吴定富：十一五时期中国保险业的发展战略

　　

中国保险监督管理委员会主席吴定富作大会主题报告

　　2006年4月22日，中国保险发展论坛2006国际学术年会在北京世纪金源大饭店举行，本次年会的主题是“又快又好，做大做强，十一五时期中国保险业的创新之路”。以下为中国保监会吴定富主席做的主题报告：

　　戴凤举：谢谢王梦奎主任！王主任的理论功底很深，我们无论是学习党代会的报告还是学习人代会的文件，在材料当中经常看到他的名字，当然他还有其他很多著作，他今天 发表的观点，对于我们落实科学发展观，构建社会主义和谐社会有非常重要的启示作用，对发展中国的保险事业也有很重要的指导作用。现在我们以热烈的掌声请中国保监会吴定富主席做主题报告，他报告的题目是由快又好做大做强中国保险业，更好地为构建社会主义和谐社会服务。大家欢迎！

　　吴定富(中国保险监督管理委员会主席)：尊敬的论坛主席、王梦奎主任、各位嘉宾、朋友们、同志们，很高兴参加中国保险发展论坛2006国际学术年会，本次论坛以又快又好做大做强探索十一五时期中国保险业的创新之路为主题，重点探讨中国保险业在深化改革全面开放的大背景下，进一步创新发展的对策、措施和途径。具有很强的现实意义！

　　在十一五开局之年，论坛会聚各方面的专家学者，共同研究新时期、新形势下如何又快又好的做大做强中国保险业。这对保险业来说是一件很有意义的大事。近年来，社会各界越来越关心保险业的改革和发展。这一方面说明大家越来越清楚地认识到，保险在经济社会生活中的重要作用，另一方面也说明保险业的发展，得到了社会的认可和重视。在此，我代表保监会向多年支持保险业发展的朋友们和同志们表示衷心的感谢！

　　下面我想就十一五时期中国保险的发展战略问题谈几点思考，和大家共同探讨。主要想从三个方面。一个是十一五时期中国保险业的发展趋势；第二是讲要抓住当前的战略机遇期，又快又好做大做强中国保险业要着力突出的五个重点；第三坚持贯彻科学发展观，不但提高服务社会主义和谐社会能力，要坚持的五个原则，和要提高的四个能力。

　　第一点，十一五时期，中国保险业发展的趋势。准确的把握保险业的发展趋势，是制订正确的行业发展战略，促进保险业又快又好发展的前提和基础。纵观我国保险业发展的环境和保险业所处的特定的历史阶段，十一五时期，我国保险业的发展将呈现出五大趋势。

　　1、保险需求全面化、多元化。我国经济社会发展，已经站在新的历史起点上，在这个新的历史起点上。工业化、城镇化、市场化、国际化进程不断加快。社会多元化的趋势继续发展，各项体制改革深入推进，不同区域、不同收入人群、不同社会阶层对保险需求不断扩大。与此同时，保险需求的个性化特征日益突出，特别是随着构建社会主义和谐社会和建设社会主义新农村战略的推进，要求保险业切实承担起经济的助推器和社会稳定器的职责。越来越多新的业务领域需要保险业提供服务，就拿阶层来讲，现在发达地区先富起来的，发展中地区正在富起来的，比较贫困的中西部地区，希望富起来的，这些不同地区，不同人群应该说对保障都提出了不同的要求。所以，越来越多的新的保险需求不断地涌现，为十一五时期保险业的发展提供了不竭动力。

　　2、保险发展科学化、集约化。十一五时期贯彻落实科学发展观将成为保险业的自觉行动。重规模，轻效益，重保费轻管理的经营理念，将逐渐被屏蔽。高投入，低产出，注重短期效益，保险业发展由粗放式的外延式的发展将逐步向集约化内涵化的方向转变，发展结构更加协调，质量和效益不断提高。可持续发展能力不断增强。

