投连险：保障理财两相宜(2)

　　按“需”选择附加险

　　卢彩玲

　　中国人寿河北沙河支公司城区营销部经理。2003年5月加入中国人寿沙河支公司;2004年、2005年被评为支公司优秀业务员;2006年获分公司个人寿险新单销售奖，同年11月成为城区营销部经理;2007年参加省公司高峰会；曾连续3年获得分公司销售奖。

　　客户观点：我想问一下，在买投连险时还要不要附加重疾？也就是说，投连险单独买，还是投连附加重疾险比较好呢？

　　投资连结保险是一种集投资功能及保险保障于一体的新型保险产品。相对传统保险来说，投资连结保险不存在固定费率，保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两部分。其中，投资部分的回报率是不固定的，如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报；反之，如果投资不理想，客户也将承担全部投资风险。也就是说，投保人在获得基本保障的同时，也可能面临血本无归的风险。

　　而就投资和保障这两部分来看，保障的部分在投连险当中相对弱化一点。对于很多第一次购买投连险的人此刻就应该留意了，购买投连险的初始动机究竟是什么呢，我们选择投连险首先还是因为它是一份保险，同时具备有投资的功能，虽然投连险有专门的保障账户，而且各账户之间是可以自由转换的，但健康隐患是现在社会环境下的障碍，也是一个家庭必须计算的成本。重大疾病的保障在一段时间当中可以提供足够的家庭健康保障，从而弥补家庭医疗的资金不足。那么，在这个时候我们就有必要考虑增加其保障的功能，根据家庭的财务情况来选择适当额度的附加重大疾病保险。

　　对于家中已经有了一些传统保险的老百姓来讲，就应该请教一下保险公司的相关人士，根据已有保险的情况来选择是否要新增附加重大疾病保险，或者是增加重大疾病保险的保障额度。

　　另外，老百姓要正确认识投连险的核心功能是保障，既然是购买保险就应该第一位考虑保障，而且要看其保障是否符合个人家庭的需求。投连险产品虽然是一个投资型的理财产品，但回归本质，应该是一个保险产品。所以，投连险首先要完整地体现风险保障在投资理财中的不可替代性。因为财务规划的第一步如果不是风险控制规划，这个财务规划根本就不成立。

　　于是，我们会考虑为一个一举两得的理财产品投资，而投连险就是合适的选择之一。我们来看看生活中的实例：2007年股市连创新高，投保了投连险的涂女士心中充满了喜悦，自己为先生投保的投连险投资账户的单位价格随着股市的不断攀高而上升。可是，一场突如其来的车祸让涂女士的先生离开了他们温馨的小家。而在涂女士理赔的时候，发现虽然投资账户里的钱可以全额返还，先生的保障却只有区区5000元。先生的生命价值难道就是5000元吗？没错，涂女士在选择高收益的情况下忽略了加强保障。所以，我们提醒大家在高收益的诱惑下还应加强保障，在投连险的基础上，选择附加重疾保险和一些意外保险无疑是明智的选择。