代理人用专业术语障眼法让你掉进高回报陷阱

　　好不容易找到一位看起来“靠得住”的代理人，坐下来交流时，却很可能又不幸掉入到对方精心设计的“陷阱”中……在签单的一刹那，保险代理人眼中闪现的光彩好像在说：又一个傻子被骗了。

　　你能分清楚“现金分红”和“保额分红”的区别吗？可能这两个名词你都是第一次见到。于是，某些代理人就利用“专业术语障眼法”，让你掉进——高回报陷阱

　　文/李辉

　　李江去年给自己买了一份分红型的终身寿险，年缴保费4500多元，保额10万元。不久前接到公司的分红通知：今年的分红有900多元。

　　这让李江着实很吃惊，保险的回报率真有这么高——投入4500元，分红900多，一年赚了20%还多！这岂不是比炒

　　“你们公司怎么能分那么多？听说别的公司才分几十块钱？”

　　“这就是我们公司的特别优势了，我们是保额分红，基数大，当然分的就多啊。你买的保额10万，这才分了不到1%啊，以后会更多的。”

　　且慢，其实这里有一个障眼法。

　　表面上呢，保险公司确实是分了900多元，但是如果您去保险公司要这笔钱，抱歉，您是拿不出来的。因为这不是“现金分红”，这是“保额分红”。换句话说，除非死了，否则是拿不到这笔钱的。也就是说，公司相当于用您该得的现金红利又给您买了一份小额的终身寿险，真正给客户的价值，和其他公司给的没什么大的差别。

　　[名词解释]

　　现金分红：也叫美式分红，保险公司将当年分红以现金形式派发，收到分红报告书的保户，一般需到保险公司去拿。

　　保额分红：也叫英式分红，保险公司将当年分红自动累加到保户的保额上，不派发现金。

　　而更为普遍的做法是虚夸回报率，以5%甚至更高的比率去做一个未来的演示。因为分红是非保证利益，将来达不到也不算违背合同。很多客户，甚至本来不想买保险的客户，都在这样的盈利预期心态下，购买了分红保险作为自己的投资。

　　其实保险公司不是印钞票的，它收取保费之后都是在国家规定的安全渠道内投资，而安全的同时也就意味着回报率是有限的，这一点和下面我们要说的万能险有相同之处，我们一并说明。

　　新型保险产品能否带来高回报率

　　近一两年来，万能寿险成为了保险公司和客户的共同宠儿。首先是客户对这种一方面带有寿险保障，另一方面可以分享保险公司投资收益的产品十分认可，市场份额节节上升，各家公司更是顺应民意，争相推出自己的万能险产品。那么这种新产品能给客户带来高收益吗？

　　如果您有时间研究一下万能险的条款，就会看到里面有关于投资渠道的规定，虽然对比传统保险，万能险对于投资的种类和比例限制已经灵活多了，但它毕竟还是一种稳健型的

　　最主要的投资渠道有3条：

　　1、银行协议存款

　　和我们个人存款不同，保险公司作为机构到银行存款时，因为额度较大，存期稳定，所以银行会给与优惠，利率估计在3%~4%之间。

　　2、国债

　　国债有国家信用作为保证，最为安全，又被称为“金边债券”，自然受到保险公司的青睐，也会大量购买。其利率水平和协议存款相差不多。

　　3、证券投资基金

　　优质的基金也是保险的投资渠道之一，但是保监会对于各种险种投资基金的比例有严格的比例限制，大都控制在15%以下，万能寿险本身理论上可以购买更高比例的基金，但是目前的市场环境下，因为有保底收益的承诺，绝大多数公司都选择安全的做法，投资基金的比例不高。

　　从上面的三条渠道来看，前两种的总合要占到85%~95%，是最主要的影响因素。目前市场上各家公司公布的结算利率也大体在3.2%~3.3%，也算不上“高回报”。