　　3、保险经营国际化、综合化。目前，我国保险业的发展，已经进入全面对外开放的新阶段。前面成思危副委员长和王梦奎主任都讲到，金融业的改革开放。金融业的改革开放，保险业是最早的，力度最大的，到2004年，保险业的对外开放过渡期已经结束。从2005年开始，已经进入了保险业全面对外开放时期。目前我国保险业发展已经进入全面对外开放的新阶段，一方面越来越多的国际金融保险集团将参与到中国保险市场的发展和竞争中来。另一方面，越来越多的国内保险企业将逐步的走向国际市场。

　　现在我们中国人保，中国人寿和中国平安三家保险公司已经成功在海外上市，成为国际公众的企业了。平安保险集团公司在越南设立的分公司即将开业。我们现在中国保险业一方面加大对外的开放步伐，一方面要逐步从实际情况，加大走向世界的步伐。保险经营的国际化水平不断提高，特别是中国人保，中国人寿和中国平安三大保险公司境外上市以后，国际国内两个市场的联系日益密切，十一五时期，保险业将稳步参与金融的综合经营，与银行业、证券业的合作，将逐步从产品服务等浅层次的合作，向机构、股权等深层次的合作发展，实现综合经营条件下的，客户和信息资源的共享。使不同经营业务领域的发展相互融合，相互促进。

　　4、保险创新自主化，深度化。今年年初，保险业提出了建设创新型行业的战略目标。十一五时期，保险业创新体制机制将逐步完善，创新对行业发展的推动作用，将越来越大，在积极吸收借鉴发达国家保险业发展经验基础上，保险业将更加重视自主创新。根据我国社会主义初级阶段经济社会发展的具体国情和人民群众对保险的需求特点，积极探索中国特色保险业发展的道路。

　　5、保险业监管的系统化、专业化。我国保险监管承担着引领发展和防范风险两项重要任务。提高监管的系统化程度和专业化水平十分重要。十一五时期，一个包括事前、事中、事后监管，突出关键业务领域和关键业务环节，以偿付能力监管，公司治理结构监管和市场行为监管为三支柱的监管体系，将逐步成熟。此外，保险监管人才队伍建设，将取得长足进步。监管的技术手段不断强化，从而大大提升监管的专业化水平。

　　以上是我讲的第一个观点，就是在十一五时期，中国保险业发展，将呈现全面化、多元化、科学化、集约化、国际化、综合化、自主化、深度化、系统化、专业化五个方面的一个发展趋势。

　　二，抓住战略机遇，又快又好做大做强保险业。

　　十一五是全面建设小康社会的关键时期，也是保险业又快又好做大做强的关键时期。抓住这一极为有利的战略机遇地把保险业的发展水平推上一个新的台阶，为保险业的长远发展奠定坚实基础。我在我们行业里多次说到，这几十年是我们为中国保险业发展打基础的时候，这个基础还不是一个短期的问题，我个人认为需要一段时间，要几十年的时间，十一五时期，我国保险业发展的总体目标是到2010年，保险在促进经济发展方面，保障经济稳定运行，完善社会保障体系，优化金融资源配置和参与社会管理等方面的作用，将显著的增强。这就是十一五我们第一个目标。就是在促进经济，保障社会，优化金融资源配置，参与社会管理这方面的作用，要显著的增强。

　　十一五之前的第二个目标，风险得到有效的防范和化解，行业整体偿付能力重组，自我救助能力和抵御系统性风险的能力显著增强。

　　第三，市场主体多元化，竞争差异化的竞争格局，基本形成。培育一批具有国际竞争力和自主创新能力的大型保险集团和专业性的保险公司。

　　第四，基本建成一个业务规模较大，市场体系完善，功能作用突出，服务领域广泛，偿付能力充足，综合竞争力较强，充满生机和活力的保险市场。这是十一五我们要力争实现的四个目标。按照服务国民经济和社会发展的大局要求，为了实现十一五保险业发展的总体目标，保险业的发展要着力突出五个方面的重点。

