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泰康人寿傅杰：保险行业不能对农村市场说不
新浪财经讯 “首届中国寿险发展论坛”暨“2008中国年度十大保险经理人颁奖典礼”于2009年5月16-17日在山东威海石岛国际会议中心举办。以下为泰康人寿副总裁傅杰演讲实录。
傅杰：尊敬的罗会长，各位来宾、各位参会代表，大家上午好，刚才罗会长这样一番介绍有很多是不敢当的。这样的一个论坛，实际上是一个学习的机会，首先对首届中国寿险发展论坛表示热烈的祝贺。我作为一个从业人员感觉，这样一个论坛是为行业搭建的一个研究、学习的平台，作为工作人员来讲，我觉得这个行业，这样的论坛要多搞，而且还要搞得规格更高，声势更大。我们在社会上保险的声音大起来，保险活动的场合多起来，是做大寿险最重要的前提。同时借这个机会也感谢保险经理人杂志多年来给予这个行业的支持。我也是觉得我们这个行业的杂志，难得的就这么几个，也应该多起来。一个行业能够做大，不是说只看它的保费多少，也不是说看它的行业形象好坏。包括现在社会上说保险形象好坏，更多的是觉得这个行业在社会上的分量如何。首先看我们怎么做自己的保险，而不是怎么做自己的保费。前两天我读了一本书，这本书是银监会邀请的南海景先生给银行界高等人士做的专题讲座，讲国学、佛学、讲中国古代财经。所以我当时非常的震动，只要南海景来，我看国家副总理都应该出席。我们行业过分地关注于细节上，业务上的好坏，我们既没有把论坛搞上去，也没有把行业的媒体搞上去。所以我祝贺论坛，感谢经理人杂志社，如果大家同意我的观点请报以掌声。
今天向大家汇报的题目是“用非投资类险种实现对农村的社会风险管理”。刚才白总和郑总两个专题，包括我这个专题都是社会风险管理的专题，他们两位是一个角度。我们谈的是对农村市场的思考。这个题目只代表我个人的思考和观点，和我所在的公司没有关系。也很巧，白总、郑总还有我都是在山东市场工作过的人士，这次在山东办论坛感觉到非常非常得亲切，特别是回到山东看到了这么多的老同事，包括在山东和山东以外，所以汇报的错了的多批评。
在新的《保险法》当中，增加的不可抗辩的规则，包括明确受益人的受益全限，这些都对保险从业人员提出了更高的要求。保险业在履行社会风险管理方面是有益于其他行业的一种独到的社会责任，它的重要性应该不用去争论了。在学习《保险法》当中，不断改进尖端手段，提高执法能力与水平，依法解决新情况新问题，有效维护保险市场秩序，切实保障对保险人的利益。本次新保险法的推出，加强了保险公司业务，限制保险公司权力，着力改变宽进严出的模式，对业务结构、产品形态、营销体制架构乃至运营等诸多环节，也提出了更高的要求。也就是说，新的保险法对于社会风险管理也有了具体要求了。我们再看严管者的态度，吴定富主席在最近讲话当中强调，要根据新保险法要求，坚持改革创新，转变转业方式，推进体制改革，进一步完善公司的治理结构，增强公司的盈利能力，不断优化业务结构，提高发展质量，要发挥资本融通、风险管理和技术传导三大功能。大家也都知道，风险管理的职能也是这一届保监会对于保险的职能提出来的一种新说法。吴主席同时强调，积极发展三农保险，稳步推进政策性农业保险，积极推进农村小额保险服务，探索建立农村保险与农村信贷联动机制，加快建立农业再保险和巨灾保险分散机制，鼓励有条件的企业建立多层次的养老保险计划，把保险公司打造成资本充足，内控严密，运营安全，符合效益良好的良好的现代金融企业。一个是从保险监管者的角度看，都对保险的社会保障功能讲得非常清楚。结合这些讲述再联系我们的实际，我们就发现行业当中不足的问题，一个是非投资类险种占比太小，第二是忽略了农村这么巨大的市场。当然了，现在各家公司也在研究农村市场，也在服务农村市场，但是和蓬勃发展的保险业，和蓬勃发展的经济战略来比相差太远。我国保险业业务结构不尽合理，近几年来保险公司大力追求业务规模，市场份额，导致投资类占比较高，保障性产品占比较低，投资类产品一度占比达到了65%，所以社会风险增大了。