新浪财经

创业期期医疗险组合攻略(2)

http://www.sina.com.cn 2008年07月14日 15:22 投资与理财

  2、这份保障能补充社保医疗的不足,手续简便,与社保医疗手续无冲突,能更好地解决医疗费用问题,使何先生安心享受小康生活。

  方案满足:

  家庭风险规划以何先生为主。他为自己投保一份终身医疗保险计划,年交保费不超过4000元,交费期20年,可获得达10万元的身故和医疗保障。

  以下是3家商业保险公司的保险代理人给出的何先生保险计划。具体保险信息如下:

保险基本信息

产品名称

“医储宝”终身医疗保障计划(B)

“健康是福”保险计划

世纪康福保险计划

保险公司

首创安泰人寿

恒安标准人寿

友邦人寿

险种类型

终身寿险(返还型)

终身寿险(返还型)

终身寿险(返还型)

年缴保费

3240元

3430元

3939元

保额

10万元(65岁前每次分红,基本保额即随分红额度增加)

10万元

10万元

最高投保年龄

60岁

50岁

45岁

缴费方式

6种缴费期间

多种

多种

缴费期限

20年

20年

20年

保险利益

1.ICU病房费
2.普通门诊医疗费用
3.紧急救护车费用
4.身体检查费用
5.住院病房费用(住院床位费+诊疗费+护理费)
6.住院手术费用(手术费+麻醉费+手术中所用的材料费+手术室设备使用费)
7.住院医疗费用(每次住院的药费+治疗费+检查费)
8.额外住院补贴(300/天×实际住院天数)
9.健康检查金:缴费期内每3年获得1000元(基本保费×1%)体检津贴
10.身故、全残给付:给付相当于合同当时保险金额的保险金
11.65岁后,可领取分红
1-7项按100%的比例报销

1.住院津贴保险金:100元/天
2.紧急医疗运送保险金:100元/次
3.重症监护病房保险金:100元/天
4.住院康复保险金:50元×合理住院天数
5.指定手术保险金:
一级:9000元
二级:6000元
三级:3000元
6.身故保障=10万元-已经赔付金额
1-5项保险金的累积给付总额以保额10万元为限。

1.紧急医疗运送保险金:200元/次(每次住院以一次为限)
2.每日住院给付
45日(含)内:100元×(实际住院日数–3天免赔日)
超过45日:100元×42天+2倍×100元×(实际住院日数-45)
3.住院前后门诊给付:50元/次(同一住院原因的门诊给付最高以3次为限。)
4.每日重病监护给付:200元/天
5.出院康复保险金:25元×(实际住院日数–3天免赔日)
6.30种重大疾病保险金:5000元/次(本项保险金的给付以终身两次为限。)
7.10种重大手术保险金:5000元/次(每次住院,本项保险金的给付以一次为限。)
8.身故保险金:10万元—累计应付已付的附加合同的保险金
9.高龄住院费用补偿
10.保险费豁免

保障期限

终身

终身

终身

保险责任

60岁之前缴费,65岁之后提供全面的医疗费用保障至终身。相比于一些形态类似的产品,“医储宝”取消了诸多报销限制,同时具备分红功能,65岁以后的医疗费用报销比例是目前市场上最高的。

它具备终身医疗、一生受益、保额归己、余额归还等特点,克服了一般医疗门诊保险产品的软肋,减少人们对晚年疾病的担心,全面满足消费者对终身健康保障的需求。

高龄住院费用的补偿:被保险人年满66岁,保险单周年日始发生的住院费用最高可获全额补偿。
保险费豁免:若被保险人发生全残,在其全残持续期间,豁免主合同及所有附加合同的应缴未缴保险费。

  值班经理点评:

  针对何先生的投保需求分析,值班经理认为友邦世纪康福保险计划更加适合他。

  从3款产品的比较中可以看出,这类终身医疗保障险本质上都是终身寿险和终身医疗险的产品组合,并且基本上都会包括身故保险金、每日住院保险金、每日重症监护保险金、重大手术保险金、出院康复金、住院门诊等几项主要保障责任。3款产品的前4项都包括了这些方面,只是后几项搭配设置有所不同。它相当于通过以寿险保额为限,给客户设置一个终身医疗账户,每年存些钱进去,各项医疗赔付从这个医疗账户中扣除,身故后没用完的钱留给家属。

  终身医疗险产品设计复杂。由于各个产品的保障功能不近相同,尤其是在一些细节设计上面有差别,比如免赔天数、报销额度、重大手术种类等,消费者单纯从价格方面很难比较出产品的优劣。

  从何先生自身的角度出发,他选择终身医疗险并不是打算65岁后再使用,而且他所在公司每年会定期安排员工体检,首创安泰所给予的65岁之前只提供体检费用的医疗保障对何先生没有吸引力。如果再考虑到目前很多疾病发病年龄都在提前,那么对何先生来说,65岁之后才提供的全面医疗保障并不适合他。

  恒安标准人寿的保险利益相对简单,但简单得有些让人不大明白,尤其是合理的住院天数这个规定,有些含糊其辞,产生争议的可能性较大。买保险的目的是为了获得帮助,而不是要去面对将来的麻烦,所以恒安标准的该款保险也不免有些瑕疵。

  友邦人寿的保费是三者中最高的,且几乎所有条款都有一定的限制范围,对消费者来讲有些复杂。不过这样的限制,反而使得消费者认为它的条款更加明确。但它的保费豁免条款有一定的吸引力:如果何先生全残,保额依旧且剩余保费全免,不会为家庭增加又一重负担。

  但是毕竟友邦每年保费要比恒安标准和首创安泰的保费多500元以上。如果上述产品属消费型,投保人对保障范围又没有过多要求,还要多缴纳如此多的保费,值班经理则不建议选择友邦的这款产品。不过,上述产品均为返还型,如果每年多交500元,换来明明白白的消费,也还是值得的。

上一页 1 2 下一页
【 新浪财经吧 】
 发表评论 _COUNT_条
Powered By Google
不支持Flash
·城市对话改革30年 ·新浪城市同心联动 ·诚招合作伙伴 ·企业邮箱畅通无阻