创业期期医疗险组合攻略

　　丁克族是双薪不要小孩的夫妇。这段期间，他们事业正处于冲刺期，工作上各有一片天空，也因为经济条件较为优厚，颇为注重两人世界的生活质量。此时最大的风险是一旦其中一方发生事故，家庭如何应付？医疗险、寿险及(意外)伤害险，是这一阶段最需具备的保单组合。

　　目前市场上的医疗险可主要分为短期医疗险、定期非返本型医疗险、普通终身医疗险以及账户型终身医疗险等，其中账户型终身医疗险是近几年开始兴起的。本文希望通过双薪丁克族医疗险的规划，使消费者能对账户型终身医疗险有一定的了解和认识。

　　案例：

　　何先生：30岁，外企白领，年收入6万元。

　　何太太：30岁，公务员，年收入5万元。

　　家庭财务状况：

　　存款：6万元(存款年利率暂以2%计)

　　投资：股市投入10万元(投资年收益率暂以4%计)

　　负债：房贷30万元(还期10年，每年还贷金额36000元)

　　保障：有社会基本养老、医疗保险

　　理财顾问的分析：

　　一、财务状况分析

　　资产负债率：债务总额/资产总额30万/126万=24%，远低于50%的警戒线，处于合理区间。储蓄率：年节余/年收入2.5万/11万=23%，符合正常水平。贷款年比例：年还款总额/年收入3.6万/11万=33%，处于合理区间。金融资产合计16万元，银行存款6万元，属于高流动性、低风险、追求长期稳健收益；股市投资10万元，风险有些偏大。从各项指标来看，正常情况下，何先生目前的家庭财务状况比较健康，年节余部分可以进行再筹划，用于保障、储蓄、投资规划。

　　二、财务安全分析

　　从家庭财务现状看出，何先生夫妇收入稳定，夫妻双方收入比例6：5；年度开销房贷和生活费用占比较大，虽然债务超过存款和投资，但如果没有意外发生，完全有能力清偿贷款。投资组合方面，银行存款6万元，可以作为他们日常的紧急预备金；股市投资10万元，风险偏大，如果股市大起大落将会影响到家庭的财务稳定。按何先生夫妇的收入水平，他们完全有能力买车，过上有车一族的生活，但却迟迟没有买，因为他们还有医疗费用的忧虑，担心仅仅依靠基本医疗保险无法完全解决医疗费用问题。所以收入虽然不低，却不敢从容消费，无法真正享受小康生活的乐趣。

　　理财需求：

　　1、做好医疗保障，解决医疗费用的忧虑。

　　2、做好生命价值的保障，抵御意外风险，还贷无忧。

　　拟定方案的理由：

　　1、何先生夫妇债务超过存款和投资，如果发生较大的风险，自身没有能力承担。给何先生一份生命价值的保障，使何太太无论什么情况下都能轻松偿还贷款，后顾无忧。