新少儿险可享保费豁免(2)

　　[投保服务]

　　购买顺序、投保年龄有讲究

　　专家提醒，少儿险只是一个统称，具体分类五花八门。专家建议，家长可以结合自身的经济能力，按照以下顺序为孩子投保：学平险——重大疾病和意外伤害保险——教育险——寿险。

　　这是因为，学平险比较“物美价廉”，其承保对象是在校学生，一般是团体购买，不对个人零售，每年保费一般不超过100元。但保障范围不少，涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等。购买时间一般是每年9月开学时。而重大疾病和意外伤害保险比较符合儿童实际需要。教育险实际上相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，在已购买“可豁免保费”的保险产品的前提下，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。

　　另外，家长还可以根据儿童的年龄来投保。儿童7周岁之前身体较弱，容易得病，所以家长在幼儿时期可考虑适当多买住院医疗补偿型的少儿险种。7-12周岁读小学，参与外界活动越来越多，面临的意外隐患也随之增多，此时家长可以适当转向意外伤害保险。12周岁以后就读初中，可以考虑购买教育险，为孩子将来就读高中、大学、读研或出国深造及早做好准备。

　　[窍门指引]

　　万能险也可规划少儿教育金

　　不少家长以为少儿险是专门为孩子设计的险种，给孩子买保险就一定要从买少儿险中挑选。其实，目前有些保险公司推出的万能险对投保人年龄限制比较宽松，很适合为孩子进行长期保险规划。比如平安人寿昨天正式面世的一款专门针对0—17岁少儿的中高端万能险产品——平安世纪赢家少儿万能寿险，父母可解决孩子的教育金、创业金、婚嫁金、健康保障文化教育储备甚至养老问题，其附加险还可为孩子提供终身寿险和最高达30种重疾保障。

　　万能险等于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中部分提取资金都已经免收费了，可以供孩子作为高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。比起传统的少儿教育金保险(通常表现为普通两全保险或分红型两全保险)，显得更加自主灵活。

　　业内人士还建议，家长为小孩买保险，应优先购买消费型保险。“小孩子难免会发生一些头疼脑热、磕磕碰碰，因此消费者买保险的首要目的要明确，那就是先谈保障，后问收益。”预算有限的家长购买少儿保险可主要集中在健康险、意外险两方面。另外，就像上面记者调查显示的，很多保险公司为少儿险提供了保费豁免服务，所以父母一定要利用好。如果是期缴保费，多一个“附加豁免保费保险”，每年不过多增加数十元的保费支出。但万一用上了，就堪称“雪中送炭”。

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　　这些误区要避免

　　★只保孩子不保大人。一些家长爱儿心切，恨不得为孩子买齐各种保险，实际上大人是家庭经济收入的顶梁柱，是孩子最重要的保障，重要性超过市面上的任何一种少儿险。

　　★少儿险买得越多，保障越多。一般规律如此。但对少儿险不适用。保监会规定未成年人身故保险金最高限额一般为5万元，北京、上海、广州和深圳地区为10万元。重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被保险公司拒赔。