　　1、保障经济社会平稳运行。十六大以来，保险业累计赔款与给付2838亿元，在维护正常的生产生活秩序和促进社会稳定方面，发挥了积极的作用。与成熟市场经济国家相比，还存在较大差距。从全球来看，保险赔偿占灾害损失的比例接近40%，就是按照全球经济平均水平来看，世界每年受灾，保险业的赔付占到40%，而在我国这个比例仅为1%。保险业要更好地保障经济社会的平稳运行，还需要在扩大保险的覆盖面，增强保险的防灾减灾功能和参与灾后重建等方面，付出更大的努力。

　　2、服务社会主义新农村建设。大力发展农业保险，积极参与农村合作医疗与养老保障体系建设，发挥保险业在安农，支农、促农方面的作用。让农民群众放心种粮，安心看病，舒心养老，专心务工。既要开发具有较强持久性和投资性，满足富裕乡镇农民的保险

理财产品。更要开发低保障广覆盖适合贫困地区农民需要的保障型产品。既要开发满足广大农民基本风险保障需求的简易医疗，养老与意外伤害的产品，也要适应农业产业化发展的需要，开发针对农业龙头企业的一揽子财产与责任保险的产品。

　　3、提高社会保障水平。我国正处在社会转型的关键时期，人口老龄化进程加快。我们国家是一个未富先老的国家，国家还没有完全富起来，但是人口老龄化趋势越来越快了。社会保障压力加大，建立多层次社会保障体系，是我国现阶段经济社会发展条件下，解决社会保障问题的一个必然选择。从世界各国的经验和我国国情来看，商业保险和社会保险可以相互补充，合理分担风险。

　　十一五时期，保险业要在更大程度上参与社会保障体系的建设，通过鼓励和引导人民群众参加商业养老，医疗保险，减轻企业压力和政府的负担，使商业保险真正成为人民养老和健康保障的重要支柱，成为社会稳定的重要基石。

　　4、提高参与社会管理的广度和深度。十六大以来，保险业积极发展火灾公众责任保险，雇主责任保险，医疗责任保险，长途客运承运人责任保险，道路危险货物承运人责任保险等多种责任保险产品，运用保险这种市场机制，在缓解社会矛盾，推动政府管理模式的创新等方面，进行了有效的探索。

　　十一五期间，随着政府职能的进一步转变，社会主义法律体系的进一步健全，许多传统上由政府包揽的职能需要交给社会来承担，在参与社会管理方面，保险要成为协调社会利益，化解社会纠纷，分担政府责任的重要方式。保监会已经是中央综合治理委员会的成员，中央27号要在苏州召开平安中国的会议。我代表保监会将在这个会上有一个发言，就是保险业在建设平安中国当中，如何发挥作用。

　　5、优化金融资源的配置，完善现代金融体系。在我国银行融资占融资总额的90%以上，我们现在这个资本市场资金融资90%都是通过银行一个渠道。这一种不合理的金融机构，降低了金融资源的配置效率，加大了金融风险的积累，我们人民银行助理在这，这个也是要改革的一个主要内容。投资渠道单一化，加大了金融风险的积累。保险业作为金融的重要组成部分，在完善金融体系，优化金融资源配置方面，具有重要的作用。我们现在保险的资金，刚才成思危委员长讲的是，去年年底是15000多亿，今年第一季度已经达到16000多亿，随着保险业的发展，这一块会增长越来越快。在完善金融体系，优化金融资源配置方面，具有重要的作用。

　　现在一个主要问题，金融产品比较缺乏，不适应保险投资的要求。我几次在货币政策委员会上谈到这个问题，现在我们银行业是短贷长放，而保险资金是长期资金短作，这样一种严重的错位，对提高金融资产的效率，防范金融风险都是不利的。所以这项改革，我想国务院也有明确的要求，要加大力度，所以在完善金融体系，优化金融资产配置方面，要具有重要的作用。我们要提高保险资产在金融资产的比重。现在整个保险资产目前只占金融资产的3%，但是保险在金融业的就业人员占到整个金融行业的40%多，保险一共180多万人，随着保险业的发展，队伍还要发展，但是在金融资产，保险资产占金融资产的比重这方面，我们要有一个大的提高。

