单一经济支柱型中产家庭的5种保险理财方案(2)

　　5、重疾保障需求：

　　目前重疾平均治疗费用30万元，日后康复费用20万元。

　　因此黄先生重疾保障需求为50万，而黄夫人也应稍作补充，重疾保障需求为20万元。

　　侧重全家均有健康险的投保方案

　　李燕莉(新华保险北京)

　　提供的家庭财务分析：

　　黄先生是家庭的经济主要来源，万一发生意外或疾病而影响工作的话，将会给家庭经济带来巨大考验，因此，我们建议在不影响家庭正常生活的前提下，合理适当的做好保险规划是十分必要的。另外，由于保险的不可替代性，家庭成员应该每一个都要拥有保障，特别是健康保障更为重要，建议在有能力的前提下每人要有20万元的健康医疗保险。

　　孩子是家长的未来与希望，作为家长我们希望把孩子一生都安排得妥妥当当，为了保证孩子接受教育的权利，同时也为了减轻家庭的经济负担，我们应该尽早准备。

　　再有就是养老的问题是我们都无法回避的，如何拥有高品质的养老生活，越老越有尊严，也是需要我们提前作好准备。

　　缓解风险投资比例过高的投保方案

　　邸彦香(泰康人寿北京)

　　提供的家庭财务分析：

　　这个家庭的风险投资比例过高，一旦股市震荡，会导致家庭资产大幅度缩水。家人全部靠先生打拼，维持家庭开支。一旦经济支柱发生风险，则家庭的生活会陷入非常大的麻烦。一场大病很可能很快花掉家中的10万元储蓄，而股市中的120万元，也许在那个时候并没有120万元的价值。更可怕的是，家庭有可能失掉每年30万元的收入，无法还房贷，更无力维持庞大的生活和医疗开支。

　　邸彦香提供的保险估算：

　　1.先建立医疗保障基金，按先生年收入的50%建立，15万元用来支付医疗费用，住院费用，突发的重大疾病等等。

　　2.房子的贷款余额合计：504000元

　　3.丧葬费用基金准备，万一身故的各种费用，15万元。

　　4.孩子成年以前的教育费用准备和生活开支：儿子13岁，初一，女儿7岁，小学一年级。大学教育费用目前以10万元计，不考虑通胀，两个孩子即20万元，两个孩子合计18年的基础教育费用，至少36万元。

　　5.家庭日常开支每月8000元，孝敬父母2万元，年花销近12万元。先预备5年的家庭开支即60万元。

　　6.如果丈夫去世，失去家庭收入，按维持家庭收入应该预备的保障30万元的70%估算，收入缺口为21万元。如果按3%的利率计算，需要的收入保障为700万元。

　　7.有股票120万元，存款10万元。

　　8.实际需要的保障为：700+15+15+50.4+36+60-130=746万元。

　　风险保额设定为283万的投保方案

　　姚伟(中美大都会北京)

　　提供的家庭整体分析：

　　此家庭所有开支全部由黄先生的工资收入以及股票收入(股票投资有风险，收益不确定)来完成。这个家庭看起来经济基础十分稳建，但其实抗风险能力非常低。因为假如黄先生失去工作能力,整个家庭的主要资金来源就会中断，从而导致家庭面临巨大的财务缺口。因此为黄先生建立保险保障是首先需要考虑的问题。

　　假设黄先生的生活目标是活到80岁时一直保持目前的生活标准不变， 那么黄先生一家总共需要的生活费用如下：生活费用2,396,160元，子女教育费用932,000元，孝敬父母费用(按照双方父母生存到80岁计算)456,000元，住房费用300,000元,最后费用(即当人们最终每个人不管是什么时候都会离开这个世界，处理后事所需要的费用)：5,000,0元,以及其他一些未知费用(医疗费用，其他费用)累计为：4,134,160元，减去黄先生家庭有固定存款1，000，00元以及股票1，200，000元，总计黄先生的家庭风险责任额度为：2,834,160元。

　　黄太太是全职家庭主妇，风险责任相对较小，但也需要考虑大病及住院保障。