产险公司在意外险市场走势趋强

　　作者：万云

　　编者的话:中国平安产险自1988年开始经营产险业务至今已有16年历史，2002年，中国平安财产保险股份有限公司成立。目前，平安产险在国内各省市、自治区设有35家二级机构，1100多个营业网点；此外，还在世界150个国家和地区的近400个城市设立了查勘代理网点，与中国再保险、慕尼黑再保险、瑞士再保险等国内外160多家保险公司、再保公司建立了 业务往来。

　　自成立以来，平安产险在产品开发方面不断创新，目前经营的险种包括机动车辆保险、财产保险、飞机保险、家庭财产保险、建筑工程险、公众责任保险、医疗事故责任保险等主险127个，附加险200个。近年适时开发推出了个人抵押贷款房屋保险、律师责任保险、会计师责任保险、医师责任保险、公司董事及高级职员责任保险、国内贸易短期信用保险、外派劳务人员履约保证保险、旅行平安意外伤害保险等70多个符合市场需求的新险种。2004年3月，根据保监会要求和车险市场需求，在全国率先推出车险04版费率表，其科学性受到监管部门及市场高度评价；与此同时，中国平安产险在旅行综合险、职业责任险、农业险、民营企业保险等领域也将有新的尝试和突破。目前平安产险经营的险种已达150多个。

　　中国平安产险遵循“专业·价值”的经营理念，不断改革创新，努力提升业务技能和经营管理水平，在实现公司价值的同时为客户创造价值，已连续9年按国际标准出具财务报告和精算报告；在国内同业中率先实行核保核赔制度；率先引进风险控制体系；在行业内首创分险种核算管理；在全系统推行全预算管理；率先实现全国通赔车险理赔服务；全面导入ISO9001：2000质量体系，顺利通过SGS认证。

　　中国平安产险专业的技能、优良的服务在社会上树立了良好的形象，一大批国家重点建设项目成为中国平安产险的客户。近年来，中国平安产险先后承保了岭澳核电站、秦山二期核电站、上海浦东国际机场、三峡永久船闸工程及左岸电站、上海金茂大厦、中海壳牌石油

化工、沙角C电厂等一大批国内外著名标的。盖洛普对北京、上海、广州进行的调查分析表明，中国平安产险客户满意度在国内产险同业中居领先地位。

　　开县井喷、密云元宵节踩踏事件、包头空难、黔江特大

车祸、北京西单西西工程脚手架倒塌事故……灾难事故的一幕幕惨剧总是让人难以忘记。从保险意识谈漠，到逐渐获得保险公司的经济补偿，血的教训让越来越多的百姓认识到了通过保险的手段可以有效降低风险发生所带来损失。刚刚度过一个“十一”黄金周，每当这个时节，出行的人们，越来越意识到将一份意外险作为假日旅行的囊中必需品的重要，消费者对意外险的消费需求萌动。

　　一边是消费者的需求不断增加，市场潜力巨大；另一边是保险商集中发力，抢攻意外险市场，这样的竞争态势，在近两年的意外险市场非常明显。2003年1月1日，新修订的《保险法》正式实施。《保险法》的修改使得财产保险公司获得了经营短期健康险和意外伤害险业务的资格。面对意外险市场巨大的发展潜力和赢利性，各家产险公司开始将这“两险业务”作为扩大服务领域、培育新的增长点的一个契机。对于意外险市场，各家产险公司显示出了志在必得的决心。

　　拆除政策樊篱　财险公司觅得商机

　　短期健康保险业务和意外伤害保险业务特点界于寿险和产险之间，一直以来被国际保险市场称为人身保险和财产保险之外的“第三领域”。

　　平安财产保险公司意健险部副总经理邹宣戈介绍，因为意外险和财产险都属于短期业务；其费率厘定是以危险事故的发生概率为依据，而非参照寿险生命表，并且保费不含利息因素；意外险具有损失补偿性质，实行的是与财产险相同的损失和费用补偿原则；意外险的精算基础和财务处理方式，与财产险基本一致。所以国外一般都允许寿险公司和非寿险公司同时经营意外伤害险。

　　2002年10月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过《关于修改<中华人民共和国保险法>的决定》，经营财产保险业务的保险公司获得了经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务的资格。

　　据了解，按着1995年颁布实施的《保险法》规定，我国保险业实施产寿分业经营的原则，财产保险公司不得同时兼营人身保险业务，这样的规定在有效防范风险的同时，却给产险公司的产品创新制造了障碍。在英、美保险市场占有相当大市场份额的居民综合险、个人汽车综合险等在我国由于分业经营的限制，财产险公司无法涉足。

