投连险：保障理财两相宜

　　分配注重三方面

　　董哲其

　　中国人寿河北沙河支公司沙河城镇营销部经理。1998年加入中国人寿沙河支公司;1999年荣获分公司展业标兵，同年成为沙河城镇营销部负责人;2004年荣获分公司先进个人，同年荣获总公司新单销售三等奖;曾连续4年获得省、市公司销售奖。

　　客户观点：我就听说投连险和基金的性质差不多，投连险怎么买比较好，也就是说，各个账户的比例怎么分配？以前有听说过激进、平衡、保本的按照3∶3∶4的比例买，是吗？另外，听说投连险适合40岁以上的人买，是吗？

　　很多客户会有这样的疑问，有些客户对于投连险还不是很清楚。投资连结保险简称投连险，指的是除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两个部分，其中，投资部分的回报率是不固定的，如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。投连险产品的投资方向主要就是基金，在股市行情看好、基金大幅升值的情况下，投连险产品也就“水涨船高”。

　　在目前的市场上，投连险的反应非常好。投资连结保险相对于传统意义上的寿险来讲，除了给客户一个生命保障，另外还设置了一个投资的功能，而这个产品的投资功能就是通过投资账户来实现的。账户的比例分配方面我们要根据自己的年龄、资金、风险承受能力来决定。

　　通常来说，激进型账户(激进)波动性最强；收益型账户(保本)则是保本无忧，但收益有限；而稳健型账户(平衡)股市涨时，难领涨，但整体更抗跌。由于我们老百姓对股市不够了解、也把握不住股市的走向，我们选择投连险时就是要靠保险公司的专业投资人士来帮助我们调控风险。因此，在选择投连险时，就不是待选投资账户的数目越多越好，而是将选择投连险的重心放在可选账户的投资范围上。因为，大类资产的配置范围越灵活，投资账户本身应对市场变动的灵动性就越强。

　　目前市场上的大部分投连险都会下设多个不同投资风格的投资账户。老百姓不仅可以在投保之初选择将保费按不同的比例分配进入一个或多个投资账户中；还可以在投保后，进行不同投资账户间的资产转换，随时调整资产在各个账户间的分配比例，所以并没有固定的分配比例标准去遵循。比如，如果您认为中国牛市格局不变，那么在短期股市大幅调整后企稳的情况下，我们就可以考虑提高以基金投资为主的激进型账户的投入比例。相反，在股市前景未明、基金投资账户下跌风险加大的情况下，我们则可以考虑将激进型账户中的部分资产转换到平衡型账户，甚至低风险的收益型账户中。所以建议账户的比例分配一定要根据自己的年龄、资金、风险承受能力三方面来决定。

　　投连险适合的人群实际上很宽泛，但投连险是一种长期投资工具，适合长期投资。投连险的这些特点决定了它比较适合具有较强抗风险能力、且想长期投资的人。而以年龄为考虑重点谈保险，实际上就是在谈保障期和缴费的问题，投连险一般不会是终身保险，缴费问题就显得略微重要；也就是说，年龄并不是主要的考量指标，主要是要看看自己的家庭财务状况能否够承担相对高额度的缴费。同时，我们的投资能力和风险控制能力也很重要。