代理人用专业术语障眼法让你掉进高回报陷阱(2)

　　总拿回报率说事

　　很多投保人都是在保险代理人这样的劝说下购买保险的——“现在银行利率这么低，您把钱放在银行还不如买保险，一是得了保障，二是如果您保险期间没有什么事儿，保险公司仍可以退还您本金和一部分利息，而且肯定比存在银行划算。”

　　果真如此吗？现在我国的保险法，规定长期人身保险产品预定利率不能超过2.5%。这是什么概念，银行的一年定期存款税前利率2.25%，税后1.8%，再加上一些费用的扣除，保险的回报也就不比银行强多少了。然而，人民的智慧是无限的，于是就有了下面这些说法，实在让人眼界大开。

　　保险代理人这样计算投资回报：

　　第一种，总共投入＿＿元，回报＿＿万元。

　　某保险公司曾经推出过一份少儿险，该公司一些保险代理人在推销该保险时向投保人这样介绍：“如果您在您的孩子不满1周岁(也就是0岁)时购买一份这种保险，孩子15岁时交完保费，15年总共交纳保费5400元。而您的孩子一生却能获得20万元的回报。投入5400元，回报20万，多划算。”

　　点评：这种说法最大的问题在于回避了投保人交纳保费和取得回报的时间。这种保险从孩子0岁开始交纳保费，到孩子能够领取保险金时往往要等待漫长的几十年时间，有的长达80年。这样将投资和最后回报直接比较，最大的缺陷就在于忽略了时间的作用，因此很容易误导投保人。其实真实的回报率远不像您想象的高，绝对符合法律要求。

　　第二种：一次性交费＿＿万元，＿＿年后一次性领取保险金＿＿万元。

　　某保险一次性交费3万元，30年后一次性领取保险金6万元，有的保险代理人就计算出这种保险的年回报率是3.33%。

　　点评：第二种说法是典型的混淆复利与单利的差别。它考虑进去了时间，其计算公式是这样的：(6万元-3万元)÷3万元÷30年×100%＝3.33%。但是，这里面有一个问题，上面计算出的利率是单利，而如果考虑到复利(利滚利)，那么年利率应该是2.34%，而我们讲投资回报率都应该是按照复利来计算。(作者系本刊签约