再看农村市场反而显得比较薄弱，我国农村地区富源广阔，有近十亿农业人口，机构层次多，运营成本上升，社会购买力不足等众多问题。虽然挑战极大，困难重重，但是对农村市场我们不能说“不”。现在谈到农村市场的时候，很多公司都回避，回避的理由是什么呢？是我说的这些管控风险、机构层次多，经营成本上升，农村购买力不足，这些问题是存在，但是别管存在多少风险，我觉得对行业市场对农村市场不能说“不”。今后无论何时，把为大多数人服务作为基本原则，保险绝不仅仅是为少数人服务，保险的行业责任是对最大多数的人民服务，是不忽视薄弱市场。因为从入行开始接受的保险训练和在学校的理念就不一样了，第一句话告诉我们，保险是卖给有钱人的。我那时候觉得这句话非常正确，年龄过了40之后，反思很多人生的东西，倒过来反思保险的东西，我觉得什么是有钱人？保险不能只是卖给富翁的，有钱人不是富翁。后来我应该是这么理解，保险是留给有钱买保险的人的，有钱买保险的人就是有钱人，这些人都应该是我们服务的对象。这是我一入行打下的很深的烙印，保险是卖给富翁8的，所以我们想保险是为富翁服务的，只要买得起保险都是有钱人。还有一个是不能忽略薄弱的市场。
第二个部分，保险行业的三个现实。一个就是保险覆盖的范围较小。这里面还是要提到5.12大地震。直接经济损失是8451亿，由于受灾地区集中在四川省，保险深度不够，赔付仅仅是18.06亿，纵观21世纪，中国平均每年发生六级以上(地震)有19次，截至08年因地震死亡人数39万，经济损失超过九千万，投资类险种推广力度不足，阻碍了保险发挥社会稳定性的作用。在巨灾面前，都在研究巨灾保险。巨灾保险是一个专题。另外一个专题是受商业保险的覆盖面不足，是这样一个问题。同时，在农村市场里，我们保险的一个缺位。为什么覆盖的不足？是因为我们的机构建的少，是因为业务员少，买的保险就少。如果我们像农村的超市，把便利店开到家门口，他想买就能买得到，就尽到这个责任了。还有一个分析：我们国家的保险市场总在分析保险密度和深度。但是真正的广大农村人口几乎在保险视野之外，所以我们国家的保险深度和力度如果不解决农村的服务，永远达不到拥有的水平。我们总拿发达地区来和发达国家比保险密度和深度，比较保险业的发达程度，这永远是一个巨大的误差。第二，政策性保险与商业保险要互为补充。农村人口占总人口的60%以上，劳动力、劳动资产和生产元素无时无刻不处于自然灾害和意外事故的威胁之中，农村保险市场的需求量非常巨大，现阶段我国虽然在农村社保等方面发展较快，农民单一的基本保险可以通过政策性保险得到初步保障，但是商业性保险覆盖面小，养老、巨灾无法通过商业保险得到补偿。我说的意思就是说，在农村市场当中，中央有一系列指示，在社保还有其他方面，包括保险业的政策性保险，包括像养殖类保险，这类保险政策类做得很多。真正要把农村服务搞实，光靠政策是不够的。也就是说，农村的“三农”不能只靠政府还要靠市场。政策性保险很多，商业保险没有跟进，包括在高层的论坛当中，包括在国家领导人讲话当中，也基本上很薄弱的是对商业保险的强调。我觉得更多的问题是保险业自身没有认识到，自身没有做到，自身没有呼吁到，没有引起相关方面的注意。所以，简单地说，在农村市场上要把政策性保险与商业保险并存并重，最终靠的是商业保险的繁荣发展。
第三，几乎空白的农村市场。我国的保险公司主体已经超过了100家，寿险公司已经超过了65家，主要集中在各大中型城市以及经济发达地区。在农村市场，就寿险主体而言还是老大哥国企的中国人寿是服务于农村的主要公司。其余的公司均未有广泛的、成规模的、成系统的专业性的涉及农村业务，所以，造成了农村保险业产品单一，机构覆盖面窄，不能满足农民需求等现实情况。这句话要反过来说，保险业发展了十几年，一直对农村市场说“不”，如果哪个记者发这样一篇稿子，社会上是承受不了的。
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