　　增强金融体系的稳定性和安全性，充分发挥保险公司作为机构投资者的重要作用。促进保险市场、资本市场和货币市场的协调发展。这是我想讲的第二个问题，保险业要在十一五期间，要从保障经济社会平稳运行，服务社会主义新农村，提高社会保障水平，和优化金融资源配置方面，完善现代金融体系这些方面，作为我们的重点。

　　三，全面贯彻落实科学发展观。不断提高服务社会主义和谐社会的能力，全面贯彻落实科学发展观，是又快又好做大做强保险业的必要前提和有利的保障。十一五时期，保险业必须进一步贯彻落实科学的发展观，不断提高发展的质量和水平。实现全面协调可持续发展。更好的为构建社会主义和谐社会服务。

　　十一五时期，保险业贯彻落实科学发展观，具体来说，就要坚持五项原则。

　　1、坚持改革快速发展的原则。要不断深化改革，逐步完善保险业全面落实科学发展观的宏观管理体制，和微观运行机制。按照现代企业制度的要求，转变增长方式，注重集约化经营，特色经营和培育核心竞争力。提高内涵价值和经济效益。不断提高对外开放的水平和质量，充分利用国际国内两个市场，两种资源，增强保险业国际的竞争能力。以改革开放为动力，促进保险业的快速发展。

　　在保险业的改革方面，应该说我们起步比较早，力度比较大。已经完成了保险企业的经营的组织形式，体制方面的改革。我认为保险业的改革进入了新一轮，它的重点是在机制这方面的改革。保监会已经把公司的治理结构提到作为保险监管和公司增强竞争力的一个重要的位置上。把它作为监管的三个支柱之一。去年年底保监会已经下发了关于加强保险公司治理结构的指引，十一五期间，在公司治理结构方面，朝着现代化的保险企业方面，应该有一个比较大的进步。这是一个原则，要坚持改革开放，快速发展的原则。

　　2、坚持市场取向，创新发展的原则。要尊重市场规律，充分发挥市场对保险资源配置的基础性作用，提高保险资源的配置效率。现在我们的保险资源非常丰富，如何坚持科学发展观，科学的配置保险的资源，做到持续、健康发展，这是十一五时期要重点研究的问题。以市场为导向，以诚信为根本，树立创新的理念，强化创新的思维，加强保险的原始创新，集成创新和引进消化吸收再创新，切实提高保险自主创新能力，努力建设创新型行业，不断加强理论创新、指导保险的实践，不断加强制度创新，提高经营管理的水平和监管能力，不断加强产品和服务的创新，更好的服务社会经济发展，满足人民群众的需求，是实现保险业在创新中发展。

　　3、坚持防范风险，健康发展的原则。要以偿付能力监管，公司治理结构监管和市场行为监管为现代保险监管体系框架。不断地加强和改善监管，规范市场经营秩序，强化公司内控机制，健全监管体系，完善监管制度。建立全方位多层次的风险防范体系和反映顺畅，协调有效的风险防范化解机制。维护保险市场稳定和经营体系安全，实现保险业健康发展。在防范风险方面，保险业从十五期间，由于十六大以来，我们经过这一段的认真总结和反思，认为保险业从目前来看，没有大的系统性的风险，基本上做到了又快又好。刚才成思危委员长给我们算了一下，保险业三十多年来，平均年增长速度在19%，应该说是我国行业发展比较快的一个。

　　在加快发展的同时，我们基本上没有出现大的风险。在防范风险方面，我们应该说做到坚持两手抓，一手抓发展，一手抓防范风险，尤其保险业率先在金融行业，建立了保险保障基金制度，到去年底，这个保险保障基金，已经达到70亿，以后随着每年保险业的发展，都要增长20亿以上。这就是说，既使在市场上有一些主体退出市场的时候，投保人的利益会得到很好的保障，而且不需要人民银行和国家财政拿钱，我们行业自己可以解决保险行业出现的问题。

