看一下第二个话题，就是基本保障方面。那么谁需要保障？这个图是一个动态的，是麦肯锡做出来的，它也反映了人口的变化情况。从1950年-2050年来看，我们到了2025年和2050年的时候，我们的人口呈现出一个倒金字塔，这个是非常可怕的。我在准备的材料里有另外一个数据，我给大家念一下，这是上海的情况。上海目前整个覆盖面是非常大的，上海的社保从承包、政包、农包参保的人数超过了747万、131万、90万和260万，这是城市的情况。保障覆盖面达到了1200万人口，几乎是全覆盖。到1979年的时候，已经是一个老龄化的城市，人口老龄化的主要特点是老龄人口总量大、程度大、发展速度快，08年底年龄人口占户籍人数22%，比重接近全国平均水平的两倍，人口老龄化将在2010年-2020年间经历一个高速的发展期，在2025-2030年达到老龄化发展的高峰，到2030年后预计上海60岁以上的老龄人口将超过五百万，占户籍人口的40%。所以，最近你们看上海的新闻，俞正声书记和韩正市长讲的都是老龄化的问题。为什么呢？它们连续几年来上海的财政，每年大概补贴在160-170亿，补贴将近290万领退休金的这批人。我可以现场做一个调查，可以猜一下上海退休人员月社保领取的钱是多少吗？赵总能猜一下吗？大胆地猜一下，一个月领多少钱？

　　赵总：领1500多块钱。

　　刘小军：很不幸，只有1200块钱，1500多也是很少的。原来定的是2000多，后来负担很重所以降下来了。从上海老龄化程度看，俞正声书记说，“我们社保基金严重蹿底，对于上海来说是一个必须直面的现实，1.5：1的赡养比”。每三个在职的上海人要养两个退休的人员，全国这一平均数是3.2个人养1个人。

　　第二部分，现行的社会保障体系。现行的保障体系里，最基本的是基本社保，第二部分是补充保险，就是我们很多公司专门办的一个养老金公司。我们大多数在座的各位从事的是第三部分，个人商业保险。我故意把这个图画成这个样子，基本社保覆盖面是很大的，但是基本的厚度是有限的，刚才我们举上海这个例子。你想想在上海是1200块钱，如果原来有住房，有基本设施条件的话还不错。但即使是这样，1200块钱在上海是一个非常困难的生活条件，不敢想象。因为我是经常住在上海，交通费够不够？好在年龄大的人坐交通工具免费了，公园也免费了，但还是要吃饭。

　　赵总：还有电话费、煤气费。

　　刘小军：很多日常的生活费用，他压力非常大。所以你看俞书记天天呼吁，所以最近上海户口开始松动，希望这个城市逐渐改变一下人口结构。我那天跟同事开玩笑，如果上海这个城市不改变，过了一千年之后，发现还有这个城市，为什么消失了呢？大家都搬走了，已经不能在这个地方生存。上海要做两个中心，一个是金融中心，另外一个是航务中心。其实这两个中心需要时间，但是现在的问题压力是非常大的。所以，我们把基本社保挖得比较平。然后是补充保险，我原来了解的情况是十个省份和城市是有一部分优惠，但是各地情况不一样。各地商业保险这些年虽然成长很快，但是覆盖面也是有限的。前面看到一张图，在第七、第八层面来看，群体谈到有没有能力买保险。所以我非常赞同上午傅杰说的要发展农村保险，但是农村保险首先要有能力，如何去覆盖？怎么去？是政府更多地解决基本社保这部分，就像政府退税给农村一样，实际上那个是让利，虽然不是直接的社保，但是近几年对他们的优惠，农民是非常愉快的。但是未来基本社保覆盖面程度是非常严重的，有人一说城里是什么什么情况，但是你想没想到七亿、八亿的农民生活的水平状态呢？

　　第二，覆盖程度。其实刚才讲到了，覆盖面虽然觉得挺大，但还是非常有限的。这里没有举具体的数字。我们都知道，无论是基本社保还是商业社保，还是个人寿险，都可以做很多的工作。当然，中央政府对农民不征税的政策，这几年农民觉得非常优惠。两个星期前我们去了延安，延安不是我们想象的那么穷的陕北，就是这些年的退耕还林，唱《信天游》的时候曲调感觉完全不一样了。还有像胡总去的地方，广东的大部分地方，地方政府有一部分社保开始覆盖了，逐渐富裕起来之后就有更多的能力去买商业保险。

　　商业寿险的贡献。一个是提供保障，促进社会安定和谐。另外我也非常同意傅杰所说的“开拓二元市场，服务广大农村”，我们平安叫做二元市场，需要时间，需要逐渐的推合适的产品，你想要服务的话要有成本，哪部分服务的成本使得那部分人能够为更多的农村市场服务。另外一个是有助于社会保障体系的完善互动，这几年保监会做了大量的工作，在资金利用率为各家寿险公司开拓了金融市场投资的渠道，也给我们带来很多的机会。我们还可以不断争取更多的机会，像税收政策，好像说有15个国家对保险公司税收完全是优惠的，在200多个国家当中有四十几个国家是对买个人寿险有不同程度的购买时和购买后个人抵税政策。我们看到那张图的时候，我们看到未来庞大的“421家庭”，如果没有基本养老，补充社会保障和个人寿险来保证“421家庭”的时候，我和我们于总都是独生子女政策坚决的执行者，相信这批人在我们国家大概有两、三亿人群，那些人未来养老怎么去处理？我觉得在这方面可以做很多的工作。

　　还有就是改革销售渠道。我今天早晨会间休息的时候翻了杨社长保险经理人的杂志，还有15年寿险的回顾，我觉得非常好，也谈到一些人的名字。但是我今天站到这个地方也非常的荣幸、高兴。现在寿险在大陆的渠道，业务同仁说了一句话非常好，“过去很多老师来教我们，台湾老师、日本老师，可是今天在大陆寿险界有一批非常优秀的人，他们已经找不到老师了”。为什么呢？中国人太聪明了，把该学到的都学到了，现在要以自己为师了。所以，改革开放30年我们15年在保监会的领导下，整个寿险界的发展，整个营销渠道虽然是很多方面引进的，但是已经变成中国大陆自己的东西了。就像我们说社会主义在欧洲没成功，可是在中国挺成功的，要不然13亿人就要挨饿。                   

　　关于寿险当然也谈到家庭的全面性，随着时间的变化而变化。我跟大家分享的就是这些，应该说从三个方面来讲。

　　一开始我就讲，可能是未来后半生继续去追求和探讨的目标和努力实现的东西，所以跟大家一起来共勉，谢谢！

　　于文博：刘总我听了您的演讲以后，心情变得比较复杂。第一，我坚信寿险行业的美好前景和业务员敬业精神带给社会的贡献。第二，现在不敢懒了，原来觉得地震是最大的威胁，现在觉得懒是最大的威胁。再次感谢刘总，再看看有什么东西需要挑战刘总，很多东西可能在消化当中。哪位给刘总提出一些负有挑战性的问题。

　　刘小军：我觉得论坛可以随意一些。

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