　　“意外险是赢利性较大的一种效益型险种，《保险法》政策樊篱的拆除，为财产险公司带来了新的利润增长点，同时也为财产公司更好地满足客户需求提供了可能。”邹宣戈介绍说。

　　财险公司集中发力　意外险销售红红火火

　　2003年1月，新《保险法》正式实施，各家财产公司纷纷发力，抢攻意外险市场。平安产险专门成立了意健险部，开展意外险的销售攻势。

　　2003年3月，平安产险首批获准销售的18个意外伤害保险产品和12个短期健康保险产品被推向市场。平安产险有关负责人说，平安产险进军寿险市场有自身的优势。平安产险有平安保险集团的优势背景，有平安寿险在人才、技术、产品方面的大力支持，资源整合、信息共享，将为平安产险在“第三领域”健康快速地发展提供良好的条件。平安产险将以此为契机，把财产险产品与意外伤害保险、短期健康保险结合起来，大力发展意外伤害保险市场，有选择性地开展短期健康保险业务，为平安产险的广大客户提供“一条龙”的优质服务，进一步将这块市场“蛋糕”做大。他同时还表示，平安产险将通过意外伤害保险和短期健康保险为客户提供更加周到、细致的服务，为集团创造更大的价值。

　　经过近3年的发展，目前平安产险的产品创新能力不断提高，从最初的照搬寿险公司条款经营，到现在的自己进行产品开发和创新。目前已经形成了包括意外险、健康险和险种组合在内的40余种产品。

　　人保财险携手美国国际集团(AIG)，在意外险和短期健康险市场业务领域开展全面合作，人保财险通过引进AIG在意外险及短期健康险的产品开发、承保、理赔、营销和再保险方面的先进经验，确保未来意外险保持较高增长并取得更好的效益。据悉，截至2003年底，人保财险承保的风险责任达1.93万亿元，市场份额近20%，已跃居第二位，仅次于中国人寿。

　　两年来，由于有了产险公司的积极参与，意外险市场的变化有目共睹：统计数据显示，2003年，我国健康险及意外险全年保费收入341.5亿元，同比增长69.7%，是各类业务领域中保费增幅最快的。2004年意外险和短期健康险保费收入分别达到117亿元和260亿元，较2003年增长了17%和7%。2005年前3个月，全国产险公司意外险和短期健康险保费规模达到9.73亿元，增速可见一斑。

　　保费的快速增长也给保险公司带来了巨大的收益。中国平安财产保险公司自2003年开始经营短期意外和健康险业务以来，当年实现保费收入1.56亿元，实现利润1113万元；2004年实现保费3.78亿元，利润2296万元。

　　强调差异化　平安突破险种开发瓶颈

　　与此同时，各种类型的意外险新品层出不穷，营销手段推陈出新。电话、网络、短信、汽车4S店等销售渠道齐齐上阵；刚刚加入“战团”的产险公司发挥产寿结合的优势，将原有的产险产品与意外险产品捆绑销售，开发出具有差异化特点的综合保障计划，以及一些具有行业特色的意外险产品。种种做法不仅为消费者提供了更多的选择，也给自身提供了更多的赢利空间。

　　财产险公司应该开发什么样的意外险产品？对外经贸大学保险系博士生导师陈欣教授提出了自己的看法。陈欣认为，新修订的《保险法》增加了财产险公司“可以经营短期健康险和意外伤害保险业务”的规定，应该是方便财产保险公司发展“财产责任综合保险”。例如“家庭财产综合险”和“汽车综合险”，目的是方便被保险人和完善保险保障。在车险中如果增加了补偿保险人因发生汽车事故而产生的医疗费用，有利于对被保险人的及时救治；在家庭财产保险中也是如此。

　　“对于平安产险来说，目前经营意健险重点在于挖掘现有销售队伍的销售潜能，同时对现有客户群进行深度开发，并相应开展多种营销手段和营销方式。具体地，在意外险方面，平安产险大力发展渠道业务，同时积极参与各地的航意险共保体。在短期健康险方面，我们注重发展方案销售，积极发展综合福利保障计划。根据法律规定，平安产险只能经营短期健康险业务，但是借助中国平安的集团优势，未来我们还可以在长期领域与平安人寿进行交叉销售，更好地为客户提供一揽子的保险服务。”邹宣戈如是说。