充足的旅游险应该包含旅游人身意外伤害险、公共交通意外伤害保险、旅游救助险。

　　理财周报记者 汤雅婷/文

　　经历了八个月的等待，人们终于迎来了国庆小长假。虽然中间有清明、五一和中秋几个假期，可是这些假期各有传统节目，最适合旅游的还是气候、时间均十分宜人的国庆长假。

　　随着人们保险意识的提高，出游前主动选择投保的人越来越多。可是到底这些意外险能给我们什么保障呢，很多人不是十分清楚，保险并不是什么都保，得买对了才行。

　　一般很难得到最高赔付金额

　　意外险一般价格便宜，投保简单，人们很容易接受，但发生事故时，也常常产生纠纷，到底什么是意外，要伤害到什么程度才能获得保险理赔？

　　记者细读保险条款发现，对于普通意外事故，只要没有造成投保人死亡或者伤残、完全或部分丧失工作能力，那么投保人就很难获得相应的高额赔付。

　　王先生在保险公司投保了一份交通工具意外险，最高保额为200万。今年五一，王先生自驾车出游时不幸车祸，被撞成小腿骨折，手术及护理等费用4万余元，需要卧床半年左右。然而在与保险公司联络后，王先生却被告知，由于腿部功能并未完全丧失，只能依据“人身意外伤害医疗责任”获得1万元以下赔付。　

　　章女士一直患有腰椎间盘突出，在外出探亲时突然摔了一跤，结果就住院了。但是保险公司表示章女士的综合意外险只能赔付一半。对此，泰康人寿北京分公司理赔部邓杰解释道，“意外伤害”必须具备四个要素：外来的、突然的、非本意的、非疾病的客观事件。章女士摔跤住院的确是属于意外，不过她本身患有疾病也是造成这次事故的原因之一。两个原因同时造成了周女士住院这个结果，但是这两个原因没办法划分比例，所以保险公司只能按照造成事故的原因平均划分责任。

　　邓杰还提醒道：购买意外险时，投保人首先要弄明白，尽管合同中约定的赔付金额可能很高，但意外事故发生后，所能得到的可能并不是最高赔付金额。

　　意外险及意外医疗险不能混淆

　　陈先生去年投保了30万元意外伤害保险。上个月陈先生外出旅游时在高速公路上出了车祸，双腿必须截肢。这次事故的医疗费花了数十万元。按照保险合同约定，保险公司赔偿了他意外伤害保险金30万元，但这次事故的医疗费用则不能予以赔偿。原因是他没有投保意外伤害医疗保险。

　　与意外伤害事故伴随而来的，往往是医疗费用。意外伤害医疗保险能报销意外住院医疗费用，还可以报销意外医疗门急诊费用，包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。所以，在投保意外险时，意外伤害保险和意外伤害医疗保险一定要同时购买。

　　同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的，可以在不同的公司重复购买，而且都能得到理赔。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。

　　中国人寿北京分公司客服部杨先生建议，如经济条件允许，还可附加意外伤害住院医疗补贴。它与上述两个保险不冲突，可重复获得补贴。杨先生提醒投保人，在购买意外险时，一定要考虑全面，不要因漏买了险种或买错种类而不能获得理赔。充足的旅游险应该包含旅游人身意外伤害险、公共交通意外伤害保险、旅游救助险。另外，选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定，尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。

　　邓杰表示，目前意外险作为主险单独投保比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付。

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