　　4、坚持调整结构，持续发展的原则。要优化市场结构，培育市场主体多元化，竞争有序的市场体系，优化产品结构，拓宽服务领域，形成新的业务增长点。优化区域结构，服务社会主义新农村建设，开拓中西部和东北地区保险市场，形成区域各具特色，空间梯度的区域发展格局，优化保险资金运用结构，拓宽资金运用渠道，提高资金运用水平，科学开发利用保险资源，在发展中，不断地调整，在调整中实现可持续的发展。调整结构，我们主要一个是市场结构，产品结构，区域结构，资金运用的结构，主要是这四个方面做到可持续发展。

　　5、坚持统筹兼顾，协调发展的原则。要统筹保险业与经济社会的发展，统筹加快发展与防范风险，统筹经济效益与社会效益，统筹城市保险市场与农村保险市场的发展。统筹国有民营和外资等经济成份在保险业中的发展，这些关系，十一五期间都是保险业要发展当中不可避免的，我们要总的是统筹全局，协调好这几个方面的关系。处理好商业保险与社会保障关系，处理好保险市场与货币市场资本市场的关系，做到科学处化，突出重点，兼顾各方，实现保险业的协调发展。

　　以上就是我讲的第三个问题，坚持提高和谐社会方面。在科学发展观方面，保险业将在十一五道路上迈出坚实的步伐，我们要坚持重点突破，有所作为的方针。努力提高四个方面的能力。力争十一五时期，在服务社会主义和谐社会方面，有一个较大的突破。这就是我们最终十一五要达到的目的。就是四个提高。

　　1、提高保险业，支持经济发展的能力。投资消费和出口，是拉动我国经济增长的三架马车，保险业在这三个方面都要发挥积极作用。要充分发挥保险资金长期性和稳定性的特点，为经济建设提供资金支持。要通过保险减少人们对未来预期的不稳定性，促进内需的扩大，要大力发展，出口信用保险，保障出口企业收益和收汇的安全。我这个讲不是牵强附会的，不是把保险业的功能往上靠，通过这一段保险业的实践，我们深刻认识到，保险在促进

中国经济全面发展，确实是应该有所作为的。

　　我刚刚说了，现在我们国家的发展就是靠三个支柱。一个就是投资，一个是消费，一个是出口。投资不用说了，随着保险业的不断发展和增强，保险的资金就是要通过投资更好实现投保人的利益。在消费这个方面，现在我们整个国家经济的发展形势非常好，第一季度国务院在做经济形势分析的时候，又增长了10.2，在继续高速增长的基础上，这种增长总体来说是健康的。反映了财政收入的稳健增长，还有一些其他的指标。当然要值得注意的是，投资仍然比较冲动过大，而消费相对来讲，还没有完全的协调好。这个发展保险对解决人们消费预期心理应该说是可以解决很大的问题。在这一点，我希望保险业理论界专家学者一起来研究这个问题。就是发展保险，和促进国家的消费，拉动整个消费，这个中间有一个什么样的必然的联系和关系呢？

　　第三，我们国家这几年的增长，其中很大一块就是出口。最近我带着出口信用保险的同志到南美对出口信用在国际市场上的情况进行了现场的考察。大家知道我们现在企业走出去以后，在国际上，产生很大的影响。比如华为这次在南美市场上，我们的华为、中兴这些电信企业，

首钢、中石油还有一些其他企业，在那边一个是利用租他们的矿山，租他们的油田开发资源，然后互利共赢，我们的IT华为和中兴在那，几乎30%市场都给他们控制了，我跟他们座谈的时候，在那儿发展很好，感到中央关于走出去战略和科技创新这个方面，自主创新这些战略的重要性。他们也深深感到企业走出去以后，风险很大，第一需要资金的支持，第二对国外的市场有政治环境，经济环境，市场的变化影响很大，风险很大，企业要想在那儿立足脚，必须有强大的后盾，就是要有保障。我们的出口信用担保，一个是金融机构融资，金融机构说必须要有保险担保，不担保不能给钱，这是关于到企业流动的协议，第二我们的出口产品在外国市场处在战争风险，政治因素不能收回，这个出口信用担保，保障企业在困难的时候，特别SARS的时候，我们的出口产品和禽流感受到影响，出口信用保险及时赔付，使企业顺利渡过难关，更好完成出口任务。我说的保险，在投资、出口、消费三方面都是有所作为的。希望在这方面，大家能有所探索， 一个能力就是提高保险业支持发展的能力。

