创业期期医疗险组合攻略(2)
http://www.sina.com.cn 2008年07月14日 15:22 投资与理财
2、这份保障能补充社保医疗的不足,手续简便,与社保医疗手续无冲突,能更好地解决医疗费用问题,使何先生安心享受小康生活。
方案满足:
家庭风险规划以何先生为主。他为自己投保一份终身医疗保险计划,年交保费不超过4000元,交费期20年,可获得达10万元的身故和医疗保障。
以下是3家商业保险公司的保险代理人给出的何先生保险计划。具体保险信息如下:
保险基本信息 |
产品名称 |
“医储宝”终身医疗保障计划(B) |
“健康是福”保险计划 |
世纪康福保险计划 |
保险公司 |
首创安泰人寿 |
恒安标准人寿 |
友邦人寿 |
险种类型 |
终身寿险(返还型) |
终身寿险(返还型) |
终身寿险(返还型) |
年缴保费 |
3240元 |
3430元 |
3939元 |
保额 |
10万元(65岁前每次分红,基本保额即随分红额度增加) |
10万元 |
10万元 |
最高投保年龄 |
60岁 |
50岁 |
45岁 |
缴费方式 |
6种缴费期间 |
多种 |
多种 |
缴费期限 |
20年 |
20年 |
20年 |
保险利益 |
1.ICU病房费 2.普通门诊医疗费用 3.紧急救护车费用 4.身体检查费用 5.住院病房费用(住院床位费+诊疗费+护理费) 6.住院手术费用(手术费+麻醉费+手术中所用的材料费+手术室设备使用费) 7.住院医疗费用(每次住院的药费+治疗费+检查费) 8.额外住院补贴(300/天×实际住院天数) 9.健康检查金:缴费期内每3年获得1000元(基本保费×1%)体检津贴 10.身故、全残给付:给付相当于合同当时保险金额的保险金 11.65岁后,可领取分红 1-7项按100%的比例报销 |
1.住院津贴保险金:100元/天 2.紧急医疗运送保险金:100元/次 3.重症监护病房保险金:100元/天 4.住院康复保险金:50元×合理住院天数 5.指定手术保险金: 一级:9000元 二级:6000元 三级:3000元 6.身故保障=10万元-已经赔付金额 1-5项保险金的累积给付总额以保额10万元为限。 |
1.紧急医疗运送保险金:200元/次(每次住院以一次为限) 2.每日住院给付 45日(含)内:100元×(实际住院日数–3天免赔日) 超过45日:100元×42天+2倍×100元×(实际住院日数-45) 3.住院前后门诊给付:50元/次(同一住院原因的门诊给付最高以3次为限。) 4.每日重病监护给付:200元/天 5.出院康复保险金:25元×(实际住院日数–3天免赔日) 6.30种重大疾病保险金:5000元/次(本项保险金的给付以终身两次为限。) 7.10种重大手术保险金:5000元/次(每次住院,本项保险金的给付以一次为限。) 8.身故保险金:10万元—累计应付已付的附加合同的保险金 9.高龄住院费用补偿 10.保险费豁免 |
保障期限 |
终身 |
终身 |
终身 |
保险责任 |
60岁之前缴费,65岁之后提供全面的医疗费用保障至终身。相比于一些形态类似的产品,“医储宝”取消了诸多报销限制,同时具备分红功能,65岁以后的医疗费用报销比例是目前市场上最高的。 |
它具备终身医疗、一生受益、保额归己、余额归还等特点,克服了一般医疗门诊保险产品的软肋,减少人们对晚年疾病的担心,全面满足消费者对终身健康保障的需求。 |
高龄住院费用的补偿:被保险人年满66岁,保险单周年日始发生的住院费用最高可获全额补偿。 保险费豁免:若被保险人发生全残,在其全残持续期间,豁免主合同及所有附加合同的应缴未缴保险费。 |
值班经理点评:
针对何先生的投保需求分析,值班经理认为友邦世纪康福保险计划更加适合他。
从3款产品的比较中可以看出,这类终身医疗保障险本质上都是终身寿险和终身医疗险的产品组合,并且基本上都会包括身故保险金、每日住院保险金、每日重症监护保险金、重大手术保险金、出院康复金、住院门诊等几项主要保障责任。3款产品的前4项都包括了这些方面,只是后几项搭配设置有所不同。它相当于通过以寿险保额为限,给客户设置一个终身医疗账户,每年存些钱进去,各项医疗赔付从这个医疗账户中扣除,身故后没用完的钱留给家属。
终身医疗险产品设计复杂。由于各个产品的保障功能不近相同,尤其是在一些细节设计上面有差别,比如免赔天数、报销额度、重大手术种类等,消费者单纯从价格方面很难比较出产品的优劣。
从何先生自身的角度出发,他选择终身医疗险并不是打算65岁后再使用,而且他所在公司每年会定期安排员工体检,首创安泰所给予的65岁之前只提供体检费用的医疗保障对何先生没有吸引力。如果再考虑到目前很多疾病发病年龄都在提前,那么对何先生来说,65岁之后才提供的全面医疗保障并不适合他。
恒安标准人寿的保险利益相对简单,但简单得有些让人不大明白,尤其是合理的住院天数这个规定,有些含糊其辞,产生争议的可能性较大。买保险的目的是为了获得帮助,而不是要去面对将来的麻烦,所以恒安标准的该款保险也不免有些瑕疵。
友邦人寿的保费是三者中最高的,且几乎所有条款都有一定的限制范围,对消费者来讲有些复杂。不过这样的限制,反而使得消费者认为它的条款更加明确。但它的保费豁免条款有一定的吸引力:如果何先生全残,保额依旧且剩余保费全免,不会为家庭增加又一重负担。
但是毕竟友邦每年保费要比恒安标准和首创安泰的保费多500元以上。如果上述产品属消费型,投保人对保障范围又没有过多要求,还要多缴纳如此多的保费,值班经理则不建议选择友邦的这款产品。不过,上述产品均为返还型,如果每年多交500元,换来明明白白的消费,也还是值得的。