑的几乎都是健康保障，如住院报销、重大疾病赔付比例等，其次才是意外伤害赔付。而无论是太平人寿的“卓越人生”保障计划，还是泰康人寿的“尊崇一生”保障计划，都把健康保障放在了最重要位置。

　　保额锁定：最低100万元

　　目前，各保险公司在推出这类保障计划时，都将最低保额锁定在了百万元以上。在这些保障计划中，除了对疾病、住院等的保障，还包括对意外伤害或身故的保障。昨日，记者从太平人寿和泰康人寿获悉，虽然具体的销售情况没有统计，但确实有一些高端客户对这类保障计划有浓厚的兴趣。

　　产品解读一卓越人生保障计划

　　客户：王先生，35岁，软件公司高级主管

　　投保项目：“卓越人生”白金计划

　　保费缴纳：年交保费38904.5元，交费期限20年，保费总计778090元

　　保障期限：至65岁

　　可享受的保障：

　　1、王先生满65周岁时，可一次性领取100万元的满期生存金。

　　2、若在保障期内患上约定的20种重疾，可一次性获得20万元重疾保险金。

　　3、若在保障期内全残，可每月领取4000元全残失能保险金，累计可领取20万元。

　　4、若在保障期内因病身故，可领取100万元身故保险金和相关险种的现金返还。

　　5、如果在保障期内因意外身故，若是一般意外，可获200万元身故保险金和相关险种的现金价值返还；如果是公共交通意外(含民航意外)，可获得300万元以及相关险种的现金价值返还。

　　6、在保单生效后的每年内，如果意外受伤，可享受到1万元意外门诊医疗费保险金、10万元住院费用保险金，以及每天200元的住院津贴，累计最多可享受180天。客户可在第二年申请续保。

　　产品解读二尊崇一生保障计划

　　客户：李女士，35岁，公关公司总监

　　投保项目：“尊崇一生”保险计划，包括100万元的主险和15万元的附加险

　　保费缴纳：年交保费18385元，交费期限20年，保费总计367700元

　　保障期限：至65周岁

　　可享受的保障：

　　1、李女士满65岁时，保险公司将按合同期满时的保额乘以双方约定的生存给付比例(分10%、20%、30%、40%四种)给付生存保险金，双方当初约定给付比例为40%，可一次性领取满期生存金40万元。

　　2、如果在保障期内患上了公司确定的10种常见重大疾病，可一次性领取15万元的重疾保险金。

　　3、如果在保障期内身故，公司将按身故时的保单年度的保额给付身故保险金。

　　如果在保障期满或身故前，已按合同约定领取了重疾保险金，满期生存金或身故保险金相应将减少。举例说，如果要领取满期生存金，就应该是满期时的保额(100-15)万，再乘以40%的领取比例，即(100-15)×40%＝34万元；如果要领取身故保险金，就应该是100-15＝85万元。

　　理财俱乐部·方案设计厅

　　40岁左右的中年人，上有老下有小，生活重任不少。在这个时候坦然退休，自然需要坚实的经济基础和可靠的理财计划。史先生目前拥有近300万元资产，正有退休的打算，他该怎样安排手头的资产呢？

　　史先生来信

　　我现年40岁，财产情况如下：

　　银行存款40万元，股市投资20万元。

　　房产：自家居住120平方米，闲置一花园洋房220平方米(按揭20万元，月供1200元，准备明年装修入住，装修费用预计30万元，原住房可卖到35万元)，投资一商铺55万元，年税后收益7.5%(三年后全部变现)。

　　月收入：我目前月收入1万元，妻子月收入1500元，同时在一家公司有120万元股权投资，年分红15%左右。

　　家庭情况：三口之家，小孩读小学。我和妻子各有一辆轿车，一辆由单位报销费用，一辆自费，双方均有医保社保，目前月支出约8000元，年其他开支2万元，双方老人均健在，均有收入。

　　打算：再工作两年就退休，老婆工作不变，退休后开支不变，同时需为双方老人各准备20万元医疗费用。

　　史先生的资产让人眼花缭乱。不过，每年15%的股权投资回报能维持多久？退休后每年12万元的开销，加上子女的读书费用等，史先生虽然身家百万，但要充分保证生活质量，还是需要细细规划。

　　收支分析

　　可变现资产：

　　银行存款40万元、

股票20万元、房产35万元、商铺55万元、股权投资120万元，合计270万元。(花园洋房不出售，不划为可变现资产)

　　年收入：

　　股票投资未知、银行利息忽略不计、商铺投资收益4.125万元、股权投资收益18万元、工资收入13.8万元，合计：35.925万元。

　　年支出：

　　生活费9.6万元、其他开支2万元，合计11.6万元。

　　综述：目前史先生资产合计超过270万元，每年净收入24.325万元。

　　理财分析

　　1、史先生不必卖出现在居住的房屋来应对今后的装修费用。史先生一家两年的净收入为48.65万元，支付30万元装修费绰绰有余，可保留这部分固定资产，搬家后可用于出租收取租金。

　　2、商铺不必变现。卖掉之后另寻投资渠道可能不如商铺稳定，商铺还有增值潜力。

　　3、股权投资需要谨慎。任何一个企业要保持每年15%的分红存在较大难度，这部分股权投资应有未雨绸缪的打算。

　　4、40万元用于老人的医疗保障是应该的，同时还应准备20万元作为孩子将来教育及出国留学等费用。

　　5、社保和医保仅是基本保障，史先生夫妇还应购买商业保险，以提供更充分的保障。

　　理财建议

　　史先生退休之后，每年需支出约11.6万元，由于其妻年收入1.8万元，因此史先生每年理财收入至少要达到10万元。

　　1、存款40万元。可用于家庭不时之需，也可用于老人的医疗费用。建议购买货币基金(比如华夏现金增利)和中短期债券型基金(博时6号)，可随时变现，预期年收益率2.5%，年收益可达1万元。

　　2、20万元股票可作为孩子将来的读书深造费用。建议卖掉股票换为配置型基金(比如易方达平稳增长、广发稳健增长)，预计年收益率6%，年收益可达1.2万元。

　　3、35万元的房产用于出租，预计税后月租收入1200元，年收益1.44万元。

　　4、55万元商铺继续出租，每年7.5%税后收益应能保证，年收益4.125万元。

　　5、120万元股权投资，若企业经营下滑应及时应变。若收回投资，可选择5年期左右的国债、企业债或人民币

理财产品，风险相对较小，收益率可维持在4%左右，预计年收益4.8万元。

　　综述：上述投资年收益总计可达12.565万元，足够保证史先生退休后的生活，当然，投资策略还可适时调整，争取获得更多收益。

　　本版采写记者李凯　杨斌