2、结构调整还面临着许多挑战。由于结构调整是一个关系到行业发展的长期的复杂过程，对公司还是监管部门来讲都是一项大的挑战，需要不断的探索和总结。前一阶段结构调整虽然总体趋势较好，但是也出现了一些问题需要进一步总结。一是公司间对目标和方式认识不一致，有的公司力推期缴业务，有的公司简单以分红险代替于万能险、投连险，出现了全国一片红的情况。有的简单的在三年期，五年期。各公司如何评价结构调整的成果如何不一致；二是结构调整力度有差异，既有坚决推行结构调整的公司，又有左右摇摆的公司。一些公司为了抢占市场，采取了期缴等买卖手段开展业务，对结构调整造成了负面影响。三是银行对保险业结构调整的态度尚不积极。人保业务是结构调整的重点，但是由于长期期缴业务短期内难以快速上规模，银行还是更愿意销售能够随手上规模，快速赚来手续费的“短平快”产品，给结构调整带来了一定阻力。四是个别公司稳增长的压力较大。在当前的市场环境下，投资类的业务发展受到较大制约，个别过度依靠人保、投资类业务的公司，销售队伍建立滞后，保障类产品增长同样乏力，调结构和稳增长难度均较大。尤其是进入二季度之后，由于去年同期保费基数较大，部分公司面临一定负增长的压力，结构调整的任务更为艰巨。

　　第四个方面，下一步的一些初步设想。下一步保监会将继续按照防风险，调结构，稳增长，坚定不移地推进结构调整，促进寿险行业科学稳健发展。一是结构调整方式上，鼓励各公司要坚持发展有价值、有效益的业务，坚持发展体现保险行业优势的业务，坚持发展满足社会公众真实需求的业务，在产品形式上坚持短期变长期，轮缴变期缴，加大保障力度。二是结构调整要立足于服务于经济社会大局，大力发展医疗、养老和三农等工作领域，在健康险方面，要落实五个医改意见，满足企业和个人基本医疗保障之外的多样化的健康需求，量力而行，积极稳妥地参与管理服务业务，继续探索与医疗卫生合作机构的方式，创新医疗管理服务和医疗风险控制的模式，探索发展医疗职业保险，参与居民健康保健建设。在养老险方面，进一步加大与财税和人力资源部的协调，推进个人严税养老保险的研究和试点。一是要积极推动上海个人严税型养老保险试点，要在条件的地方增加试点。在三农保险方面，要积极发展小额保险。08年保监会在借鉴国际经验情况下，推动了农村小额保险试点，鼓励开发费率低廉、条款简单，适合低收入人群的产品，取得了明显成效。承保农民达23万人。今年，我们将试点区域扩大到包括山东在内的19个省区，产品在原有的基础上进一步增加意外医疗等保险。下一步，我们将继续大力推动农村小额保险试点，参与试点的公司要积极探索新的销售和服务方式，使更多的低收入群体能够以可持续的方式不断适合自己需求，不断负担得起的保险服务。

　　三是调整渠道组合，形成渠道的相互补充、共同发展的局面。渠道发展应当均衡，过于偏重某一个渠道或某一类产品都不利于抵御风险，要根据不同渠道发展不同的产品。对销售保障型产品最有效的传统战略的渠道，抓住当前形势好的有利时机，加强对代理人的管理和培训，提高队伍的专业素质。对银行保险来说，要从战略的高度充分认识银行保险这一行业平稳健康发展的重大意义，根据互利互惠的原则。一是要按照提高寿险核心竞争优势，满足客户真实需求原则，积极开发保险期限长、保险功能强和适合银行保险业务的保险产品，对目前保险期限较短，功能较弱的产品，各公司要加大调整力度。二是要根据实际的销售成本。协议原则上由总公司签订，分公司不得突破。三是各公司要积极探索通过利益与分享，提供客户管理等多种增值服务方式，深化与银行合作关系，鼓励保险公司探索将保障型的产品和银行产品进行结合销售，设计简单产品、年金产品以及银行信贷产品等，既契合银行产品，又符合人保产品。探索出银行产品在保险业的销售渠道。

　　四是研究合理的评价体系，在原有的保费监管指标之上，我们准备增加标准保费、新业务价值、风险保额等更客观反映寿险业业务质量的评价指标，促进寿险业持续健康发展。

　　五是在结构调整过程中，不搞“一刀切”，大公司要继续发挥带头作用，小公司要积极跟进。各公司要在坚持最有效率的业务，最符合保险核心优势的业务，能够满足消费者真实需求业务原则前提下，鼓励各保险公司根据自身的管理技术特长和所处的发展阶段，对经营模式、产品结构、服务方式进行探索，避免盲目跟风，把握好结构调整的节奏和力度，妥善处理好“调结构与防风险与稳增长”之间的关系，找出一条适合公司自身特色的健康发展道路。以上是我对寿险结构调整的几点认识，不妥之处请大家批评指正，谢谢大家！

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