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一张养老金保单可以有多项保障功能？记者昨日从平安人寿获悉，该公司于近日推出了一款集分红养老、重疾保障多重功能为一体的“钟爱一生”完满退休计划。该组合计划最重要功能即递增领取养老保险金利益，同时还具有重大疾病提前给付、保费豁免及分红功能。养老险以专门的组合形式亮相，这还是第一次，它一方面完善了商业养老险的保障需求，另一方面表明了保险公司进一步“掘金”养老市场的决心。
分红养老加重疾 保障更全面
据了解，这款组合计划简单地说就是提供了“四金一豁免一分红”，即投保人可到期领取“养老保险金”，且至少保证领取20年，保险金每三年递增一次，一直可以领到100岁，而且在投保人88岁保单周年日时，还可领取与保险金额相同“祝寿金”；此外，投保人还享有“身故保险金”、“重大疾病保险金”和保单分红的保障。尤其值得一提的是，投保人在保险期间即使不幸罹患重大疾病，在领取重疾保险金之后，投保人未来养老保险金的领取丝毫不受影响，而且可以豁免以后各期保险费，同时继续享有保单分红。
如何规划养老计划
对于未来的不确定性，不少年轻人既希望有充分的养老保障，又觉得购买养老险有些看不见、摸不着，因此总有些犹疑不定。有关保险专业人士认为，保险在某种意义上来讲是个必需品，投保人在拥有意外、住院及重大疾病保障的基础上，不妨再考虑一些养老保险，这是我们将来必须面对的问题。社会经济环境的变化将会直接影响未来所需准备退休养老金的多少。比如考量到通货膨胀、物价上涨等因素，在准备将来的退休生活费用时必须以当时社会生活水平为基准，而非现在的生活消费水平。理想的养老应该包括物质供养、生活照料和精神慰藉，以此标准来衡量，目前中国的养老水平还很低。高龄老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。目前我国男性平均年龄为69岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长。80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。为养老做准备，有多种方式可供选择，但由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开。而商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错的选择。个人商业养老保险的优势即可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择，所以，购买商业保险成为目前人们规划养老生活最主要的方式。在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销等，从而作出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在不工作时依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能，而投资和增值等功能在养老保险中居其次；第二是要注重保值，也就是说要看一个保险产品最后能够提供的是什么样的价值回报，而不是只看到时候能够提供多少钱，因为判断几十年后这些钱的价值并不容易；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。目前，各家寿险公司都有不少个人养老保险产品可供选择，不过，大部分险种均没有保证领取20年的承诺，同时也少有通过“分红”来抵御通货膨胀的。平安近期即将推出的“钟爱一生”养老保险，集养老、健康、分红于一体，较之以往的传统型产品，“钟爱一生”更注重对客户养老规划的有效补充，在未来经济发展和变化的市场环境下，使客户分享公司长期稳健经营的额外收益。(平安保险专家 张振华)
案例一：
白领丽人王小姐，今年30岁，计划55岁退休。收入虽然不错，但是花销也大，十分担心现在潇洒花钱会影响未来的退休品质。因为工作繁忙，特别害怕遇到意外或生病。王小姐可以选择年交保费3895.91元的“平安钟爱一生无忧退休计划”：平安钟爱一生养老年金保险（分红型）3万+附加意外伤害10万+附加意外伤害医疗2万+平安附加豁免保险费重大疾病保险（B）。从55岁开始，王小姐每年可领取3000元，每三年递增“养老保险年金”的6%，保证领取20年。88周岁可领取30000元祝寿金。同时享受重疾、身故双重保障以及分红，重疾保费可豁免。
案例二：
林先生今年35岁，为某公司部门经理，计划60岁退休。现在事业进入顶峰时期，经济状况日渐提升，希望退休后能够充分享受退休时光，周游列国，同时害怕遇到大病或者意外影响家庭经济生活，让家人失去高品质的生活。林先生可以选择年交保费11852.97元的“平安钟爱一生完满退休计划”：平安钟爱一生养老年金保险（分红型）10万+平安附加钟爱一生提前给付重大疾病保险10万+平安附加豁免保险费重大疾病保险(B)。林先生即可从60岁开始，每月领取900元，每三年递增“养老保险年金”的0.6%，保证领取20年。88周岁时，还可领取100000元祝寿金。同时享受重疾、身故双重保障以及分红，重疾保费可豁免。
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