　　2、促进保险业促进社会的能力。发达保险业是社会进步的重要标志，十一五时期，保险要立足于推动社会进步，三个促进，三个提高。一个促进传统的以血缘关系为基础的保障方式，向现代市场化的风险转移和分担机制转变。这是什么意思呢？中国传统的保障，就是养儿防老，靠土地养老。现在在农村，大家已经认识到，逐步叫做养儿防老不一定靠得住，还是得靠市场机制。再一个以土地养老发生很大变化，随着建设事业发展，土地逐步减少。这个也成为了一个新的情况。传统的保障方式要向现代转变。

　　第二促进传统的以银行为中心的金融体系向现代的多层次、多支柱的金融体系转变，现在好像银行就是一个唯一的金融融资的渠道。从现代经济发展来看，要朝多渠道多层次的转变，第三促进传统的以政府为中心的，社会管理模式的现代化。不同的组织，机构分工配合的社会管理模式转变。过去认为社会管理唯一就是政府责任，现在要以政府为主，还提倡社会各个方面，发挥各自的优势管理这个社会。现在在这个方面，国务院多次强调，政府的改革要适应市场化的趋势。所以我们保险应该从这三个方面，从保障和金融和管理这些方面，来提高社会的运行效率。

　　第三个提高，就是提高保险业参与社会主义先进文化建设的能力，创新更加灿烂的先进文化，使构建社会主义和谐社会的重要内容，建设社会主义的先进文化，落实到保险业，就是要弘扬服务大局，勇担责任，团结协作为民分忧的责任，发挥保险一方有难八方支援，体现保险业的人文关怀和社会责任，使团结互助和谐友爱的保险文化成为社会主义先进文化的重要组成部分。

　　第四，坚持以人为本，保障人的生存需要，提升人的生活品质，促进人的全面发展，不断满足人民群众多层次保险需求，是保险工作的出发点和落脚点。我们说服务人民的生活能力，要立足于中国13亿人口，具体来讲，要对以下三个层次进行分类，做出保险业的安排。

　　第一个是对收于低收入的阶层，要致力于保障基本生活的需要，保证生产生活不应重大意外事故而中断，现在我们在上面调查，农民养了几头猪，一旦发病，这一家很可能转入贫困，养了一两头牛，一旦发病，这一家很可能转入贫困，一家一个人得了大病，这一家很快转入贫困，对于低收入阶层，保险业如何做好服务。

　　第二对于中等收入阶层，要致力于促进生活品质的提高，提高养老、医疗保障等多样化的投资理财的同时，要增强人们心理上的安全感，对于高收入阶层，要致力于促进人的全面发展，满足人们保障投资家庭资产负债管理等方面的个性化的需求。要使保险的服务渗透到人们物质生活、精神文化和发展环境的各个方面。

　　以上是我就十一五，根据国家十一五发展规律，结合保险业十五发展的实际情况，对保险业十一五发展的一些总体思考，提出了三个方面的问题。一个就是当前十一五保险业发展的五个趋势。第二就是抓住战略机遇期，做大做强保险业要着力抓好的五个重点，第三是全面贯彻科学发展观，提升保险业服务和谐社会能力，要坚持的五个原则和实现的四个目标。

　　同志们，朋友们，十一五发展的蓝图已经展开，保险业正站在一个新的大发展起点上，希望大家一如既往的关心和支持保险业的发展，保险业的全体干部职工，也将进一步团结拼搏，奋发图强。促进保险业又快又好的做大做强。在全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的伟大进程中，发挥更大的作用。最后预祝大会取得圆满成功，谢谢大家！